Лизинг или потребителски кредит

Най- бързият начин за придобиване на стоки при недостатъчно пари в брой е по лизингова схема на изплащане или с потребителски кредит. И по двата начина процедурата е максимално опростена за суми до 5000 лв. Финансирането на клиенти за суми до 1000 лева почти изцяло е преминало в ръцете на небанковите финансови компании, предлагащи стоково кредитиране.
Обикновено водещи при взимането на решение за ползване на чужди пари е формата на изплащането и лихвата, т.е. цената на ползване на парите, както и необходимото време, за което ще бъде придобит актива. Но има и допълнителни предимства, които влияят на избора между потребителски кредит и лизинг.

Лизингът е реална алтернатива на потребителския банков заем, а до известна степен и на инвестиционното кредитиране. Терминът лизинг (leasing ) произлиза от английския език и в тесния си смисъл означава “наем”. 1954 се счита за рождената година на лизинга в съвременния му вид.

Лизингови дружества често са по-гъвкави при финансиране в сравнение с банките. При лизинга има разпределение и управление на риска между двете страни. Не се изискват гаранции за осъществяване на сделката, защото за обезпечение служи самия актив, за който има сключена застраховка. Според лизинговия договор, разноските по поддържане на вещта са за сметка на лизингополучателя. Лизингът води до подобряване ликвидността и балансовите коефициенти на дадена фирма и има данъчни ползи - лизингополучателят използва ускорена амортизация на наетия актив като данъчна преференция. Плащането на ДДС се разсрочва за целия период на сделката, което е друго предимство. Юридическите лица не затварят оборотни средства и обикновено при лизингови схеми ползват преференции от доставчици, застрахователи и т.н. Предприемачът е защитен от рискове и разчита на гаранциите, които носят производителят и/или продавачът. Друго предимство е, че лизинговите вноски са по-ниски от вноските за другите видове финансиране.

Маркетинговите оръжия на лизинговите компании са мощно средство за въздействие. Предлага се възможност за плащане на дължимата сума на равни месечни вноски, с размер на първа вноска по избор на клиента или без първоначална вноска.

Клиентите разчитат на допълнителни бонуси – гратисен период, промоционални цени, допълнителни бонуси за всяка следваща покупка (например намаление на цената от 2 до 5%) и др.

Най-масови в България са оперативния и финансовия лизинг.

При оперативния лизинг активът се предоставя под наем за определен период от време (обикновено година) и след изтичането на срока, той се връща на лизингодателя. В края на договора лизингополучателят не става собственик на лизингованото имущество, а го връща на лизингодателя.

Финансовият лизинг е за по-дълъг срок от оперативния. При него стойността на актива се изплаща изцяло чрез лизингови вноски. Макар, че активът е получен в момента на сключване на договора, собствеността върху него се прехвърля едва след изтичане на договорения период и след плащане на дължимите вноски с възможност за ускорено плащане от страна на лизингополучателя..

За сключване на лизингов договор се изискват определени документи.


За юридически лица и ЕТ:

• съдебно удостоверение за актуално състояние (обикновено изискването е да бъде издадено не по – рано от два месеца преди датата на сключването на договора за лизинг);
  


• съдебно решение за регистрация на дружеството (търговеца) в съда и всички съдебни решения за извършени промени;
  


• декларация за данъчна регистрация;


• регистрация по ДДС;


• карта за регистрация по Булстат;


• копие от счетоводните документи /баланс и ОПР/ от последните две години;


• банкова референция /извлечение/;


• копие от погасителните планове от други кредити /ако има такива/;


• фирмен адрес (в случай, че последният се различава от адреса на управление по съдебното удостоверение);


• копие от двете страни на личната карта на представляващия юридическото лице или едноличния търговец според съдебната регистрация;


• Други документи (договори за наем, охрана и т.н. в зависимост от вида на актива)


• Някои лизингови фирми изискват поръчител (и).

Процедурата за физически лица е подобна. Изискват се следните документи :

• копие на личната карта;


• копие от акта за раждане;


• заверено от работодателя копие на трудов договор;


• удостоверение от работодателя, че трудовият договор не е прекратен и месечното възнаграждение надхвърля 2 минимални работни заплати;


• декларация за допълнителни доходи - хонорари, наеми и др.;


• Други документи ( договор за охрана, за наем, нотариален акт, свидетелство за съдимост и др.)

Алтернатива на банковите потребителски кредити са офертите на фирми, които продават стоките си на изплащане по схеми, предложени от лизингови компании. Те отпускат целево средства за закупуването на избрани от клиента потребителски стоки. Покупката може да бъде осъществена директно в търговски обект, сключил договор за представителство с лизинговата фирма. В България по този начин работят над 1000 фирми, които предлагат стоки на изплащане в повече от 2000 магазина в цялата страна. Средствата за одобрените кандидати се превеждат от лизинговата компания директно по сметката на търговския представител, а клиентът получава стоките веднага. Погасяването става чрез плащане на вноски към лизинговата компания.
При желание за покупка на стоки по тази схема се попълва „искане за финансиране”, в което се посочват лични данни на кандидата (представляващия), подробности за местоработата и наличието на трудов договор. Изисква се финансова информация за общия месечен нетен доход на кандидата, източниците на доходите, бюджета на домакинството, наличието на кредити и задължения (към банки, плащане на издръжка и др.). Попълват се данни за имущественото състояние на кандидата – движима и недвижима собственост. Лизинговата компания извършва предварителна проверка на платежоспособността на кандидата и предварителна оценка на риска. Прави се проверка в НОИ за извършените осигурителни плащания, начислен осигурителен доход за наети лица и едва тогава се предлага договор.

От 01.10.2006 г. Законът за потребителския кредит изисква от кредиторите да посочват годишния процент на разходи като показател за цена на кредита. Въпреки това в брошурите, разпространявани в търговските вериги, не се дава нужната информация, често се посочва диапазон за годишен процент на разходите- например от 15% до 20% без да се посочва конкретната цена за кредитиране на избраната стока . Например: покупка на телевизор за 1000 лв. с лизингов договор за 1 година е с годишен процент на разходи 41.29%, което не говори на потребителя много. Всъщност оскъпяването на стоката излиза 20% .
От друга страна има много банки, които отпускат кредити за закупуване на стоки от търговски вериги само срещу издадена проформа фактура или са разработили специални банкови карти за стокови кредити, които много улесняват процедурата, но обикновено са с лимити по 1000 лв.

Потребителските кредити са далеч по-популярна от лизингите форма за ползване на средства за покупка. Почти всички банки предлагат предоставяне на средства без поръчител, но обикновено без поета гаранция и без проследяване на доходите, лихвите са значително по-високи. От друга страна не се ангажират други хора, не се прави ипотека и така се спестяват допълнителни разходи и време, защото процедурата по събиране и обработване на документите е бърза. В повечето случаи кредит без поръчител се отпуска за по-малки суми.

Почти всички банки предлагат кредит без поръчители по специални програми за служители на фирми, с които банките имат договори. Лихвените проценти по тези кредити са преференциални и са значително по-ниски от обявените. За обезпечение най-често се приемат бъдещите парични вземания.

Потребителските кредити с поръчители са най-масовия продукт за физически лица, отпускани от почти всички банки за по-големи суми. Годишният лихвен процент е значително по-нисък при подписването на договора от поръчителите.

Според проучванията най-голям процент от изтеглените банкови кредити са предназначени за ремонти. На второ място се теглят пари за рефинансиране на по-малки потребителски или стокови кредити, задължения по кредитни карти и други. Все още е сериозен интересът към потребителските кредити с цел покупка на автомобили, въпреки че значително се увеличиха покупките на лизинг.

Практиката показва, че физическите лица предпочитат банките като източник на средства за покупка на дадена стока, защото не се налага да доказват за какво ще използват парите и процедурата е максимално опростена. За юридическите лица обаче предимствата на лизинговите схеми често натежават при взимането на решение за ползването на оборотни средства за покупка на активи.

Ипотечното кредитиране през годините. Ипотечното кредитиране в Чехия.

Историята на ипотеката води своите корени от Древна Гърция. Още в края на VІІ - началото на VІ в. пр. н.е. понятието „ипотека” се свързва с обезпечаването на отговорността на длъжника към кредитора с определени земи.

Първите употреби на ипотеката се срещат в Атина, където за залог за заем е служела личността на заемателя. В случай на невъзможност да изплати дълга си, заемателят е бил поробван. Именно с цел да премахне отговорността от личността, един от легендарните седем мъдреци от древността Солон въвежда обезпечаване на взетите кредити чрез недвижима собственост. Белег, че собственикът на земята е длъжник, представлявал един стълб, който се наричал hypoteca (подпора). На него били изписвани всички дългове на собственика.

Все още обаче съществувал риск за кредитора, че собствеността не е свободна откъм дългове или е заложена. Ипотеката следвало да възпрепяства един възможен пренос на имуществото върху друг владелец, още повече след като личността на собственика вече не подлежала на санкциониране (поробване). Впоследствие била въведена употребата на ипотечни книги. Така се наложила практика собствеността върху недвижимото имущество на продавача да бъде доказвана в случай на потенциална продажба. За тази цел била предоставяна официална информация, достъпна за всички, че собственикът може да я продаде.

По-късно ипотеката била усъвършенствана в Древен Рим. Римляните разширили юридическото поле на ипотеката, като вече можело да се ипотекира цялото имущество на длъжника. При все това обаче римското ипотечно право се характеризирало с два недостатъка - специалност и гласност. Тази особеност фактически не давала сигурна гаранция на кредитора, че ще бъде обезпечен.

С течение на годините ипотеката навлязла като практика в средновековното европейско законодателство. В Германия първите следи се датират не по-рано от ХІV век, като дотогава действал принципът за лична отговорност за дълговете. Във Франция от края на ХVІ в. започнала да действа негласната ипотека, а първите ипотечни банки били създадени в Германия през ХVІІІ век. Първата банка е основана в Силезия през 1770 г. Банката била държавна и осъществявала финансова подкрепа на крупни земевладелци. По-късно, за да привлича средства, банката започнала на издава ипотечни облигации.

Навлизането на ипотеката, като удачен способ да се обезпечава кредит, бележи бързо развитие. През 1916 г. в САЩ в 12 окръга са основани федерални стопански банки, които дават дългосрочни кредити на фермерите срещу залог на земята им. В същото време в Канада ипотечните банки залагат върху операциите с недвижимост и инвестиции в дългосрочни ценни книжа. В началото обект на тяхната дейност е кредитирането на селското стопанство срещу залог на земя, а впоследствие и кредитирането на жилищно строителство.

Постепенното историческо развитие на ипотеката в европейското законодателство очертава две основни нейни черти. На първо място, ипотеката се прилага единствено към недвижимо имущество, а, на второ, продажбата на заложеното имущество не се осъществява от самия кредитор, а посредством съда.

Развитието на пазара на недвижими имоти в Чехия бележи стабилизиране през последните няколко години и още повече след влизането на страната в Европейския съюз, което придаде западен облик на пазара. Подобно на темпа на развитие в Италия, Испания, Ирландия и Португалия, пазарната стойност на недвижимите имоти в Чехия започва силно да нараства.

В наши дни Прага се възприема като икономически остров в страната, тъй като в града заплатите са много по-високи от средните за страната, а безработицата е почти нулева. В същото време по статистически данни в туризма през 2003 г. 90 % от посетилите страната са били в Прага. Оттук хегемонията на столицата определя закономерно и по-високите цени на имотите в сравнение с тези в другите градове.

Преди 1 май 2004 г. гражданите на ЕС можеха да закупят имот в Чехия в случай, че живеят в страната поне 10 години или чрез фирма, сред чийто учредители са и те. Обстоятелствата днес са малко по-различни и не само тези с постоянно жителство могат да закупят недвижимо имущество. Това е възможно и за временно пребиваващи.

През 2007 г. пазарът на недвижими имоти в Чехия отбеляза рекорден ръст от 50 %. Двете водещи банки в ипотечното кредитиране - Чешка спорителна и Хипотечни банка, заедно са отпуснали повече от 85 млрд. крони. Според изчисленията на специалисти всички банки общо взето са отпуснали ипотечни кредити в размер на 150 млрд. крони, като средният размер на ипотечните кредити е бил 1,7 млн. крони.

Банките в Чехия отпускат различни ипотечни кредити в зависимост от търсенето и възможностите на гражданите. Понастоящем водещите банки отпускат финансиране както на чешки граждани, така и на граждани на ЕС, които са сключили брак с чешки гражданин и живеят временно в страната, и за граждани с разрешение да живеят в страната, тъй като са сключили брак с чешки гражданин. Сред другите изисквания към кредитоискателите е те да са навършили пълнолетие (18 години) и в края на падежа възрастта им да не надвишава 70-75 години.

Минималният размер на ипотечните кредити в Чехия е 200 000 крони, като максималният размер в повечето случаи се определя от финансовите възможности на кредитоискателя. Така, например, максималният размер на ипотечните кредити на Райфайзенбанк (Чехия), която се намира на трета позиция по отпуснати ипотечни кредити за 2007 г., е 30 млн. крони. Банката отпуска финансиране до 70 % от стойността на недвижимото имущество, при срок за изплащане от 1 до 30 години.

В Чехия става все по-популярно лансирането на ипотечни кредити, които покриват 100 % от стойността на имота, т.е. гражданите имат възможност да се сдобият със собствено жилище без наличието на дългогодишни спестявания. Банка Чешка спорителна отпуска ипотечни кредити, които могат да покрият 70 %, 80 % или дори 100 % от стойността на имота, като при това дава възможност на своите кредитополучатели да изплатят до 70 % от продажната цена на имота предварително, без да дължат за това такса. В случай, че бъдат изплатени предварително точно 70 %, кредитът автоматично преминава към стандартните ипотечни кредити.

В същото време редица банки отпускат ипотечни кредити без необходимост за доказване на доходи, а други изискват минимален годишен доход в размер на 300 000 крони. Пионер в областта на ипотечното кредитиране без нужда от доказване на доходи е Райфайзенбанк (Чехия), която предоставя преценката за плагежоспособността изцяло на кредитополучателите.

Лихвите по ипотечните кредити в Чехия зависят изключително много от вида кредит, към който се ориентира кредитоискателя. Всяка една банка определя лихвения процент с оглед параметрите на кредита и възможностите на кредитополучателя. В банка Чешка спорителна, например, лихвите варират между 5,09 % и 7,59 % в зависимост от срока на изплащане, който е в рамките на от 1 до 40 години.

Обезпечаването на ипотечните кредити е стандартно и изисква ипотека върху закупувания имот или ипотека върху имот, собственост на трето лице, като задължително се прави застраховка на имота в полза на банката.

Отношението към кредитоискатели, които не са граждани на Чехия, се различава в много малка степен. Пример ни дава Уникредит Банк, която отпуска целеви ипотечни кредити за чешки граждани и пребиваващи чужденци и нецелеви кредити, т. нар. американски тип ипотечен кредит.

Разликата между двата типа кредити - за граждани и чужденци, проличава не в размера на финансирането, гратисния период или лихвата, а в:

1. Цел на кредита. Гражданите на Чехия могат да се ползват от ипотечни кредити с цел финансиране или рефинансиране, докато чужденците могат или да закупят имот, или да закупят актив на лизинг.
   


2. Изплащане. Максималният срок за изплащане на ипотечни кредити за граждани е 35 години, а за чужденци - 30 години.
   


3. Процентно покриване на стойността на покупката. Гражданите на Чехия се ползват с преференцията да получат финансиране, което да покрие 100 % от продажната цена на имота, който искат закупят. Ипотечните кредити за чужденци покриват до 80 % от стойността на актива.
   

С американски тип ипотечен кредит може да се снабдите сравнително лесно. Особеността на този тип кредити се изразява в това, че банката не изисква от кредитополучателя да разкрие целта на финансирането, което ще получи, т.е. кредитополучателят ще усвои кредита по собствено усмотрение. Минималният размер на „американските” ипотечните кредити варира между 150 000 крони (Чешка спорителна) и 200 000 крони (Райфайзенбанк, Хипотечни банка и Уникредит Банк). Максималният размер достига 10 млн. крони или сума, ангажирана с ипотекираното имущество и възможностите на кредитоискателя (Чешка спорителна).

Финансирането може да покрие в зависимост от банката, от която теглите, 60 % (Уникредит Банк), 70 % (Хипотечни банка), 80 % (Райфайзенбанк) или 90 % (Чешка спорителна) от пазарната цена на недвижимото имущество.

Възрастовите изисквания са идентични, с изключение на Хипотекни банка, където максималната възраст на кредитополучателя при последната вноска трябва да е 65 години.

Рефинансиране на ипотечни и потребителски кредити

Темпът на развитие на банковите услуги в България, а и по света, все повече изискват от потребителите да се образоват в тази област. Нарастващите и променящи се потребности на индивида налагат придобиването на знание и умение да се ползва от услугите на банковите и небанковите институции, а при наличие на усет и предприемчивост той може значително да оптимизира своето финансово състояние.

Рефинансирането в България започва да придобива все по-ясен облик с очертаването на неговите позитивни страни. Това, което може да убегне на всеки, който желае да рефинансира своя кредит, е същинската цел на тази финансова процедура. Трябва да знаете, че целта на рефинансирането е да се постигнат по-изгодни условия и по-добро структуриране на дълга, т.е. то позволява на кредитополучателите да се адаптират към изменящите се условия на банковия пазар.

Ползите от едно рефинансиране на стария ви кредит могат да бъдат различни в зависимост от кредита или кредитите, които имате. В светлината на казаното, рефинансирането е подходящо за консолидиране на дълг към различни финансови институции. Ползата е непосредствена, а именно спестяването на време и неудобство за обслужването на няколко заема, които освен това ви ангажират с различни падежи, лихви, такси, гратисни периоди и т.н. Не на последно място, трябва да отбележим, че понастоящем редица банки предлагат преференциални условия за рефинансиране на кредити от други банки, които засягат първоначалната такса, такси и комисионни за погасяване на стария кредит и много други.

Рефинансирането е добро решение и за тези собственици на малки или средни предприятия, които през последните няколко години, поради по-опростената процедура около кандидатстването за потребителски кредит за бизнес нужди, са получили кредит като физически лица. Основният проблем оттук идва в непризнаването на този тип кредити като разходи на фирмата, т.е. фирмите не могат да ги използват за намаляване на финансовия резултат в края на годината и съотвено да платят по-малки данъци. От друга страна, чрез рефинансиране фирмите могат да получат допълнителни средства, които да вложат, като изтеглят по-голям кредит.

Причина, поради която да рефинансирате своя ипотечен кредит, може да бъде повишената цена на ипотекираното имущество. След надлежно ново оценяванеа на имота, можете да кандидатствате за по-голям кредит, които да усвоите съобразно нуждите си. Така можете да облекчите финансовите си задължения, от една страна, като се съобразите с повишаването на цените на недвижимите имоти в страната, а, от друга, като се възползвате от по-ниските лихви и конкурентността на банковия пазар спрямо предходни години (това предимство е особено валидно при ипотечните кредити, чиито период на погасяване обхваща няколко десетилетия).

От рефинансиране чрез кандидатстване за ипотечен кредит могат да се възполват и кредитополучатели, които имат повече от един взети потребителски кредити. Основният стимул тук са по-ниските лихви, по-дългият период на погасяване, а оттук и по-ниските месечни вноски по ипотечните кредити.

Защо казваме, че рефинансирането е подходяща форма, да се облекчат задълженията на кредитополучателите? Съвременните конкурентни отношения между банковите и небанковите институции създават условия кредитополучателите да бъдат всячески привличани от финансовите институции. Свидетели сме на редица рекламни и маркетингови влияния, които целят да привлекат вниманието ни към едно или друго изгодно предложение, но и да прикрият редица тежести, които на пръв поглед може не преценим като съществени. Именно тези несъществени условия по кредитите в един момент оказват силно влияние върху задълженията към кредиторите.

При рефинансиране кредитополучателите могат да уговорят и променят редица условията,
които са били налице при настоящия кредит. Трябва да подчертаем, че по-ниската лихва не
трябва да бъде основен мотив в рефинансирането. При една такава ситуация има възможност
да се изразходват повече средства за разходи по самата операция. Гратисният период,
погасителният план и месечната вноска имат много по-голяма стойност с оглед подобряване
на условията по кредита. Нашият калкулатор за рефинансиране на кредити може да ви помогне при вземането на това решение

Забързаният ход на живот и постоянното генериране на потребности в днешно време оказват силно влияние върху възприятията на индивида. Казаното идва, за да признаем, че в съвременната обстановка е много трудно да се изчислят и преценят най-добрите условия за рефинансиране спрямо индивидуалната ни кредитна история. Има специалисти, които се отнасят негативно към рефинансирането поради процедурата по набиране на всички необходими документи, тичането между съответните банки и времето, което трябва да отделите. За всеки един от тези епати има решение. Ако кандидатствате за рефинансиране в същата банка, към която имате кредитни задължения, например, няма да има нужда да доказвате отново своята платежоспособност. За да не губите време в търсене на подходяща банка и изчисляване на условия, която тя ви предлага за рефинансиране на кредита ви, можете да кандидатствате за рефинансиране чрез нашият уеб сайт.

Налице са две основни ползи от нашите услугите:



1) Ще получите до 4 оферти за рефинансиране на кредита.

2) Цялата процедура е абсолютно безплатна.

Като заключение ще приведем една практика в развитите страни - рефинансирането на автомобилен кредит. Все още тази финансова процедура не е навлязла на българския пазар, но предвид условията и подкрепата, която страната ни получава по пътя на икономическото развитие, скоро може да имаме нужда от повече информация около този банков продукт.

Може да има редица причини, поради които да искаме да рефинансираме своя автомобилен кредит. Специалистите в областта очертават две основни причини, поради които хората могат да кандидатстват за рефинансиране на техния автомобилен кредит. На първо място, изтъква желанието да се вземе кредит с по-ниска лихва. Често поради своето финансово състояние кредитоискателите взимат кредити на много по-висока лихва. Втората причина да се стигне до рефинансиране на автомобилен кредит е надценяването на кредитополучателите, които купуват кола свръх възможностите си.