Как Годишния процент на разходите определя цената на кредитите!

Годишният процент на разходите е общата стойност на кредита за потребителя, изразена като годишен процент на всички разходи върху сумата на предоставения кредит.

ОСНОВНИ ПРИНЦИПИ НА ИЗЧИСЛЯВАНЕТО НА ГПР

Той се изчислява към момента на сключване на договора за потребителски кредит по определена формула, приета като приложение към Закона за потребителския кредит.

При изчисляването на Годишният процент на разходите се вземат предвид и следните условия:

• платените от страните суми по различно време не е задължително да са равни и да се дължат на еднакви периоди;


• началната дата за изчисляване на лихвата е първият ден от предоставянето на потребителския кредит;


• приема се, че интервалите между датите, използвани при изчисленията, ще бъдат изразени в години или в части от години, като се счита, че годината има 365 дни, 52 седмици или 12 осреднени месеца (един осреднен месец съдържа 30,41666 дни);


• резултатите от изчислението се изразяват с точност до два десетични знака; когато третата цифра след десетичния знак е по-голяма или равна на 5, втората цифра след него се закръглява нагоре с единица.

Годишният процент на разходите по кредита се изчислява към момента на сключване на договора за потребителски кредит. Изчисляването се извършва, като се допусне, че договорът е валиден за срока, за който е бил сключен, както и че кредиторът и потребителят изпълняват своите задължения в съответствие с първоначално определените срокове.
Според клаузите в закона, ако договора за потребителски кредит не съдържа няколко дати по избор за издължаване или не е предвидено друго, при изчисляването на ГПР по кредита се приема, че погасителните вноски ще бъдат извършени в най-близкия срок, предвиден в договора.
Ако договора за потребителски кредит съдържа клаузи, които позволяват промяна на лихвения процент, или ако размера на другите разходи, включени в годишния процент на разходите по кредита, не могат да бъдат измерени количествено, той се изчислява, като се приеме, че лихвата и другите разходи са неизменни спрямо техния първоначален размер и се прилагат до изтичането на срока на договора.
Когато договорът за потребителски кредит не предвижда максимален размер на кредита, при изчисляването на ГПР по кредита се приема, че предоставеният кредит не може да бъде по-голям от 4000 лв.
Ако не е дефиниран срок за издължаване на кредита и от договора не може да бъде определен такъв, при изчисляването се приема, че кредитът е предоставен за срок една година.

РАЗХОДИ, КОИТО НЕ СЕ ВКЛЮЧВАТ В ГПР

Според Закона за потребителски кредит във всеки договор трябва да бъде вписан размера на „годишния процент на разходите по кредита, които потребителят трябва да направи за да издължи кредита, или когато неговото изчисляване не е възможно, годишният лихвен процент и всички разходи, приложими към момента на сключване на договора за кредит”.
Според същия нормативен документ при изчисляване на ГПР не се включват:

• разходите, които потребителят трябва да заплати за неизпълнение на задълженията си по договора;


• разходите, различни от покупната цена на стоката или услугата, които потребителят заплаща при покупката на стока или предоставяне на услуга, независимо от това, дали покупката се извършва в брой или чрез предоставяне на кредит;


• разходите за извършване на превода на средства и за поддържането на банкови сметки, предназначени да обслужват погасяването на потребителския кредит, на лихвите и другите разходи по него, освен ако тези разходи са необичайно високи и потребителят няма възможност за избор, както и за събирането на дължимите вноски или за извършване на други плащания, независимо от това, дали сумите се събират в брой или по друг начин;


• вноските, дължими във връзка с членство в сдружения или организации, които не произтичат от договора за потребителски кредит, макар че се отразяват на условията му;


• разходите, свързани с обезпечения;


• разходите за застраховка, освен тези, чието предназначение е да осигурят на кредитора пълно или частично издължаване на общия размер на кредита в случай на смърт, инвалидност, неработоспособност, болест или безработица на потребителя и които са задължително условие от страна на кредитора за отпускане на кредита.

ЕЛЕМЕНТИ НА ГПР

При изчисляването на ГПР освен договорената лихва се отчитат и всички останали разходи, а крайната калкулащия е процент от сумата на кредита. В ГПР се включват дължимите такси и комисионни към банките - такса за разглеждане на документи, комисионни за обработка, годишни или месечни такси и др.
Договорената лихва е тази, при която е сключен договора за кредит или депозит. Тя винаги се обявява на годишна база, независимо дали клиентът плаща главница + месечна лихва, тримесечна лихва или на 6 месеца. Това е задължително да се има предвид, тъй като често банките не дават подобни разяснения.
Възможно е да ползвате промоционална лихва. Трябва да проверите за какъв срок тя е в сила и какви са условията, за да я ползвате.
Важно е да се отбележи, че когато се съставят погасителните планове, лихвата на годишна база се трансформира в месечна лихва – ако е договорена лихва, платима всеки месец, тя е 1/12 част от годишната.
Таксите са за сметка на клиента и заедно с договорената лихва формират общия разход като процент от сумата на кредита, който заемателят трябва да покрие. Таксите, които се дължат на банките и оказват влияние върху размера на ГПР, могат да бъдат първоначални, годишни, месечни или други:

• първоначални такси – обикновено еднократни. Такива са таксата за кандидатстване за кредита и обработката на документите. Възможно е да има друга такса, която трябва да бъде заплатена, но сумите се заплащат еднократно независимо от размера и срока на кредита.


• годишни такси – това са такси, които се заплащат за всяка от годините на кредита. Те също са еднократни, но заплащането им става веднъж годишно. Годишна такса е таксата за управление на кредита.


• месечни такси - свързани с месечните разходи по обслужването на кредита. Те се заплащат за всеки месец от срока на кредита (ако срокът на кредита е 10 години, то месечните такси, които ще трябва да бъдат платени ще са 120).

Срок на погасяване. Изчисленията на ГПР са валидни в случай, че заемът се обслужва редовно и без предсрочно погасяване. Ако възнамерявате да погасите заема предсрочно, се прави различно изчисление на ГПР, като в него се включва и таксата за предсрочно погасяване.

Всички посочени такси и комисиони могат да бъдат дефинирани като процент от сумата на кредита или да са посочени като конкретна сума в зависимост от банката. Възможно е някои от таксите да отпаднат, в зависимост от предложението. Първоначалните такси, които се заплащат още при отпускане на договорената сума, се приспадат от сумата на кредита. Въпреки това и те се разглеждат като част от Годишния процент на разходите.
Годишният процент на разходите винаги е по-висок от договорената лихва, която се предлага по даден кредит и затова банките рекламират лихвения процент, а не този показател. Винаги сравнявайте ГПР на заеми с еднакви условия - еднакви сума, валута и срок на погасяване, без гратисен период и др. Така ще получите първоначална представа коя оферта е най-добрата, преди да изберете най-подходящия вариант за погасителен план и месечни вноски.
За да се ориентирате какви са реално разходите или да сравните правилно оферти на банки, трябва да използвате приложените в много уеб сайтове калкулатори. Такъв ще намерите и на адрес www.bgwebcredit.com, а на същия интернет адрес ще получите и компетентна консултация за предлаганите кредити на пазара и най-подходящата оферта за вас.

ИЗЧИСЛЯВАНЕ НА ГОДИШНИЯ ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ ПО ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ

Годишният процент на разходите по потребителския кредит се изчислява по следната формула:


,
където

K е поредният номер на предоставяната по кредита сума;

K' е поредният номер на погасителната вноска или на плащането на разходи;

Ak е размерът на предоставяната по кредита сума ( K);

A'k е размерът на погасителната вноска или плащането на разходи (K' );

+ е математическият знак за сбор;

m е поредният номер на последната предоставена по кредита сума;

m' е поредният номер на последната погасителна вноска или на плащането на разходи;

tk е интервалът, изразен в години и части от година, между датата на първото предоставяне на сума по кредита (№ 1) и датите на следващите предоставяния на суми по кредита (№ 2 до m);

tk' е интервалът, изразен в години и части от година, между датата на предоставяната по кредита сума № 1 и датите на погасителните плащания или плащанията на разходи (№ 1 до m');

i е годишният процент на разходите по потребителския кредит, който може да се изчисли (например по алгебричен път, чрез последователни приближения или чрез компютърна програма), когато другите параметри във формулата са определени в договора за потребителски кредит или по друг начин.

КОЛКО ПЛАЩАМ КАТО ИЗТЕГЛЯ 5000ЛВ. ЗА 5 ГОДИНИ?

Вие теглите кредит 5000 лв. за срок от 5 години, с редовна лихва от 8.88%. В договора за потребителски кредит са включени следните такси: 55лв. за кандидатстване, 1% такса обработка и 0.25% годишна такса управление. Реалният Ви годишен разход става 10.46%.
Възможно е да ползвате по-висока лихва, но по-ниски такси и така да спестите средства. Затова е важно да знаете размера на годишния процент на разходите. Например: лихва 9%, 20лв. за кандидатстване и 0.25% годишна такса управление. Ако сравните с условията при по-ниската лихва- 8.88%, тук се получава по-нисък ГПР - 9.78% и реално спестяване от 67.51 лв. за срока на заема.

При изчисляването на ГПР се използва финансовия принцип на сегашната стойност на бъдещи парични потоци – т.е. парите изплатени по-късно имат по-малка тежест.

ГОДИШЕН ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ ПРИ ИПОТЕЧНИ И ЖИЛИЩНИ КРЕДИТИ

Изчисляването на ГПР за ипотечни и жилищни кредити е подобно на това при потребителските кредити, но трябва да се вземат предвид, че това са дългосрочни кредити с много повече разходи. Трябва да се предвидят средства за такси и комисионни за предсрочно погасяване, тенденции на лихвените равнища, прогнозна инфлация и други. При този случай ГПР не е трябва да е единствен критерий за сравняване на офертите.

Удобни кредитни калкулатори изчисляващи Годишният процент на разходите – бъдещите клиенти на банките могат да намерят на bgwebcredit.com

В каква валута да вложим парите си?

Доларът едва ли ще успее скоро да възвърне мощта си.

Макар че депозитите не са форма на инвестиция, обещаваща висока възвращаемост, като фондовия или стоковия пазар, тяхната сигурност ги прави един от неизменните компоненти на всяко портфолио. При избора на банка, клиентите следят редица фактори, сред които стабилността на финансовата институция, предлаганите лихви при определен срок и вложена сума, и допълнителните условия, като право на ползване на овърдрафт или облекчения при теглене на кредит.
Не на последно място обаче стои въпроса в каква валута да съхраним парите си. Не само че лихвите по депозитите в лева, долари или британски лири се различават, но съществува и

риска от обезценка на спестяванията.

Ако например банката ви дава 10 на сто годишна лихва за едногодишен срочен влог във валутата Х, а нейният разменен курс се снижи с по-значимо темпо, като цяло не само няма да сте спечелили от това, че сте вложили парите си, но дори и ще загубите известна сума.
За последната една година например щатският долар падна с над 12 на сто на междубанковия пазар, от 0.7235 на 0.634 евро.
Чрез по-ниски лихви или по-високи такси, трезорите по принцип обезкуражават приемането на влогове в по-екзотични валути, което отписва като варианти изборът на канадски или австрийски долари, йени, и дори швейцарски франкове и британски лири. Като цяло, най-популярни остават влоговете в евро, щатски долари и лева.

Сравнението на доходността

на инвестицията е сложна задача, тъй като зависи от редица условия, като срок на депозита, сума, допълнителни преференции и др.
Една груба съпоставка обаче сочи, че при левов депозит от 10 хиляди лева със срок от две години при фиксирана лихва може да очаквате между 9.31 и 2.50%, при евро – между 6.63% и 1%, а при щатски долари – между 5 и 0.70%.
При променямите лихви, тези проценти стават съответно между 8.06% и 2.96% за левове, между 8.06% и 1.08% за евро, и между 5.59% и 1.51% за щатски долари.
Според данни на Българска народна банка за май 2008 г., лихвените проценти по депозити с договорен матуритет между една и две години за домакинствата са били 6.32% при левови вложения, 4.93% - при евро, и 4.86% - при доларите.
Ако се сравнят колко са парите, които домакинствата са поверили на банките за период между една и две години, излиза, че

най-предпочитана е единната валута.

Влоговете в лева възлизат на 84.26 млн. лв, в евро – на равностойността на 182.02 млн. лв. и в долари – на 41.64 млн. лв.
Не е непременно обаче решението, взимано от мнозинството, да е най-правилното. Преди да се спрете на конкретен вариант, разгледайте всички предлагани от банките оферти, като сравните не само лихвите, а и различните условия по депозита. Имайте предвид и че не е необходимо да се обвързвате твърдо с дадена валута – банките предлагат и депозити с възможност за смяна на валутата по време на срока на договора, без при трансфера да се губи натрупаната лихва.
Повече информация и консултация може да се намери на адрес bgwebcredit.com.
Коя валута да изберем зависи от две основни тенденции – разменните курсове на еврото към долара, и инфлацията в България и евро-зоната.
Наистина,

в условията на валутен борд

левът е обвързан с еврото, което означава, че Българска народна банка поема задължението да закупи или продаде неограничено количество левове срещу евро на цена 1.95583. В същото време, тъй като лихвите по депозитите в лева обикновено са малко по-високи, отколкото тези в евро, това изглежда най-разумния избор на валута. Трябва да се има предвид обаче, че цените в България растат по-бързо от тези на Стария континент, което означава, че левът всъщност се обезценява повече, отколкото еврото, въпреки фиксирания курс. Доколко тази тенденция ще е достатъчно силна, за да обезкуражи левовите депозити?
Въпреки че инфлацията през последната година бе сравнително висока, в последния тримесечен икономически обзор на Централната банка финансистите очакват тя да се забави до около осем на сто до края на 2008 г. Дори и този резултат обаче би означавал двойно по-бързо покачване на цените спрямо евро-зоната.
Там отчетената инфлация за месец май достигна рекордното си ниво от повече от десетилетие насам от 4%. Европейската централна банка обаче определя двупроцентна препоръчителна горна граница за инфлацията в страните, поделящи единната валута. За да успее да постигне заложената цел, институцията реагира решително, повишавайки основните лихвени равнища с четвърт процентен пункт до 4.25%.
И докато

Жан Клод Трише защитава ценовата стабилност

на Стария континент, шефът на Федералния резерв в Щатите Бен Бернанке не изглежда толкова сигурен относно основните си приоритети.
Докато Европейската централна банка си поставя за главна задача да контролира инфлацията, дори за сметка на икономическия ръст, регулаторите отвъд океана се колебаят дали да подкрепят националната си валута.
Наистина, председателят на Федералния резерв Бен Бернанке намеква, че ниските лихви в САЩ ще останат в миналото, но за разлика от европейския си колега, засега той не подкрепя прокламираната си стратегия с конкретни действия.
Дори и да предприеме по-решителен ход обаче, не е сигурно, че това ще подкрепи сериозно зелената валута. Брокери коментират, че върху нейните котировки тежат най-вече проблемите на ипотечния пазар, влошаващите се макроикономически индикатори, и спада на борсовите индекси. Според тях, никаква монетарна политика не би съумяла да окаже значимо влияние върху инвеститорите, които предпочитат еврото „не защото е кой знае колко велика валута, а просто защото

отчаяно искат да избягат от долара”.

В същото време, през последните три месеца се регистрира много силна зависимост между зелената валута и индексите, следящи рисковете от необслужване на корпоративните кредити. Така че каквито и мерки да предприеме Федералния резерв, едва ли може да се очаква доларът да върне силата си, преди да бъде отбелязано и съвземане на кредитния пазар в САЩ.
На този фон, депозитите в лева и евро, избрани в зависимост от инфлационните тенденции, вероятно ще се окажат по-предпочитан вариант от решението парите да се спестяват в долари.

Лихвите по кредитите: Най-добрата новина е липсата на новини

Засега не се очаква рязък скок на разходите по обслужване на заеми

Въпреки че редовите потребители обикновено не се интересуват от макроикономическата картина, бурното развитите на кредитния пазар в България означава, че все повече хора са пряко засегнати от събития и тенденции, които рядко биват обяснявани на разбираем език.
Въпросът, който вълнува все повече домакинства в страната, е – можем ли да очакваме продължаващо поскъпване на кредитите, доколко ще се вдигнат лихвите, и как общата икономическа картина ще повлияе на семейния бюджет?
Засега липсата на вълнуващи новини може и да разочарова журналистите, но е успокоение за всеки кредитополучател. Според скорошно изказване на управителя на Централната банка Иван Искров,

няма реална опасност

фирмите и гражданите да не успеят да покриват задълженията си, въпреки покачващите се лихви.
Анализатори изчисляват, че те се отразяват най-сериозно на потребителите, изтеглили ипотечен кредит, тъй като при ползването на по-големи суми вноските са също по-високи, и към момента разходите за обслужване на тези заеми са се покачили с между десетина и петдесет евро.
Оскъпяването важи не само за новоотпуснатите кредити, а и за старите клиенти на банките, тъй като голяма част от договорите са сключени с плаваща лихва. Въпреки това, поне засега не може да се каже, че съществува реален риск домакинствата и частните фирми, ползващи заемен капитал, да не успеят да покрият по-високите си разходи. Според управителят на Българска народна банка Иван Искров, няма опасност трезорите в страната да се превърнат в агенции за недвижими имоти, принудени да продават собственост, за да възвърнат загубите си.
Въпреки това обаче, вторият тримесечен икономически обзор на Централната банка не дава надежди покачването на лихвите да спре дотук. Натискът в посока нагоре се влияе от няколко фактора, най-значимият от които е

поскъпването на паричния ресурс

на международните пазари. Ипотечната криза, разтърсила САЩ и Великобритания, не се отрази сериозно на българската банкова система, но нямаше как косвените последици да ни се разминат. В същото време, Европейската централна банка, която си поставя за основна цел да контролира инфлацията в евро-зоната, гласува повишение на лихвените равнища с 25 процентни пункта до 4.25%. Тази промяна се отрази и на цената на заемния капитал в България. Имайки предвид продължаващото поскъпване на петрола и храните, не е ясно дали ЕЦБ няма да продължи с усилията си да укроти инфлацията, което ще доведе до продължаващо покачване на лихвите.
От друга страна, изострената конкуренция в българската банкова система донякъде балансира факторите, оскъпяващи заемите, и затова поне засега потребителите не са застрашени от сериозен скок на разходите по обслужване на кредитите си.
Трябва да се има предвид обаче, че освен покачването на лихвите, анализатори регистрираха и че някои трезори вдигат таксите си.

Лихвената статистика

на Българска народна банка към края на месец май сочи, че общите разходи за обслужване на потребителските кредити са се покачили с 11 на сто, а разходите по жилищните заеми също се вдигат, макар и с по-ниски темпове - от 9.18% през май 2007 г. до 9.24% през май тази година.
Според анализатори обаче, това, което обезкуражава потребителите от теглене на нови заеми не е толкова покачването на лихвите, таксите и комисионите, колкото поскъпването на имотите. Все пак като цяло БНБ предвижда кредитната активност да се запази висока, като достигне около 40 на сто до края на годината.
Интересът на частния сектор към заемния капитал е пряко свързан с икономическото развитие на страната, където се очертава сравнително позитивна картина. Реалният ръст на брутния вътрешен продукт за първото тримесечие на годината изненада анализаторите, като достигна седем на сто. Оживената дейност и силната конкуренция се отразяват на инвестициите в основни активи на фирмите, които се покачиха с 15%.
Затова, въпреки известният отлив на интереса към корпоративните кредити, той остава сравнително висок. Имайки предвид, че Централната банка очаква икономическия ръст за 2008 г. да се задържи над шест на сто, трезорите не са застрашени от загуба на клиенти от частния сектор.
И наистина, въпреки че покачването на лихвите започна още от началото на пролетта,

кредитната активност

за първите пет месеца на 2008 г. се запази сравнително висока. Вземанията от неправителствения сектор се увеличиха с 5.74 млрд. лв., спрямо нарастване от 4.94 млрд. лв. за същия период на предходната година.
Все пак, финансистите регистрират известно забавяне на темпото, като покачването се свива от 62.5% към края на 2007 г. до 54.4% към края на май. Очакванията са, че въпреки благоприятната макроикономическа среда и високото търсене на кредити от предприятията и домакинствата, през следващите месеци вземанията от неправителствения сектор ще продължат да снижават ръста си до около 40% към края на 2008 г.
Засега частните нефинансови предприятия са най-силния клиент на банките, като вземанията им надминаха 3.55 млрд. лева за първите пет месеца на годината. При тях обаче се забелязва и най-силно охлаждане на ентусиазма за заемен капитал, като годишният прираст на теглените от тях кредити пада от 70.2% в края на миналата година до 57.8% към края на май.

Благоприятните икономически фактори

окуражават и домакинствата да теглят средства. Въпреки сравнително високата инфлация, която с право плаши потребителите, изглежда, че нарастващата заетост и доходи поне засега натежават по-силно при вземането на решения. За първите пет месеца на годината, ръстът на тези кредити се запазва сравнително стабилен на 48.9%, спрямо 52.4 на сто към края на 2008 г.
Жилищните кредити също продължават да нарастват сравнително бързо, въпреки че годишният им темп се забави от 64% в края на 2007 г. до 55.2% към края на май 2008 г.
Сравнително успокояващата картина, очертана от тримесечния икономически обзор на Българска централна банка бе потвърдена и от последния доклад на световната рейтингова агенция „Муудис”. Според анализаторите й, банките в страната успяват да поддържат сравнително добра рентабилност и капиталова адекватност и не са застрашени от скок на необслужваните заеми.

Все пак, рискове съществуват,

като се има предвид, че световната финансова криза затрудни достъпа до парични ресурси, а силната конкуренция принуждава трезорите да свиват лихвените маржове и оттам да ограничават печалбите си. От „Муудис” обаче изтъкват, че активното присъствие на чуждестранни банки в България е довело до по-добро управление на риска, по-добро качество на услугите и повече иновации.
За съжаление, общата картина за бъдещето на страната зависи не само от икономическите фактори, а и от политическите събития. Анализатори предупреждават, че силно критичният доклад на Европейската комисия, публикуван в средата на месец юли, може да обезкуражи чуждестранните инвеститори. Така или иначе, в условията на световната финансова криза те не проявяват особен интерес към рискови вложения, а данните за корупцията и организираната престъпност в България допълнително ще охладят ентусиазма им.
България от години поддържа

висок дефицит по текущата сметка,

което, най-просто обяснено означава, че потреблението й надхвърля производството. Този дисбаланс досега се компенсираше от значимите чуждестранни инвестиции, но ако потокът им секне, следващият икономически обзор на Централната банка може и да не очертава толкова успокояваща картина.

Тъй като светът на банковите и финансови термини изглежда необятен и често може да обърка потребителите, най-важното, което трябва да запомните е – не взимайте решение за теглене на кредит само по обявения лихвен процент, без да си изясните какво точно означава цитираната цифра, и колко скъпо ще ви излезе всъщност обслужването на задължението. За повече информация, може да говорите с кредитния инспектор или консултант или да посетите специализираните портали като bgwebcredit.com