Българският банков сектор по пътя към ЕС

Очаквани промени в българското законодателство, свързани с кредитирането. Промени при потребителските кредити. Заеми, насърчаващи висшето образование и раждането на деца в семейства на студенти

Една от непривлекателните страни на тегленето на потребителски заеми в България е невъзможността за

предсрочното възстановяване на главницата по кредита без допълнителни разходи

(макар, че има банки, при които има изключения). В много европейски държави и САЩ това вдига кредитния рейтинг на клиента, а в България е свързано с плащане на наказателни такси.

Според новата европейска директива за потребителския кредит, която се очаква да бъде отразена в българското законодателство до 2009 г., през първите 14 дни от изтеглянето на заема кредитополучателят ще може да го погаси, без да посочва причина и без наказателна такса.

Директивата за потребителския кредит от януари 2008 година предвижда кредитополучателите да могат

по всяко време да погасят изцяло или частично своите задължения

по договора за потребителски кредит. Банката трябва да бъде обезщетена за евентуални разходи по управление на кредита при предсрочното му погасяване, но по в определен размер.

Според същата тази евродиректива, наказателната такса по договорите с фиксирана лихва не може да надвишава 1% от оставащата главница в случай, че остава повече от една година до изтичане на договора за кредит, и 0.5%, ако остава по-малко от една година. Но това все още не е факт в България.

Целта на евродирективата е да хармонизира договорите за потребителски кредит в много области, например чрез въвеждане на еднакви правила за информацията в рекламите за кредитите, стандартна преддоговорна информация и информация, която трябва да се съдържа в договорите за кредит:

Стандартна информация в рекламите

Директивата уточнява стандартната информация, която трябва да се съдържа във всяка реклама, която се отнася до договори за кредит. Тя трябва да съдържа достатъчно информация за лихвения процент и другите данни във връзка със стойността на кредита за потребителя.

Стандартна европейска информация относно потребителския кредит

Директивата предвижда въвеждането на "Стандартна европейска информация относно потребителския кредит" - информационен лист, който ще съдържа данни за условията за кредитиране навсякъде в Евросъюза. Така потребителите ще могат по-лесно да сравнят показателите на банките в различните страни-членки.

Оценка на кредитоспособността на потребителя

Банките ще трябва да оценяват кредитоспособността на потребителя въз основа на достатъчно информация от потребителя и на справка в съответната база данни.

Ранно погасяване на кредитите

Потребителите ще могат по всяко време да погасят изцяло или частично своите задължения по договора за кредит. От друга страна банката трябва да получи справедливо и обективно обосновано обезщетение за евентуални разходи, свързани с предсрочното погасяване на кредита.

Държавите-членки имат на разположение две години за прилагане на директивата чрез собствени законодателни текстове. На всеки пет години Европейската комисия ще прави преглед на праговете, установени в директивата и приложенията към нея, и процента, използван за изчисляване на максималното обезщетение в случай на предсрочно погасяване.

Основните положения в тази директива ще влязат в

променените текстове в Закона за потребителския кредит,

обсъждани в края на миналата година в Комисията по икономическа политика към Народното събрание. Проектозаконът беше внесен в пленарна зала на 16.10.2007 година от независимите народни представители Минчо Христов и Стела Банкова. Все още е на етап обсъждане.

Законът за потребителския кредит е сравнително нов – от края на 2006 година. Според действащото в България законодателство (чл. 18 на Закона за потребителския кредит), кредитополучателят има право да възстанови предсрочно част или изцяло задълженията си по договора с намаляване на лихвата и на разходите по кредита, пропорционално на периода, през който потребителският кредит няма да се използва.

Банката няма право да откаже да приеме предсрочното погасяване.

Таксата , която се дължи, обикновено е в размер 1,5 - 5% върху предсрочно погасената сума.

Според сега действащите текстове разходът върху предсрочно погасяваната част от кредита не може да надхвърля тримесечният еквивалент на годишния процент на разходите.

Факт е, че съществуват потребителски кредити и без такси за предсрочно погасяване. В повечето случаи обаче тази такса не се събира при наличието на други условия, поставени от банките.

В останалите страни от Европейския съюз има банки, които събират такса за предсрочно погасяване, има и такива, които не изискват. Няма регламент за максималния размер на таксата спрямо годишния процент на разходите, всяка банка го определя сама, както цените на останалите си такси.

Промените в действащия Закон за потребителски кредит със сигурност ще трябва да се съобразят с въвеждането на единни правила на европейския пазар за кредити и директивата на ЕС.

Народното събрание работи по още един законопроект, свързан с кредитирането, внесен от правителството в средата на месец април, тази година. Той предвижда и

опрощаване на кредита при раждане на второ дете по време на следване.

Законовите текстове позволяват кредитиране на студенти и докторанти с държавна финансова подкрепа, предвиждат и допълнителни облекчения при раждане на второ и трето дете.

Кредитите ще се отпускат за заплащане на таксите и/или за обучение и издръжка. Законопроектът важи за всички студенти, които са български граждани, а също и за студенти от Европейското икономическо пространство и Швейцария, които учат в България. Към момента на искането за сключване на договор за кредит те трябва да се обучават в редовна форма за придобиване на образователно-квалификационна степен „бакалавър" или „магистър" или на образователна и научна степен „доктор" в държавно или частно висше училище или научна организация.

Има и възрастово ограничение – да не са навършили 35 години. Не могат да кандидатстват за кредит студенти и докторанти, които са отстранени или са прекъснали обучението си. Студентите не могат да кандидатстват за кредит и за учение за вече придобита образователно-квалификационна степен. Според българското правителство така ще бъдат създадени условия за достъпно висше образование.

Държавната финансова подкрепа по кредитите на студентите и докторантите ще се осъществява в три форми.

Държавата е гарант за кредитното задължение, включващо главницата и лихвата.

Ако кредитополучателите не изпълнят задълженията си по договора за кредит, банките имат право да претендират изпълнение от държавата. За целта трябва да представят доказателства, че са претендирали дължима сума първо от кредитополучателя и той не е платил задълженията си.

Втората форма на държавна подкрепа е заплащане на кредитното задължение или на част от него при смърт или трайна неработоспособност от 70 или над 70% на кредитополучателя, както и при раждане на второ или следващо дете в рамките на 5 години от изтичане на гратисния период. В тези случаи кредитополучателят или неговите наследници не дължат връщане на сумата, която държавата е платила на банката.

Държавата може да поеме заплащане на част от разходите и таксите, свързани с отпускането, обслужването и събирането на кредита, в размер, определен в типовия договор.

Право да кандидатстват за заем с държавна финансова подкрепа имат студенти, които имат успех не по-нисък от “Добър (4)”. Годишният размер на държавната помощ ще се разпределя между висшите училища и научните организации пропорционално на броя на студентите и докторантите в редовна форма на обучение.
Средствата за държавната финансова подкрепа ще се определят веднъж годишно със Закона за държавния бюджет и ще се планират чрез бюджета на Министерството на образованието и науката.

Държавата гарантира кредитното задължение с гратисен период – времето за следване или писане на докторска дисертация, както и за една година след полагане на държавния изпит или докторантурата.

Тези кредити ще се отпускат без обезпечение, при по-нисък лихвен процент (лихвата не може да надхвърля с повече от два пункта основния лихвен процент, определен от БНБ). Реално студентът няма да получава парите за заплащане на такси, тъй като след сключването на договора между студента и банката, тя директно ще превежда таксите на висшето училище. Така ще бъде избегнат риска от злоупотреби и нецелево използване на средствата.

Кредитополучателят ще погасява общия размер на студентския кредит чрез равни месечни вноски в 10 годишен срок, считано от края на гратисния период. Дадена е и възможност за предсрочно погасяване на кредитите без такси, комисионни и допълнителни лихви, както и за отсрочване на кредитното задължение.

В законопроекта е заложена и

възможност за опрощаване на целия кредит.

Основното условие за това е раждане на второ или повече деца в периода след приключване на следването. Кредитополучателят погасява общия размер на студентския кредит чрез равни месечни вноски в 10 годишен срок, считано от края на гратисния период.

Правото да имаш кредит за издръжка се получава след раждането на едно дете. Той е в размер на минималната работна заплата за страната по време на цялото следване. При раждане на второ дете, ако това стане до пет години от изтичане на гратисния период, цялата остатъчна част се опрощава и става за сметка на държавата.

Този законопроект цели най-малко две неща- да направи висшето образование по-достъпно и да насърчи раждането на две и повече деца. Факт е, че все повече семейства се решават да имат второ трето дете, но българското правителство едва започва да прави плахи стъпки за подпомагане на раждаемостта.
Съчетанието между мотивация за получаване на по-добро образование и гледане на второ и трето дете вероятно ще отклони амбициите на семействата, които ще се решат да имат дете само заради държавната помощ. Затова мнозина очакват законопроекта да изпълни социалната си роля, така, както е замислен. Друг въпрос е колко от банките в България ще се решат да предлагат подобни кредити за образование. Българското правителство смята, че с гаранцията на държавата, банковите институции ще имат сериозен интерес да предлагат такива заеми за студенти, които придобиват степени и повишават образованието си в страната.

Повече информация за видовете банкови кредити в страната, и условията по тях, потребителите могат да намерят на специализирания уеб сайт bgwebcredit.com.