Бухалките вече са в музеите - как "белите якички" събират просрочени плащания

Да дължиш пари на някого неотдавна означаваше да чакаш по всяко време на вратата ти да почукат добре сложени момчета с щанга или бухалка в ръка. За щастие времената вече са различни, отношенията между кредитори и кредитополучатели се подчиняват на по-цивилизовани правила и на ход са други методи за събиране на плащанията, дори и когато обслужването на взетия кредит не върви по план.
За да не изпадате в неудобното положение на нередовен платец трябва да следвате двете златни правила на кредитирането. Първото е да не пренебрегвате фазата на проучване на всички условия, при които взимате пари на заем и да следвате принципите на отговорното кредитиране. Втората е, да не се криете от проблемите ако те възникнат. Позата на щраус по време на криза ще ви донесе още повече беди под формата на глоби, наказателни лихви и съдебни дела.

Принципи на отговорното кредитиране

На фона на останалите държави България все още е далеч от нивата на Западна Европа и Америка по отношение на кредитната задлъжнялост. Това кара кредитните институции да се надпреварват с все по-привлекателни предложения за кредитиране. Когато човек се реши да се възползва от офертите на някоя финансова институция да вземе пари за заплащането на определен продукт или услуга, не трябва да забравя, че този договор е дългосрочно поеман ангажимент и всяко недоглеждане може да му донесе неприятни последствия, често измерващи се в четири-пет цифрени суми. Терминът "отговорно кредитиране" и принципите, които той визира се отнасят преди всичко до ясното уточняване на условията за плащане, както и предвидените санкции в случаи на забава. Пренебрегването на дори и едно положение, залегнало в договорите може да ви докара множество главоболия. Кредитните консултанти в самата кредитираща компанията в повечето случаи са достатъчно отзивчиви ако имате благоразумието да изучите документите, които ще подпишете в детайли, но въпреки всичко е за предпочитане да се използват услугите и на външни, независими фирми, специализирани в подобен род консултации.

Помощ от приятел - кредитните консултанти

Посредничеството при избора и получаването на кредити в България направи първите си стъпки преди по-малко от две години. За 2006 година около 5 процента от отпуснатите кредити са станали с посредничеството на кредитни консултанти. През 2007 този дял се е увеличил трикратно, въпреки че ползвателите на услугата са много по-малко в сравнение с европейските пазари, където между 60 и 70 процента от кредитополучателите се доверяват на независими консултанти. Очакванията на експертите са услугите на такива компании да стават все по-популярни. Една от причините за това е и растящото търсене на "рефинансиране", което предлага разрешение на проблеми при обслужване на кредити, особено ако клиентът има не един сравнително малък кредит към различни банки, сключени преди няколко години, когато нивата на лихвите бяха значително по-високи, а падежите са на различни дати и създават допълнително неудобство. Към момента около една четвърт от потребителските заеми се теглят именно за рефинансиране.

Независимият консултант може да предложи достъп до всички или до повечето кредитори на пазара. Обикновено той получава комисионна от кредитните институции и с нея покрива разходите по работата си с клиентите. Предимствата при работата с кредитен брокер вместо директно с банката включват безпристрастен съвет, достъп до най-подходящите и конкурентни сделки на пазара и помощ, както по време на процеса по кандидатстването, така и след това.

Лошите кредити в България са под 3%, което е в границите на нормалното за пазара. Прогнозите на анализаторите са, че те ще запазят същите нива и през тази година като рефинансирането ще продължи да набира популярност и да става все по-актуална тема на кредитния пазар .

Динамиката на пазара се нуждае от професионалисти в областта, може би затова хора и фирми имат все повече доверие в кредитния си консултант. Консултантите познават пазара и могат да дадат професионален съвет, освен това услугите им са безплатни. Те изготвят индивидуален погасителен план за всеки клиент, съобразно финансовите му възможности и избират най-подходящата оферта на пазара. Оформят сделката документално и работят с клиента до усвояване на кредита. При възникване на извънредни ситуации, като невъзможност за погасяване на кредита по различни причини, консултантът най-добре може да даде съвет за минимални загуби от страна на клиента.

След изброените предимства на професията "кредитен консултант" е нормално да очакваме все по-голям процент от заемополучателите да се възползват от тези плюсове. На преден план излиза не толкова въпросът "дали", а "на коя" от компаниите-посредници да се заложи. Онлайн Кредитни калкулатори предлагат добри възможности за съпоставяне на условията, които предлагат различните банки. Потребителите вече могат дори да поставят кредитните институции в позиция да се борят за тях като клиенти. На bgwebcredit.com например освен кредитни калкулатори, банкова информация и новини се предлага и възможност за подаване на заявка за кредит до множество институции. Потвърдените искания за ипотечен, потребителски, фирмен кредит, рефинансиране, лизинг или кредитна карта се включват безплатно в онлайн база данни. Тя се предоставя на различни кредитни институции и посредници, които на практика наддават в предлагането на по-конкурентни условия, за да привлекат клиента, а той получава в отговор четирите най-изгодни за него предложения.

"Дамоклиевият меч" на санкциите

Кредитополучателят може да попадне в списъка на нередовните платци поради липса на достатъчно информация за възможностите, които финансовия пазар в България вече предлага за облекчаване на плащанията по кредитите, както и по друга причина. Ако закъснеете с вноските си обикновено трябва да заплатите наказателна лихва. Тя се начислява върху целия заем, а не само върху просроченото плащане. В договорите за кредит изрично е записано какъв е размерът й и как точно се начислява, но в интернет сайтовете и в тарифите на банките такава информация обикновено липсва. Наказателната лихва е различна в отделните банки и в повечето случаи зависи от вида теглен кредит. Тя надвишава договорения лихвен процент с от 2 до 20 процента, а някои кредитни институции в случай на забава да начисляват основния лихвен процент плюс 10 пункта. Банките имат различна политика на надбавките при потребителски или ипотечен кредит, както и когато клиентът е просрочил само главница или и лихва. От значение е и дали закъснението е до или над 90 дни. При потребителските кредити лихвата за забава, която банките могат да начисляват на клиентите се регламентира от специалния закон. Той влезе в сила от 1 октомври 2006 г. и се отнася за заеми, отпуснати след тази дата в размер над 400 и до 40 000 лв.

Повечето банки на българския пазар като Алианц България, Банка Пиреос България и ОББ твърдят, че наказателни лихви се начисляват само върху просрочената част от кредита.

Обичайна практика е при забава до 90 дни да се начислява санкция върху просрочената част от вноската, представляваща главница, а при забава над 90 дни кредита да става изискуем, а главницата да се олихвява с договорения лихвен процент и наказателна добавка.

При всички случаи обаче е задължително да се четат конкретните условия на кредитния договор и когато е необходимо да се ползват услугите на кредитен консултант. В договор за ипотечен кредит от 2005 г. например на клиент на банка ОББ се посочва, че при просрочие от 7 дни банката начислява върху цялата остатъчна главница договорената по договор лихва по кредита плюс 3 процентни пункта наказателна надбавка. При просрочие на кредита над 90 дни заемът става незабавно изискуем. До плащането му банката го олихвява с договорената цена на кредита плюс 10 пункта наказателна надбавка.

В Уникредит Булбанк няма разлика между наказателните лихви при ипотечен и потребителски кредит. Тя се начислява върху просрочената вноска или върху цялата погасителна вноска, както и върху размера на остатъчния дълг по кредита и е в ръзмер на 5 до 7%. Ако например имате ипотечен кредит в тази банка с лихва 6.48%, при забава закъснялата вноска се облага с лихвата по кредита плюс наказателна надбавка от 7 процента. Това означава, че закъснялото плащане ще ви струва общо 13.48% лихва върху забавената вноска, а освен това ще бъдете обложен с още два процента лихва върху цялата неиздължена част от кредита, чийто падеж не е настъпил, а именно 8,48%.
Наказателната лихва най-често започва да тече от деня, следващ датата, на която клиентът е трябвало да плати вноската по заема. Обикновено тя се начислява ежедневно, докато клиентът издължи просрочената вноска.

Ако попаднем сред лошите платци - как действат "белите якички"

Първото, което банката прави при регистрирана просрочка е да потърси клиента си по телефона и да го подсети, че дължи плащане. Следващата стъпка е да бъде изпратена официална покана по пощата, а след това банката може да обяви кредита за просрочено изискуем и да предприеме принудително събиране, обикновено чрез услугите на специализирани компании за събиране на дългове. Ако длъжникът има затруднения, банката може да му предложи предоговаряне на условията по заема. Отделните мерки могат да бъдат приложени по различно време - например десет дни или месец след като настъпи просрочие по кредита.

Цивилизованата схема за работа на колекторите е следната - сътрудниците на агенцията също се обръщат към длъжника и изясняват причината за просрочката. Ако длъжникът не се крие при поканите, с него се провеждат преговори. На този етап е възможна лична среща с представител на колекторската агенция. Това е така наречения досъдебен етап на изискването. В повечето случаи колекторите се стараят да не довеждат делото до съд, докато при юридическите кантори е обратно - досъдебната работа отнема минимално време.

Ако причината за невръщането на дълга действително има обективен характер, то колекторката агенция по предварителна договореност с кредитора, може да реструктурира дълга. Ако длъжникът не е склонен на преговори, то делото се изпраща в съда, колекторите осъществяват провеждането на съдебния процес и контролират хода на изпълнението на съдебните решения.
Ако след разговорите длъжникът не плати, идва ред на принудителното събиране. Когато бъде осъден, срещу длъжника се изправя съдебният изпълнител. Само той по закон събира задълженията принудително. От близо две години у нас има частни съдебни изпълнители. България и Великобритания са единствените страни в Европа, в които има и частни, и държавни съдебни изпълнители. От април 2006 година, когато отвориха врати първите частни кантори до сега вече има 167 в цялата страна.

Към съдебните изпълнители се обръщат фирми, финансови институции и частни лица, но след като вече е налице изпълнителен лист. За несъдебни изпълнителни основания се считат нотариалния договор, нотариалния акт и запис на заповед. Срещу тях в съда кредиторът можеше да получи изпълнителен лист. Според новия ГПК, ако длъжникът възрази, бързото основание за изпълнение на акта, въз основа на който става вземането, се блокира. И кредиторът завежда дело срещу длъжника по общия исков ред. Което означава много разходи.
Таксите при несъдебни основания са 2% от интереса, а при съдебен иск - 4%. Плащат се адвокатски възнаграждения и такси за изпълнението на вземането. Така сумата може да възлезе на 15% от общата стойност на вземането. Частните съдебни изпълнители са три пъти по-ефективни от държавните. Те подбират делата, с които се заемат, а държавните поемат както малки, така и трудни вземания.

Другата страна на медала - гледната точка на кредиторите

Когато клиентите на банката не изплащат своите вноски по кредитите те обезкървяват кредитната институция. Темповете на задлъжнялост, макар и да са далеч от нивата на европейските пазари, растат и все повече компании се замислят как по-успешно да приберат вземанията си. До преди година, по данни на БНБ над 2 процента от жилищните кредити и над 4 процента от потребителските заеми, които са отпуснати са били със закъснение в обслужването над 60 дни. Тази тенденция се запазва и през 2008 година. Ако обаче се изпълнят лошите прогнози, че станалият вече митичен "балон на недвижимите имоти" ще се спука окончателно до края на годината, това ще налее още "свеж" ресурс в необслужените кредити и в междуфирмената задлъжнялост. Това ще доведе до засилване на позициите на колекторските компании, които за сега не са особено популярен метод на събиране на плащания.

Според проучванията на Българската стопанска камара лошите вземания към края на 2007 година възлизат на 30 милиарда лева. За да се справят с проблема "нередовен длъжник" по цял свят действат компании, които се специализират в изискване на дългове. В България също работят такива агенции, на чиято помощ вече половин десетилетие разчитат българските кредитни институции . Повечето от тях са с чуждестранно участие като представляват у нас лидери в този сектор на европейския и световния пазар. Кредитреформ, ЕОС Матрикс, Кофас, CallPoint New Europe и Кредит Ритърн са с чуждестранно участие, а МДМ-С е изцяло българска. Повечето кредиторски компании засега предпочитат в повечето случаи да решават проблемите си със собствени сили като отделят от ресурсите на собствените си отдели за събиране на лоши вземания.

Най-разпространения начин на работа на колекторските компаннии се базира на договорите за цесия. Това е отстъпване на правото за искане и изкупуване на дълга. То е изгодно и за банките и за колекторските агенции. Банките се избавят от просрочените дебитни задължения, които влияят отрицателно на банковата отчетност. При покупката на дълга колекторите получават и риска от пълна или частична невъзвръщаемост. Това е и причината цената на правото на изискване да е съществено по-ниска от номинала. В САЩ например дълга се купува на 10 процента от неговата стойност, тоест с намаление в размер на 90 процента. В Европа, където има по-либерално законодателство по оношение на заемополучателите физически лица този процент варира между 5-7.

В държавите със сравнително млада пазарна икономика, където самия пазар на дългове тепърва се формира като Естония, Румъния, Русия и България и липсва законодателство, регулиращо бизнеса с откупуване на дългове, сделките по такива продажби са единични. Те обикновено се провеждат при закрит режим и за това е невъзможно да се определи средната им пазарна цена.

В повечето случаи агенциите за събиране на лоши плащания, колекционерите, не изкупуват дългове, а работят по комисионни, поръчителски или агенски контракти, встъпвайки в качеството на представители на банката. Подобен е и начинът на работа на българските колекторски агенции. Процентът от събраните суми, който остава за колекторите варира от 2 до 18 като зависи от размера на вземането. Колкото е по-голямо то, толкова процентът е по-малък. Колкото по-старо e просрочието, толкова комисионата е по-висока. Най-често между 25 и 50% е събираемостта, която постигат специализираните компании.

При тази формула задълженията остават да тежат в баланса на банката, а колекторите получават възнаграждение само за изисканата сума.

Защо нямам шанс да получа кредит?

Какви са минималните изисквания на които трябва да отговаря кредитоискателя за да има шанс да получи кредит.

Независимо, че банките са задължени с нормативни изисквания да бъдат стриктни по отношение платежоспособността на клиентите си, те се стремят да привлекат колкото се може повече кредитоискатели. Рекламата е изключително интензивна, промоциите – разнообразни. Едно е сигурно – все по-рядко се отказва заем, но ако не отговаряте на изискванията за кредитоспособност, възможно е да изискват от Вас допълнителни обезпечения.
Още при кандидатстването за кредит клиентът може да получи предварително одобрение или отказ. В рамките на 3 дни средно клиентът получава окончателен отговор. Обикновено когато оценяват клиентите си, банките използват скоринг системи, което им дава възможност за по-бърза и точна оценка. Следва подписването на договора, в рамките на няколко дни започва усвояването на сумата.

РАЗРЕШАВАНЕ НА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТИ

Според банковата статистика, всеки втори българин вече е ползвал потребителски кредит. Този вид заем е един от най-популярните банкови продукти след дебитните карти. Изискванията са минимални, особено за суми под 5000 лв. Достатъчно е доказване на относително постоянен доход. Рядко се налага осигуряването на поръчител /и. Най-често се теглят потребителски кредити за покупка на кола чрез потребителски кредит, а най-рядко - заем за почивка или екскурзия, сочи статистиката на банките. Обичайна практика е одобрението за този вид заем да става в рамките на работния ден, освен ако не са необходими допълнителни документи.



Потребителски кредит може да бъда отказан на лица, които са безработни и не осигурят поръчител или обезпечение.

При недостатъчен доход, заемът също може да бъде разрешен, ако бъде привлечен платежоспособен съдлъжник. Ако банките да не изискват документи, удостоверяващи дохода, лихвените проценти са по-високи. Обикновено проверката става на място и почти веднага, клиента може да получи отговор на искането за кредит, представяйки дори само личната си карта.

ИЗИСКВАНЕ ЗА ДОКАЗВАНЕ НА ДОХОД

При кандидатстване за отпускане на кредит банките се интересуват както от нетния получаван доход, така и от осигурителния доход. Брутното трудово възнаграждение представлява сумата, получавана месечно преди приспадане на вноски за социално и здравно осигуряване, данъци и други намаления. Според Кодекса за социално осигуряване осигурителните вноски 60% от месечните вноски са за сметка на работодателя, а останалите 40% са за сметка на брутната заплата. Има определени категории професии, за които се дължи различна осигурителна сума.


Ако по договор се осигурявате на минимална работна заплата, каквито и да са реалните ви доходи, за банката има значение само официалното възнаграждение.


Изискването за доказване на доход по документи може да бъде преодоляно, ако се обърнете към банката, която обслужва Вашия работодател и предоставите служебна бележка за реалните доходи, които получавате. Има банкови институции, които отпускат потребителски заеми на служителите на своите големи клиенти, дори ако те работят по трудови договори с осигуровка на минималната работна заплата.

ИЗИСКВАНЕ ЗА ОСТАТЪЧЕН ДОХОД НА ЧЛЕН НА СЕМЕЙСТВОТО

Следващият критерии при оценка на кредитоспособността е разполагаемия доход на член от семейство, от които евентуално да се осъществяват месечни погасителни вноски. Обикновено изискването на банката е след плащане на лихва и главница, на човек месечно да остават 100- 150 лв.
След като банката провери какво е нетното Ви трудово възнаграждение, наличието на други постоянни приходи в семейния бюджет, както и наличието на други кредити, определя при какъв погасителен план и за какъв максимален и минимален срок може да бъде отпуснат заема, така че месечните вноски да не натежат на семейния бюджет. Ако доходите не са достатъчни, кредитът може да бъде отказан, но може и да бъдат поставени условия, при които искането да бъде удовлетворено – запис на заповед, съгласие на работодател за превод на заплата, поръчител, ипотека и т.н.

ИЗИСКВАНЕ ЗА ПОСТОЯНЕН ТРУДОВ ДОГОВОР

Друго изискване е да сте на постоянният (безсрочен) трудов договор от минимум 6 месеца. Това правило може да бъде пренебрегнато, ако се обърнете към банката, която обслужва Вашия работодател. Те биха били по-склонни да пренебрегнат изискването за стаж, както и да Ви предложат преференциални оферти за служители на свои клиенти, ако предлагат такива.

РАЗРЕШАВАНЕ НА ИПОТЕЧНИ КРЕДИТИ

Поне една трета от исканията за ипотечен заем получават отказ, сочи статистиката.

За разлика от потребителските кредити, кредитите с ипотека не са така масови, макар че интересът към тях нараства. Най-често се теглят пари за покупка или ремонт на имот, строеж, развитие на бизнес. Кредитните институции имат свои изисквания за предоставеното обезпечение и собствеността върху него трябва да бъде доказана. Прави се и задълбочено обследване на дохода и приходите в семейството.

При ипотечните и жилишни кредити отказите на банките често са продиктувани от ситуацията на пазара и цените на недвижимите имоти. Изключително важна е стойността на обезпечението, както разбира се и доходите на кредитоискателя. Не може да бъде разрешен заем, който няма да бъде покрит от ипотеката на имот, който служи за гаранция. Банките имат изисквания за вида строителство, местоположението, срока на кредита и максималната сума, която може да бъде отпусната зависи от множество фактори, включително и от възрастта на кредитоискателя/ите.


Апартамент в жилищна сграда без акт 16, вероятно няма да може да бъде ипотекиран, следователно ще Ви бъде отказан и банков заем.


Банките налагат органичения и за имоти с отстъпено право на ползване. При съгласие на ползвателя за ипотекиране обаче, кредитът може да бъде отпуснат.

РАЗРЕШАВАНЕ НА КРЕДИТИ ЗА ЮРИДИЧЕСКИ ЛИЦА

Одобряването на кредити за бизнес цели е малко по-дълга процедура и там изискванията са завишени.

След постъпило искане кредитният инспектор започва съответното проучване. Това може да стане и преди пълното комплектоване на документите, които може да се представят допълнително.
При анализа на документите може да се иска писмено становище на юрисконсулт за правния статут на кредитоискателя, прави се проверка на собствеността на предлаганите обезпечения, както и за висящи съдебни производства и изпълнителни дела, започнати публично-изпълнителни производства по реда на ДПК.
Банковият служител трябва да обоснове искането за заем след като се запознае с финансово-икономическото състояние, кредитоспособността на клиента, като коментира ефективността от кредитната сделка за банката,. Въз основа на получената информация се изготвя кредитния рейтинг на кредитополучателя и в зависимост от него служителя на банката мотивирано предлага отказ или разрешаване на кредита пред Кредитния съвет.
До 20 дни след регистрирането на искането за кредит за оборотни средства и 30 дни за инвестиционен кредит, Кредитният съвет трябва да вземе решение за отпускане или отказ от кредита. При положително решение се сключва договор по образец и се изготвя съобразно с конкретните особености на кредитната сделка. Договорът се изготвя от кредитния специалист със съдействието на юрисконсулт.

РИСКОВИ И НЕРИСКОВИ ИНВЕСТИЦИИ СПОРЕД БАНКИТЕ

В последната година много банки оценяват като рискови заемите за строеж на хотели и кооперации по българското Черноморие. Причината – презастрояването на свободните терени и прогнозите за слаби продажби.
Непривлекателни за кредитните институции са и заеми за малки магазини за хранителни и промишлени стоки в развити градски райони с големи магазини и молове. Добре се приемат исканията за кредити за инвестиции в услугите - например строеж или ремонт на салони за фитнес, козметика, както и за изграждане на счетоводни и финансови къщи, адвокатски кантори и архитектурни бюра.

Клиентите, които срещат затруднения да се ориентират в сложния финансов свят, или имат нужда от експертна консултация, могат да намерят ценна информация на bgwebcredit.com.

Интернет банкиране за фирми - удобства и изисквания

Електронното банкиране обхваща банкови услуги и операции, обслужвани и реализирани чрез електронни канали за регистриране и банкиране. Електронните канали, които се определят от достъпа на клиента са: PC банкиране, телефонно банкиране, интернет банкиране и мобилно (GSM) банкиране.
За осъществяване на електронно банкиране от юридичеси лица се използват програмно- технически средства, които се инсталират в офиса на клиента. Издават се серификати, които дават идентификация, удостоверяват достоверността и автентичността на преводите по електронен път. Използват се различни информационни системи за регистрация, обработка и мониторинг на електронните транзакции, инсталирани в банката.

Услугата "Електронно бизнес банкиране" осигурява

непрекъснат достъп до сметките по електронен път,

както и дистанционно извършване на множество операции. Онлайн банкирането представлява отворен към потребителя уеб интерфейс, чрез който той може да получава специфична за нуждите му информация и да управлява ефективно парите си. Предоставеният софтуер е надежден, лесен и удобен за инсталиране, използване и поддръжка.Услугата осигурява получаване на оперативна и справочна информация, както и възможност за управление на сметките по зададени от титуляра нива на достъп до информация.
Всеки потребител има възможност в удобно за него време да прави платежни нареждания и незабавно инкасо в лева, както и валутни преводи. Софтуерът предлага on-line форми, които потребителят попълва без това да му отнема излишно време.
Извършва се оторизация (електронен подпис, парола) на всяко съобщение от управител на фирма или от изрично упълномощен от него човек. След осъществяване на връзка по телефона чрез модем, цялата информация се приема от банката и тя изпълнява подадените нареждания. Преди започване на работния ден обслужващата банката обобщава информацията за направените транзакции и потребителят вижда салдата по всички свои сметки.
Юридическите лица, както и физическите, могат да ползват както активно, така и пасивно банкиране. При активното банкиране управителят на една компания може да управлява сметките си дистанционно, през Интернет. При избран пакет услуги от тип “Активно банкиране” може да се прави трансфер на средства по сметки на клиента в една и съща валута; да се регистрират бенефициенти (трети лица); да се нареждат преводи в полза на един бенефициент (трето лице), както и масови преводи. Услугата позволява на корпоративни клиенти дори валидиране на преводите.

Банките използват две тясно свързани и допълващи се системи за електронно банкиране:

• TeleBANK - интегрирана корпоративна система за цялостни електронни разплащания, достъпна през dial-up връзка към банката или през Интернет. Тя осигурява на клиентите надежден начин за дистанционно ползване на цялата гама от банкови продукти и услуги.


• PhoneBANK- система за електронно банкиране, достъпна през пълната гама от директни канали за web и wap (dial-up към банката или Интернет), voice, fax, e-mail, sms. Тя осигурява възможност за дистанционно и мобилно ползване на банкова информация и други услуги при гарантирана сигурност.

Посредством системата "Телебанк" обслужващата банката приема заявените от клиента операции.

Нарежданията през деня се изпълняват в рамките на същия ден,

ако са получени преди 15.30 часа и при наличие на разполагаеми авоари по сметките на клиента. Системата прави проверка за валидността на датите, като за валидни се приемат датата и часът на постъпването на операциите в банката, като обработката им става по реда на тяхното постъпване. Справочната информация е достъпна непрекъснато.

СИБанк предлага услугата “Отдалечено банкиране”, с която може да се инициират платежни документи към банката, да се изпращат писма в свободен текст или попълнени формуляри в електронен вид до банката; да се изплащат заплати на служители и да се извършват групови платежни операции; да се получава информация за състоянието на сметки и за извършени банкови транзакции. Инсталирането на програмния продукт се извършва от специалисти на банката в двудневен срок от подписването на договор за услугата. Идентификацията на потребителите се извършва с помощта на система от уникални ключ и парола.

Със системата „Интернет банкиране” на Търговска банка Алианц България могат да се нареждат преводи за страната и чужбина днес, а да се плаща на посочена от клиента дата. Клиентите могат да търгуват с чуждестранна валута и ценни книжа и да следят котировките на банката.

За допълнителна сигурност на интернет банкирането,

платежните нареждания в ПроКредит Банк са защитени с ТАН код - уникален, еднократно валиден код, използван за подписване на документи.

Societe Generale Експресбанк предлага 24-часова система за банкиране през Интернет с 50% намаление от стандартните такси при преводи срещу минимална годишна такса. Преводите са с ниски такси, уверяват от банката, както и с възможност историята на всички плащания да бъде съхранявана и на компютъра на клиента.

Булбанк използва две системи за електронно банкиране: TeleBANK и PhoneBANK.

Инвестбанк предлага и дистанционно банкиране с месечна такса за активно банкиране 10 лв. и само за достъп до справки (пасивно банкиране)- 5 лв.

ОББ предлага интернет банкране през електронен банков клон U-HomeLine.

Освен компютър и интернет връзка клиентът трябва да разполага и с клиентски сертификат,

издаден от ОББ, който се инсталира във Интернет браузъра.
Няма месечни такси за ползване, операциите, наредени чрез електронно банкиране, се тарифират като стандартни преводи.

ПроКредит банк предлага ProB@nking - система за интернет банкиране, която позволява достъп до сметките на клиентите от всеки компютър 24 часа в денонощието, 7 дни в седмицата. Системата допуска определяне на достъпа на служителите на фирми до получаваната информация и извършваните транзакции в съответствие с длъжността им.

Клиентите на Първа инвестиционна банка - Виртуален банков клон плащат месечна такса за водене на сметки на корпоративни клиенти – 5 лева. Таксите за превод са по-ниски от стандартните – 0.30 лв. за вътрешнобанков превод (в т.ч. във валута) – и 0.80 лв. за междубанков превод в лева.

Райфайзен ОНЛАЙН е разработена на базата на съвременните технологии за защита на информацията. Активните операции (нареждания) се подписват с електронен сертификат. Месечното обслужване и издаване на електронен сертификат са без такса.

Интернет банкирането на Централна кооперативна банка се осъществява чрез

криптирана връзка и изисква електронен подпис.

Поддръжката на системата Интернет банкиране е без такса. WEB пакетът на ЦКБ включва много повече продукти и услуги от стандартното Интернет банкиране. Можете да си поръчате кредитна или дебитна карта, да кандидатствате за кредит, да управлявате параметрите по своята карта, а също и да се абонирате за различни услуги като SMS известие и SMS Детектив.

Управителят на една компания може да избере и пакет услуги от тип “Пасивно банкиране”. Тогава ще има достъп до информация за салдо по разплащателни, спестовни, депозитни и други сметки, посочени от клиента; информация за движения по сметки – информация за всички осчетоводени в банката операции, в това число събрани такси, комисионни и др. С тази услуга ще може да прави преглед на операциите по регистрирани сметки; да извежда справки и архивира движенията по сметките в удобен файлов формат (.xls, .csv и .txt);

Частен случай на онлайн-банкирането е виртуалният клон.
Той представлява по-висока степен на интеграция на информационни и комуникационни технологии в банковата дейност. За разлика от електронното банкиране виртуалният клон на практика е информационна система, чрез която клиентите могат да осъществяват и онези действия, които са допустими само с лично присъствие във физически офис. Той дава възможност и за цялостно извършване на една или повече сделки по електронен път..

Удобство на електронното банкиране е и възможността да заплатиш вноските по кредитите си, без да ставаш от стола си. За удобство на клиентите, уеб сайтовете на много от трезорите предлагат валутни и кредитни калкулатори. Подробна информация и сравнение между различните видове кредити се намира и на bgwebcredit.com.

За разлика от онлайн магазините, при електронното банкиране, една парола не осигурява достатъчно спокойствие нито за клиента, нито за банката. Затова сайтовете за онлайн банкиране обикновено ползват подсигурения протокол HTTPS, който криптира целия трафик. Ако обаче клиентският компютър не е добре защитен, това не е достатъчно за предпазване от кражби. Хакерите се добират до паролата чрез програми, наречени key loggers (кий логъри). Съществуват и физически устройства със същите функции, които често се използват за „разбиване” (или дори отгатване) на недобре подбрани пароли, както и кражба на такива, ако са били записани някъде.
В България за допълнителна сигурност се практикува използването на достъпа до онлайн услугите само чрез един фиксиран компютър, както и чрез ТАН- транзакционен авторизационен номер. Той представлява еднократно използваем шестцифрен код, който се използва от потребителите за подписване на нарежданията към банката и дава допълнителна сигурност за защита на парите и информацията.

Кредитната история - какво знаят банките за Вас при кандидатстването за кредит?

Всеки потенциален и настоящ клиент на банка има „кредитна репутация” или „кредитен рейтинг”, които отразяват неговите действия, свързани със заемане на пари и тяхното изплащане.

Кредитно минало

Кредитният рейтинг е числов израз, базиращ се на статически анализ на кредитното минало на клиента. Тази информация е изключително ценна за банките, които проверяват платежоспособността на своите клиенти.
Информация за кредитното минало и настояще се предоставя от кредитните бюра или кредитни агенции. Преди да отпуснат заем банките оценяват потенциалния риск и евентуалните загуби при лош дълг. С оглед на кредитния рейтинг взимат решение дали да предоставят средства и при какви условия. Те поддържат кредитни досиета за своите клиенти, където събират всички документи при кандатствате за кредит или кредитна карта. Те се съхраняват с години в банковите архиви при запазване на конфиденциалност.
Задлъжнялостта на всички кредитополучатели се отчита от всяка банка в кредитния регистър, воден от БНБ. Кредитният регистър съдържа информация за всеки човек, който има кредит в българска банка.

Кредитен регистър на БНБ

Според Наредба 22 за централен кредитен регистър на банките ( последните изменения са от 14 юни 2007 г.), търговските банки получават он-лайн информация за кредитната задлъжнялост на своите натоящи и потенциални клиенти. Банките и техните дъщерни финансови институции са длъжни да предоставят на регистъра в електронен вид данни за всички предоставени кредити и настъпилите изменения по тях. БНБ не може да извършва корекции на предоставената информация, за верността на която отговорност носят лицата, които управляват и представляват банковите институции. Ако възникне съмнения в достоверността на предоставената информация, всеки клиент може да поиска актуализиране или корегиране на данните по утвърдена от Наредба 22 процедура.

Слабости в системата

Централният кредитен регистър на БНБ не поддържа база данни за кредитното минало на клиентите на банките, а само за актуалните им задължения. Затова ръководствата на банките предлагат да започне да се събира допълнителна информация за клиентите, като по този начин се разшири функционалността на регистъра към БНБ, а именно – да се вижда история за минали кредити.
Промени в процедурата предвиждат да започне да се събират подробни данни за банковите заеми и кредитополучателите - за годишния процент на разходите, периода на просрочие на главницата в дни, периода на просрочие на лихвите (в дни), размера на предоговорен кредит, както на преструктуриран кредит и други.
Очаква се в бъдеще кредитният регистър да започне да получават данни за броя клиенти, броя банки, в които клиентът има заеми и разпределението на експозициите на клиента по рискови групи. Тогава кредитната история ще служи за ориентир не само за актуалното финансово състояние на кандидатите за кредити, но и за тяхната коректност като длъжници в миналото.

Предложения на асоциацията на банките в България

Статусът на клиентите би могъл се актуализира всеки месец, обсъжда работна група от представители на Асоциацията на банките в България и БНБ. Има предложение периодът за предоставяне на данни да бъде с възможно най-дълъг срок (между две и пет години). Целта е информацията в регистъра да е полезна за банките при оценяване на кредитната задлъжнялост и кредитния риск; да служат за надзорни цели (в момента се събират подобни данни за от управление "Банков надзор" на БНБ). Въвеждането на тези допълнения и промени в дейността на ЦКР не налагат изменения в нормативната уредба, касаеща дейността и използването на регистъра, смятат експерти. Това допълнително ще ускори и самата процедура, без да се налага да се чакат по-дълги законови срокове, свързани с обнародване на промените в Наредбата.

Кредитно досие

От момента, в който постъпи искане за кредит, в съответната банка започва да се събира информация в досието на клиента. Вече направеното кредитно досие е достъпно за всички банки на територията на България.
За съжаление в България много малко хора използват електронен подпис. Именно той позволява създаването на модерно кредитно досие, смятат експертите. У нас все още са малко случаите на електронни досиета. Те биха позволявали ползването на обща система за съхраняване и актуализиране на всички документи, свързани с кредити, както и избягване на излишната бумащина.

Кредитен рейтинг

Основен показател за статуса на кредитното досие е кредитният рейтинг. Като безпристрастна оценка, той разкрива финансовите възможности на кандидатстващия. Тази оценка представлява обосновано предположение за обективните възможности на всеки човек да си плаща навреме.
Отказът за кредит много често спасява хората от много трудно преодолими проблеми в бъдеще – нещо, което естествено никой не осъзнава в момента, когато получи отказа от банка. Обикновено това се случва, когато доходът не може да бъде доказан. Така или иначе в България е масова практика да има две различни ведомости за заплати и мнозина по документи имат нисък доход. Тази практика е известна на банковите служители, но те са с вързани ръце, а и политиката им е да не толерират нерегламентираните отношения на пазара на труда, като налагат собствени ограничения.
Кредитната експозиция може да бъде добра или лоша. Ако кредитът и лихвите се погасяват редовно, кредитната оценка е добра и съответно лоша, когато има забавяне при плащане на вноските по погасителния план и особено ако клиентът спре да плаща.
Когато някой кандидатства за кредит, разглеждането на кредитната история на клиента не отнема повече от 2 минути. Ако в даден момент той е имал закъснения при плащането на вноски, това винаги ще оказва влияние върху кредитния му рейтинг.
Въпреки това всеки кредитополучател може да подобри своята кредитна експозиция, като започне да плаща своите задължения в определения срок, чрез рефинансиране от друг кредитор, промяна на погасителния план или като погаси наведнъж всички забавени вноски.

Кредитният рейтинг по света

У нас все още не съществува единен регистър за всички видове задължения на даден кредитоискател, в това число и за неплатени битови сметки. Банките понякога правят свои проучвания, но в общия случай разчитат на коректно попълнени искания за заем, в които се изисква и такава информация.
На много места по света такъв проблем не съществува. Кредитният рейтинг на всеки гражданин отразява неговото поведение по отношение на всички видове задължения. В повечето европейски страни и САЩ действа единен регистър, който отразява кредитната история за всички кредитни задължения, за регулярното плащане на битовите сметки, данъци и дори глоби за паркиране. Тези данни да достъпни на различни нива, тъй като даването на кредити е масова практика. Клиентите се проверяват при всяка покупка на лизинг или на с кредитна карта, не само като теглят пари от банка. Това позволява на различни институции лесно да правят проверки на кредитното минало и да разрешават или не банков заем.
Въпреки присъединяването ни към Европейския съюз, българите трудно ще успеят да докажат платежоспособност пред институции извън пределите на страната. Ако кандидатства за заем в друга държава, съществуващото кредитно досие няма да има нужната стойност, тъй като там няма да има съответно кредитно минало. По тази причина всеки българин има по-голям шанс да получи заем и задоволителна кредитна оценка в страната си, вместо да опитва в чужбина.
С времето и този процес ще бъде уеднаквен, но дотогава трябва да се направят много промени в нормативната база, смятат експертите.

В САЩ и Канада действат две от най-големите компании в бранша - Equifax и TransUnion, които спазват близки системи за поддържане на кредитни досиета и даване на кредитни оценки. В Канада клиентът може да поиска безплатно копие на своето досие няколко пъти през годината. В САЩ тази услуга става с писмена молба и е достъпна веднъж годишно.

В САЩ кредитният рейтинг се формира на база статистически анализи на индивидуалната кредитна информация. Клиентът може да поиска безплатно копие на своето досие веднъж годишно, предоставено от трите основни агенции: Experian, Transunion и Equifax. При необходимост се използват кредитните оценки на FICO, Equifax`s ScorePower, Experian`s PLUS score и Transunion`s Credit score.
В някои щати, като Калифорния и Колорадо, клиентът има право на едно безплатно кредитно досие до 30 дни след като негова кандидатура е била отхвърлена от дадена финансова институция.

В Англия кредитното оценяване се регулира стриктно от Financial Services Authority. Всяка банка има различни критерии за оценяване и залага на различни параметри в зависимост от своите приоритети, които не стават достояние на кредитоискателя. В този смисъл един и същи клиент може да получи различен кредитен рейтинг от различна институция.

В Австралия кредитният рейтинг е оценка на платежоспособността на кредитоискателя, която влияе не само на одобряването на кандидатстващия за кредит, но също така и върху условията, които ще му бъдат предложени при теглене на банков заем, предоставяне на кредитни карти и различни сделки, включително покупка на лизинг.

Източник: bgwebcredit.com