Как да защитим плащанията си по кредити. Застраховка на банкови кредити.

Нуждата от гаранция на инвестиции и покриване на изтеглени кредити в критичен момент отдавна е наложила необходимостта от съчетаване на кредитиране и застраховане.

Финансовите кризи в икономиките на най-развитите световни държави през последните месеци красноречиво доказаха, че нищо в банковия свят не може да бъде прогнозирано с абсолютна точност, а доходите на хората могат да се променят драстично само за дни. Нуждата от гаранция на инвестиции и покриване на изтеглени кредити в критичен момент отдавна е наложила необходимостта от съчетаване на кредитиране и застраховане. Точно заради това много от водещите банкови институции получиха лиценз за застраховане и сами сключват застраховки със свои клиенти, на които отпускат заеми. Така от една страна си осигуряват гаранция за събираемост на вземанията, редом с останалите гаранции, а от друга – печелят допълнително.
Най-общо схемата е следната:

Много банки поставят изискване за сключване на застраховка, обикновено „Живот” ,„Злополука” или имуществена застраховка, за да отпуснат кредит. Застрахователят продава застраховка и получава премия от кредитополучателя.
Ако банката няма лиценз за застрахователна дейност, тя изисква сключване на застраховка и може да предложи преференциални условия, а именно по-малка лихва от стандартната.
Всъщност много банки са калкулирали риска от неплащане в цената на отпускания кредит (лихвата). Затова е важно да проверите дали ще ползвате предимства или отстъпки, ако сключите застраховка, успоредно с кредита, особено, ако тя не е задължителна. В противен случай, просто ще плащате и на застраховател и на банката.
За да сте сигурни, че сте избрали най-добрите условия на застраховката при теглене на кредит от банка, консултирайте се с експертите по застраховане на адрес: ZastrahovamSe.com.

Покрития на застраховката при отпускане на кредити

Застраховка “Кредити” е разработена и предназначена за всички финансово-кредитни институции, срещу рискове от неизпълнение на финансови задължения от страна на кредитополучателя по условията на сключен договор за заем. Застраховките намаляват риска, поет от банката, отпуснала кредита, но защитават кредитополучателите и техните наследници в случай на изненадващи събития.

Застраховка „Кредити” осигурява застрахователно покритие на банката, отпуснала кредит на физическо или юридическо лице срещу следните застрахователни рискове:

Дължимата и неплатена сума по кредита /включително и лихвите/, когато е договорено изплащане на цялото задължение на определен падеж;

Дължима и неплатена сума по кредита, когато кредиторът е изискал предсрочно издължаване на кредита на основание и по ред, предвидени в закона чл. 432 от Търговския закон;

Всяка дължима и неплатена погасителна вноска по кредита, определена по размер и падеж в погасителния план към договора за кредит.

Застраховката е валидна само за територията на Република България.
Застрахователната сума е максималната стойност, която застрахователната компания се задължава да изплати при настъпване на покрит по полицата риск. Тарифното число е процентно изражение на риска, който застрахователната компания поема при застраховане на даден интерес. От застрахователната сума и тарифното число зависи цената на застраховката, наречена застрахователна премия.
Най-често при отпускане на кредити се изискват или препоръчват застраховка „Живот”, „Злополука” и „Имот”.

Застраховка „Имот” при ипотечни кредити

При отпускане на ипотечен кредит новозакупен или стар имот служи за обезпечение на кредита. В случай на неплащане или нарушение на договора при закъснение на вноските, обслужващи заема, банката придобива ипотекирания имот (и). Въпреки тази гаранция за събирамост, банките изискват сключване на застрахователни договори от кредитоискателите, които дават допълнителна сигурност, както на банковата институция, така и на застрахования и неговите наследници.

Имуществената застраховка се отнася за имуществото, което ще служи като обезпечение на кредита. Общоприетите рискове за недвижимо имущество са: пожар, природни бедствия, включително земетресение. Могат да бъдат включени и други инциденти - експлозия, удар от превозно средство, наводнение, вандализъм и др. При залог на движимо имущество е задължително и включването на клауза „Кражба”.

Има три начина за определяне на застрахователна сума при ипотечен кредит – размера й да е равен на размера на заема, на остатъка от неговата главница, или на пазарната оценка на недвижимия имот. Най-често се има предвид точно пазарната стойност, тъй като банките не отпускат цялата сума за покупка или ремонт на имот и за застрахования така има по-голяма сигурност.

Ако застрахователната сума се определя от остатъка по главницата на заема, защитени в по-голяма степен са интересите на банката, която по този начин ще си получи кредита, каквото и да се случи. Но застрахования няма да получи нищо, за да покрие собствените си инвестиции.

Застраховка „Живот” при ипотечни кредити

Няма банка, която да не поставя изискване за сключване на застраховки "Живот" и "Злополука" при ипотечен кредит, особено ако договорът се сключва за повече от 10 години. Тези застраховки покриват събития, свързани с живота и здравето на кредитоискателя и са гаранция, както за банката, така и за застрахования и неговите близки и наследници.
Срокът на застраховката е от 3 до 20 години, а валутата – по избор.

При настъпване на застрахователното събитие, застрахователят е длъжен да плати застрахователната сума или частта от нея, определена в застрахователния договор. Тази сума ще покрие задълженията към банката в случай на смърт или трайна загуба на нетрудоспособност на кредитоискателя.

Застраховка „Злополука” при потребителски кредити

С договор за застраховка “Злополука” застрахователят поема определен риск срещу събития, свързани с живота, здравето и телесната цялост на застрахования. По тази причина тази застраховка е предпочитана най-вече при потребителките кредити и обикновено не е задължителна, но дава гаранции на застрахования, че ако се окаже неплатежоспособен, вследствие на злополука, обезщетението ще покрие задълженията му към банката.
Застрахователите признават три основни риска: смърт в резултат на злополука, временна или трайна загуба на работоспособност в резултат на злополука. Покритието е валидно 24 часа в денонощието, за територията на Република България, чужбина или комбинация от двете. Някои компании предлагат застраховка „Злополука” като допълнителна застрахователна защита към застраховка „Живот”.

Банки, които сключват застраховки чрез свои застрахователни компании

“Сожелайф България” е животозастрахователна компания, учредена преди година от Societe Generale Експресбанк и SOGECAP, бизнес поделението за застрахователна дейност на групата на Societe Generale. „Сожекап” е четвъртата по големина структура на френския банково-застрахователен пазар. Българската компанията предлага съвместно с Експресбанк "Застраховка Кредит Живот" и застрахователни схеми за спестовни продукти - групова рискова застраховка Живот на кредитополучатели, спестовни застрахователни програми, групови рискови програми за kомпании и служители.

Банка Пиреос предлага застрахователен продукт, който покрива риска от необслужване на ипотечни и потребителски кредити, наречен застраховка "Защита на плащанията". Тя се отнася за рискове, свързани с финансови затруднения, изненадващи промени, продължителни болнични или безработица. Застрахователят поема изплащането на погасителните вноски по кредита вместо клиента.

В стратегическо партньорство с международната застрахователна компания „Кардиф – Животозастраховане”, УниКредит Булбанк предложи на новите си кредитополучатели застраховка, която ще осигури защита на кредитополучателя или неговото семейство, ако бъдат затруднени да изплащат вноските си - временна и постоянна нетрудоспособност, смърт и дори безработица.

Застраховката, наричена "Кредитна протекция", може да се сключи за всички кредитни продукти на индивидуални клиенти – ипотечни и потребителски заеми. Ако някой от рисковете се реализира, месечните вноски по заема или пък цялата сума ще се заплащат от застрахователя и няма да притеснят клиента или близките му. Кредитополучателят получава покритие и при риска „Безработица”.

Всички, клиенти с пълната застраховка „Кредитна протекция” получават от УниКредит Булбанк намаление с 0.4%. на лихвения процент по ипотечните си заеми Това намаление позволява на клиента да покрие застрахователната си премия. Ако клиентът с ипотечен заем реши да заплати застрахователната си премия по застраховка „Кредитна протекция” еднократно за срок от 5 години, той получава без никакви документи и специално разработен потребителски заем в размер, равен на застрахователната премия.

Лихвата по този заем е ниската лихва по ипотечния кредит. За този потребителски заем клиентът не дължи никакви такси и комисионни – безплатно разглеждане на документи, без такса за управление през всички години на заема и без наказателна такса при предсрочно погасяване.

Продуктът „Пожар и други щети на имущество” на „ДСК Гаранция”– застрахователната компания на Банка ДСК, е предназначен за застраховане на недвижимото и движимото имущество на български и чуждестранни физически или юридически лица. Той е подходящ за застраховане на имуществото, служещо за обезпечение по кредити.

„ДСК Гаранция” предлага и застраховка "Живот" на кредитополучатели. Застраховката е насочена единствено и само към клиенти по кредитни програми на Банка ДСК и покрива специфични рискове, които могат да възникнат с кредитополучателите по време на срока на кредита и биха предизвикали определени проблеми за наследниците им и/или за гарантите по кредита. Покритите рискове са смърт на застрахования през срока на застрахователното покритие в резултат на застрахователно събитие (злополука или заболяване), както и пълна трайна нетрудоспособност на застрахования (71 до 100%) в резултата на застрахователно събитие (злополука или заболяване) през срока на застрахователното покритие.

Как се случват нещата?

Индивидуална застраховка „Злополука” на картодържатели може да сключи всяко физическо лице, което е титуляр на разплащателна сметка. Изискването на Банка ДСК ЕАД е картодържателят да е на възраст от 18 до 64 навършени години към началото на застрахователното покритие. Възрастта на застрахования не може да надвишава 65 навършени години към края на застрахователното покритие. Застраховката покрива смърт на застрахования вследствие на злополука; трайно намалена или загубена работоспособност над 50% на застрахования вследствие на злополука. Срокът на застрахователното покритие е една година, с възможност за автоматично подновяване. Застрахователното покритие може да бъде 10 000 лв., подходящо за покриване на потребителски кредити до тази сума. Годишната премия по такъв договор е 10 лв. годишно. В договора е определен падежа за осигуряване на тази сума в личната сметка, с която се погасява кредита към банката, а плащането е безкасово.
Застрахователното покритие може да бъде увеличено до 50 000 лв. при минимална годишна премия от 25 лв. Размерът на застрахователната премия зависи от покритите рискове и се определя съгласно тарифата на застрахователя за индивидуална застраховка “Злополука” на картодържатели.

Финансовата криза и алтернативните енергийни източници

Интересът към кредитите за енергийна ефективност може да се засили

Финансовата криза, която се развихри след колапса на Lehman Brothers, само добави към вече съществуващите тревоги за бъдещето на света. Незабавното й въздействие върху кредитните пазари и цените на жилищата доведоха до усещане за спешност, което донякъде измести от фокуса някои от другите основни страхове за бъдещето на планетата.
Докато само преди месец глобалното затопляне и поскъпващите храни и енергия бяха в центъра на вниманието на политици, анализатори и обществеността, днес изглежда, че тези теми изпадат на заден план. Лошото е, че това се случва точно преди срещата на ООН в Копенхаген, насрочена за декември 2009 г., когато трябва да се приеме нов план за борба с промените в климата.

Правителствените помощи,

отпускани за закъсалия финансов сектор, са само едната страна на монетата. И без това натежалите бюджети сега трудно ще отделят повече пари за подкрепа на нови технологии за разработване на възобновяеми източници на чиста енергия. Може би още по-значим фактор обаче е неизбежното затягане на кредитните изисквания, което може да се отрази не само на глобалните усилия в тази насока, а по-конкретно и на България, където вятърните и слънчеви генератори се поощряват с преференциални кредити с 20% субсидия.
Засега у нас няма признаци за пряко влияние върху тези индустрии, но според много анализатори, всичко зависи от това доколко глобалната криза ще ощети и родната икономика. Въпреки че негативния ефект няма да е пряк, покачването на лихвите по кредитите и спадът на чуждестранните инвестиции може да спънат развитието на алтернативната енергия.
В очакване на по-слаб ръст на глобалния брутен вътрешен продукт, котировките на традиционните горива на световните борси започнаха да падат, което може допълнително да обезкуражи инициативите в тази сфера.
От друга страна обаче, специално за България е актуална темата за

поскъпването на газта

– тенденция, която засяга пряко не само индустрията, но и отделните домакинства.
В опит да спестят от сметките, все повече потребители може да се насочат към кредитните линии за енергийна ефективност. Този вид целеви заеми се отпускат по програмата на Европейската Банка за Възстановяване и Развитие (ЕБВР) и Агенцията за Енергийна Ефективност и могат да се използват за покупка и монтаж на дограма, газови котли, отоплителни уреди котли и печки на биомаса, слънчеви колектори за топла вода, както и термопомпени системи за отопление и климатизация.
Както при кредитите за изграждане на вятърни централи и фотоволтаични системи, и тук потребителите могат да се възползват от 20% субсидия, стига общата финансова подкрепа да не надвишава определена сума, която при Обединена българска банка например възлиза на 1662 лв.
Конкретните условия по този вид заеми при различните трезори имат леки различия, и домакинствата, решили да спестят от бъдещите си битови сметки, като вложат средства за постигане на по-висока енергийна ефективност, могат да се ориентират като се насочат към кредитен консултант или да кандидатстват директно в банковите и кредитните институции чрез специализираните електронни портали като bgwebcredit.com.
Според някои анализатори, финансовите сътресения може да окажат дори положителен ефект на борбата срещу климатичните промени в глобален мащаб. Консултантската компания McKinsey & Co. например коментира, че вместо да се влагат пари в нови и все още недоказано ефективни технологии, ще се засили интереса именно към

по-дребни проекти с ясна бъдеща полза

– като изолация на сгради, горивна ефективност на моторните превозни средства, по-внимателен подбор на осветителните тела и климатиците в жилищата и офисите. При този вид инвестиции, тяхната ефективност е ясно демонстрирана от съкращаването на разходите за енергия.
За съжаление, други политики, чието разработване изисква повече средства, може да изостанат на заден план – включително изграждането на офшорни вятърни електроцентрали, геотермални системи и рафиниране на био-горива.
Комисията към ООН, занимаваща се с проблемите на глобалното затопляне изчислява, че разходите за забавяне на последиците от климатичните промени се равняват на едва 0.12% от световния вътрешен продукт до 2030 г. Според президента на Европейската комисия Жозе Мануел Барозу, европейският план за ограничаване на емисиите, причиняващи парниковия ефект и програмите за промоциране на възобновяеми енергийни източници, ще възлязат на едва 0.5 на сто от икономическия продукт на Общността. В същото време,

щетите от бездействието

може да излязат десет пъти по-големи.
Въпреки че необходимите усилия звучат скромно, далеч не е ясно дали правителствата на засегнатите от кризата държави ще искат – или могат – да отделят необходимите средства. Почти сигурно е, че помощите за развиващите се държави като Китай, Индия, Бразилия и Индонезия, ще бъдат орязани.
От друга страна, финансовата криза ще доведе до остра нужда от нови работни места, а според доклад на ООН, публикуван наскоро, развитието на алтернативна енергия може да осигури поминъка на повече от 20 милиона душа в следващите няколко десетилетия.
Така че правителствата ще имат още една непряка полза от приемането на политиката за намаляване на вредните газови емисии. В момента в сектора са заети 2.3 млн. души, като половината от тях работят в областта на биогоривата.

Да извадим очи – или да изпишем вежди?

Преди да изтеглят кредит в йени или швейцарски франкове, за потребителите е най-добре да се посъветват с консултант

Според анализи, публикувани в пресата, кредитите в швейцарски франкове и йени ще стават все по-популярни сред българските потребители. Като причина за това се изтъкват разликите в лихвените проценти, като например при заемите във франкове те се движат между 4.8 и 6%, а при тези в евро – между 6.6 и 8.5 на сто.
Цитираните експерти изчисляват, че при кредит на стойност 50 000 евро за 20 години при лихва 6% във франкове и 7.2% в евро, в първия случай вноската се оказва с почти 10 на сто по-ниска. При същия по размер кредит, с 30-годишен срок, разликата вече надминава 13%.
На пръв поглед това звучи привлекателно, но преди да започнат да търсят оферти за отпускане на кредит в екзотични валути, потребителите би трябвало да си зададат няколко съществени въпроса.

В каква валута са приходите ви?

Най-основният момент, който не трябва да се пренебрегва е, че повечето българи получават заплатите си в български лева, така че валутните разлики могат да окажат съществено влияние върху общите разходи по обслужване на задълженията им.
В условията на финансова криза, както японската йена, така и швейцарския франк имат репутацията на убежище за инвеститорите. Те не само поддържат стабилни разменни нива спрямо други валути, но дори отбелязват поскъпване. За последната година, йената се е покачила с 5.47% спрямо еврото, а при швейцарският франк това повишение е съответно 4.13%.
Това означава, на всеки сто лева, който един български потребител би заплащал за обслужване на кредита си в тези валути преди година, сега се падат съответно 105.47 и 104.13 лв. Не трябва да се забравя и че в тази сметка не влизат разходите по обмяна на валутата.
Допълнителен риск идва и от там, че е практически невъзможно да се прецени точно какво ще е бъдещото развитие на валутните курсове, особено когато става дума за дълги периоди от време, каквито са сроковете по много кредити. Въпреки това, поне в по-краткосрочен план може да се предвидят общите тенденции, базирайки се на поведението на пазарите в подобни ситуации в миналото, и на общите макро-икономически зависимости.

Какви са очакванията за бъдещия курс на йената и швейцарския франк?

Едва ли не традиция е при всяка криза, застрашаваща щатския долар, като една от най-заинтересованите страни да действа не толкова Федералния резерв, колкото Японската банка. В подобни случаи, както беше например след паниката, породена от бомбените атентати от 11-ти септември, тя се включва с масови интервенции, за да задържи и дори обърне поевтиняването на зелените пари. Това е така, защото икономиката на Страната на изгряващото слънце е силно зависима от експорта, а основен външен пазар е именно САЩ. Всяко поскъпване на йената спрямо долара прави японската продукция по-скъпа за американските потребители – а оттам и по-неконкурентоспособна. Историята обаче сочи, че колкото и да са масирани тези акции на Японската и други азиатски банки, те рядко се оказват от убедителна помощ за долара.
Колкото и да са полезни аналогиите с миналото, трябва да се има предвид, че при настоящата криза един основен фактор е по-различен, и анализаторите все още са разколебани по въпроса какво ще е неговото влияние върху бъдещия курс на йената. За пръв път от 25 години насам, през август Страната на изгряващото слънце отчете търговски дефицит. Според някои пазарни експерти, в дългосрочен план това ще натежи на японската валута в посока надолу и ще накърни репутацията й на сигурно убежище на инвестициите. Други обаче не са съгласни с тази теза и изтъкват, че структурата на общия баланс по текущата сметка на Япония се променя, като вече от няколко години излишъкът при инвестиционните потоци далеч надвишава търговския баланс. Затова и цикличните промени при вноса и износа на стоки няма да окажат съществено влияние на валутния курс.
Що се отнася до швейцарския франк, котировките му спрямо останалите основни валути може да се покачат, докато играчите на пазара използват стабилната му репутация, за да защитят инвестициите си в условия на финансова криза.

Примерът на Унгария

Въпреки че при кредитите в нетрадиционни чужди валути определянето на най-изгодната оферта е сложна задача, този подход, който все още е новост за България, е широко разпространен в много други държави в Източна Европа.
Към края на миналата година, около 80 на сто от всички нови ипотечни заеми и кредити за малкия бизнес в Унгария бяха отпускани именно в швейцарски франкове. Освен за рисковете, свързани с евентуален спад на курса на форинта, тогава анализаторите предупредиха и за една по-обща опасност, произтичаща от тази ситуация. Доминацията на заемите, отпуснати в швейцарски франкове означава, че страната попада под влиянието не толкова на собствената си национална монетарна политика, колкото под тази на Швейцария – страна, която дори не е член на Европейския съюз.
Въпреки това, повечето унгарски потребители вярват, че преди очакваното присъединяване към евро-зоната, курсът на форинта ще се запази стабилен.
Подобно на Унгария, тенденция на интерес към заемите в чужди валути се регистрира и в Хърватска, Румъния, Полша, и Балтийските държави. В различните страни обаче популярността на франковете, еврото, доларите и йените, както и комбинациите между тях, варира.

Нуждата от консултант

От всички тези доводи в никакъв случай не следва непременно извода, че тегленето на кредит в по-непознати на българския пазар валути е неразумен ход. Напротив, в зависимост от конкретните условия, предлагани от обслужващата банка, и от естеството на приходите на даден потребител, подобно решение може да се окаже най-разумното. Преди да подпише договор обаче, е добре клиентът да се обърне към външен консултант, който да му помогне да свери различните оферти и възможности, или да потърси допълнителна информация на специализираните сайтове като bgwebcredit.com.