Кредити за бизнеса - актуални възможности и предложения

Специфични и промоционални кредити за малки и средни предприятия

Повечето български банки предлагат кредити за финансиране на инвестиционни проекти на малки и средни предприятия – за закупуване на машини и оборудване (включително превозни средства) и недвижими имоти, както и за осигуряване на оборотен капитал. Те намират приложение в повечето сектори на икономиката: производство, търговия, услуги, хотелиерство, туризъм, строителство, енергоспестяващи проекти, селско стопанство. Подходящи са както за нови проекти, така и за модернизиране и развитие на вече съществуващ бизнес.
Финансиране за развитие на малък и среден бизнес може да получи всяко местно лице, търговец по смисъла на Търговския закон, както и занаятчиите, лицата, извършващи услуги с личен труд или упражняващи свободна професия, когато тяхната дейност може да се определи като предприятие по смисъла на Търговския закон.

Кредитиране по програма на европейската банка за възстановяване и развитие

Тези кредити са предназначени за малки, средни и микропредприятия, които са регистрирани по българското законодателство като юридически лица, еднолични търговци или физически лица-предприемачи и отговарят на определението на Европейския съюз за малки и средни предприятия. Според най-новата дефиниция (от м. февруари, тази година) това са фирми със средносписъчен брой на персонала до 250 души; годишен оборот, който не превишава 97 500 000 лв., и/или стойност на активите до 84 000 000 лв.
Кредитите се предоставят в лева и евро за бизнес цели: за допълване на оборотни средства и за инвестиционни проекти. Средствата от кредита не могат да бъдат използувани за рефинансиране на съществуващ кредит; за осигуряване на оборотни средства за търговски фирми с размер на кредита над 50 000 EUR; за производство и търговия с оръжие и военна техника; за бизнес цели на застрахователния бизнес; за инвестиции в ценни книжа от всякакъв вид; производство и/или търговия на тютюн и на алкохол и др.
Максималният размер на един кредит е до 100 000 EUR или равностойнността в лева. Всеки кредитополучател може да ползва по всяко време до два кредита, като максималното финансиране е до определения размер.
Търговски фирми могат да ползват кредита за оборотни средства до 50 000 евро или равностойността им в лева, необходими за производство или предоставяне на услуги и извършване на стопанска дейност или търговия.
Кредитите се разрешават за срок до 7 години и се погасяват с погасителни вноски по договорен погасителен план. За обезпечение се приемат всички допустими съгласно вътрешните правила на банките обезпечения, с изключение на парични средства и/или държавни ценни книжа или банкови гаранции.

Програми за кредитиране на юнионбанк

Юнионбанк съвместно с Европейската банка за възстановяване и развитие, Международната финансова корпорация и германската банка Kreditanstalt fuer Wiederaufbau са разработили програмите за кредитиране на фирми с преобладаващо българско частно участие, персонал до 250 души и дейност на територията на страната.
Максимална сума за финансиране на инвестиции и оборотни средства е до 500 000 USD или 250 000 EUR, със срок на погасяване до 60 месеца. Гратисният период е по договаряне. Лихвеният процент е в зависимост от размера на кредита, периода на ползване и вида на обезпечението. Погасяването е на равни месечни вноски или по индивидуално договорен погасителен план.
MKB Unionbank не изисква бизнес план за отпускане на кредити за малки и средни предприятия. Усвояването им може да стане еднократно или на траншове, с възможност за индивидуален погасителен план, съобразен с особеностите на бизнеса на фирмата. Приемат се всички разрешени по закон обезпечения.

Кредит за оборотни средства от Банка Пиреос

Новият кредит за малък и среден бизнес на "Банка Пиреос България" представлява кредит за оборотни средства във вид на овърдрафт по разплащателна сметка до 50 000 лева. Кредитът е необезпечен и се отпуска в размер от 5 000 до 50 000 лева или до 10% от нетните продажби за последната отчетна година. Лихвата по кредита е плаваща. Тя се формира на базата на основния базов лихвен процент на банката и надбавка от 5,5%. Срокът на кредита е едногодишен с опция за подновяване след неговото изтичане.
Кредитът е подходящ за микро, малки и средно големи фирми с чиста кредитна история. Банката изисква като обезпечение запис на заповед и залог на текущите сметки на клиента в банката.
Изискванията към кредитоискателите да имат чиста кредитна история, без просрочени задължения към държавата, банки или доставчици, както и да развиват дейност в сектора поне три години.
Специален бонус към кредита е безплатното издаване на бизнес дебитна карта без заплащане на такса обслужване за първата година.

Промоция на банка ДСК

От 1 септември 2008 г. Банка ДСК стартира промоционална кампания за кредити в лева и евро, предназначени за микро, малки и средни предприятия. При разрешаването им клиентите получават отстъпка в размер на 50% от таксата за разглеждане. Промоцията е валидна за клиенти, подали документи за искане на кредит до 31 октомври 2008 г. Срокът за усвояване на кредита и гратисния период са по договаряне между двете страни. Проучването отнема до 10 дни след представяне на изискваните документи.
Специфичните нужди на фирмите от свежи пари определят размера на кредитите, като условието е собствениците да участват с минимум 20 % собствени средства в инвестицията на проекта.
За обезпечаване на кредитите ДСК приема всички допустими от българското законодателство обезпечения.
При стандартния кредит сумата се усвоява еднократно или на части /траншове/ в договорен за това срок със или без гратисен период за главницата. Има предварително изготвен погасителен план със срок за издължаване до 10 години, независимо от размера на кредита.
При револвиращия кредит за оборотни средства в рамките на договорения размер и краен срок се договарят и допълнителни срокове с фиксиран размер и срок за усвояване, гратисен период и начин на погасяване. Револвиране на кредита не се допуска в рамките на междинния срок. Максималният срок за издължаване независимо от размера на кредита е 3 години, а максималния - до 10 години,
Банката предлага и „кредитна линия” - вид краткосрочен кредит за оборотни средства. При него се договарят размера и крайния срок, в рамките на които кредитът се усвоява и погасява. Погасената част от кредитната линия се счита предоставена за повторно усвояване. Срокът за издължаване е до 10 години, независимо от размера на кредита с възможност за продължаването му.
Друг вариант е предоставянето на краткосрочен кредит овърдрафт. За целта е нужна разплащателна сметка. При временен недостиг на средства при обслужване на текущите плащания на клиента, банката покрива разликата до определена сума. Предварително се договаря размера и крайния срок за погасяване с възможност за удължаването му. Не се определят междинни срокове и размери за усвояване и погасяване. Всяко постъпление по разплащателната сметка на клиента погасява част или изцяло дължимите лихви и размера на ползвания кредит.
Кредитите, предоставени по тази програма, не изискват представяне на бизнес план. Има възможност за договаряне размера на таксата за управление на кредитите по кредити със срок за издължаване над 1 година. ДСК допуска усвояване по кредити за оборотни средства без представяне на фактури и други разходооправдателни документи.

Кредит "Инвестиции" набанка „Алианц България”

Кредитният продукт на банка „Алианц България” е предназначен за инвестиционни проекти, свързани с производствена, складова или търговската дейност на територията на страната. Отпуснатите средства могат да бъдат използвани за наемане и купуване на офисни площи, оборудване, технологични съоръжения, машини, транспортни средства и др. Финансират се до 100 % от инвестицията без ДДС, без ограничение за самоучастие. Размерът на кредита е минимум 25 000 евро, максимум до 200 000 евро или 400 000 лева.
Кредитополучатели могат да бъдат юридически лица и еднолични търговци, регистрирани в страната, отговарящи на критериите, дефинирани в Закона за малки и средни предприятия.
Срокът на кредита е до 7 години, а гратисния период - съобразно сроковете на реализация на инвестицията, но не повече от 18 месеца.
Годишната лихва за кредити в евро е от 6,5% за гратисния период, базиран на LIBOR + надбавка и от 8,25% за останалия срок на кредита, базиран на LIBOR + надбавка.
Банката предлага годишна лихва в лева от 7% за гратисния период, базиран на LIBOR + надбавка и от 8,75% за останалия срок на кредита, базиран на LIBOR + надбавка.
Обезпечение по кредита могат да бъдат материални активи (сгради, земи, машини, съоръжения, транспортни средства, стоки, продукция на склад и др.), както и нематериални активи (вземания, търговски марки и др.).
За разлика от стандартния кредит за малки и средни предприятия, банката предлагат по-дълъг гратисен период, съобразен със сроковете на инвестицията. Често се допуска и по-ниската лихва за гратисния период, възможно е да отпадне изискването за самоучастие при реализация на инвестиционния проект. Друго предимство е опцията за разсрочено плащане на таксата за управление и обработка.
По тази програма няма такса за проучване. Дължи се такса за управление и обработка от 1 % върху разрешения размер за първата година от срока на действие, събирана на тримесечие, както и такса от 0,5 % върху остатъка от главницата за всяка следваща година, събирана ежегодно в първия месец от всяка една година. При предсрочно издължаване се плащат 5% върху предсрочно погасената сума при рефинансиране от друга банка или 1% върху предсрочно погасената сума при издължаване със собствени средства.

Клуб "Предприемач" на Първа инвестиционна банка.

"Клуб Предприемач“ на Първа инвестиционна банка е специфична програма за кредитиране на малък и среден бизнес. Предназначена е за лица, регистрирани като търговци по смисъла на Търговския закон, които имат активна дейност и годишни приходи – до 5 000 000 лева. Може да бъде отпуснат за придобиване и реконструкция на дълготрайни активи и/или за оборотни средства. Размерът му се договаря в зависимост от риска по кредитната сделка с 8.75% минимална годишна лихва. Срокът зависи от предназначението на средствата - до 15 години – револвираща кредитна линия за оборотни средства или за инвестиции; до 2 години и половина – за оборотни средства; до 5 години – при овърдрафт.
Главницата се определя по предварително договорен с клиента погасителен план, съобразен с неговия бизнес- седмично, месечно, тримесечно или с друга периодичност, с възможност за гратисен период.

Все по трудно става на клиентите да изберат най добрата и подходяща за тях финансова институция. За щастие с увеличаване качеството и разнообразието на банкови услуги, се появиха и интернет базирани услуги предоставящи удобство и улесняващи правилният избор на кредитна институция. Подробна информация, сравнение между различните видове кредити и удобни кредитни калкулатори се намира на bgwebcredit.com.

Геотермалната енергия: все още неразработен потенциал

Силата, която топи скалите в течна лава, може да бъде използвана и за производство на електричество

Докато в България се строят все повече фотоволтаични системи и вятърни електроцентрали, един съществен ресурс остава почти неоползотворен – геотермалната енергия.
С поскъпването на петрола и тревогите около глобалното затопляне, горещината, скрита под земната кора, постепенно застава на фокуса на специалистите. Силата, която топи камъните, за да ги превърне в течна лава, може да бъде впрегната и за производство на чисто и непрекъснато електричество, и то без почти никакви негативи за околната среда. И нещо повече – веднъж след като са осигурени средствата за началната инвестиция,

отпада нуждата от постоянни разходи за гориво

и минни операции.
Освен за производство на електричество, геотермалната енергия се използва и пряко за отопление на сгради или в производствени процеси. Това в почти всички случаи става чрез експлоатиране на топли подземни водоизточници.
България е известна с природните си богатства в тази сфера, като разполага с 136 топли минерални извора с различен дебит и температура. За съжаление обаче, повечето от тези извори са със сравнително ниска температура – около 33% от тях са под 30С, а 43% са между 40 и 60С. Това означава, че те не са подходящи за производство на електроенергия, макар че крият значителен потенциал за битови, топлофикационни и
промишлени нужди, както и за експлоатация в селското стопанство.
Засега обаче минералните извори в България се използват предимно за балнеолечение, а често остават дори неоползотворени.
Според изследване по проект на ФАР за оценка на възобновяемите енергийни източници в страната,

общият потенциал на геотермалната енергия

в България възлиза на 439.3 мегавата, 326 хиляди тона петролен еквивалент, и близо 14 хиляди тераджаула годишно.
Според други източници, България разполага с капацитет за изграждане на системи за отопление с геотермални води за 750 мегавата, което е равносилно на една ядрена централа. Въпреки че засега секторът не се ползва с конкретни държавни субсидии, освен традиционните поощрения за енергийна ефективност, няколко общини вече разработват проекти за използване на подпочвените си ресурси. В Сапарева баня например няколко обществени сгради се отопляват с гореща минерална вода, а този пример ще бъде последван и във Велинград, Кюстендил и Сандански.
Само преди седмица бе обявено и че община Бургас, съвместно с Геологическия институт към Българската академия на науките извършва изследвания на водата в минен комплекс „Черно море”. Разглеждат се възможностите на три мини - „Бригадир”, „Благоев” и „9 септември”, които имат потенциал да се превърнат във възобновяем източник на геотермална енергия. Проектът, наречен REMINING LOWEX, се разработва в партньорство с организации от Холандия, Словения, Полша и България и се финансира по програма CONCERTO II.

Кредитирането

На проекти в областта на геотермалната енергия може да бъде подпомогнато от кредитната линия за енергийна ефективност и възобновяеми енергийни източници за България (КЛЕЕВЕИ). Тази програма е разработена от Европейската банка за възстановяване и развитие (ЕБВР) в сътрудничество с българското правителство и Европейския съюз. Тя предоставя кредитни линии на участващите български банки, които от своя страна отпускат заеми за проекти за енергийна ефективност в промишлеността и проекти за възобновяеми енергийни източници. В програмата са включени седем финансови институции - Българска Пощенска Банка, ДСК, Уникредит Булбанк, Юнионбанк, Обединена Българска Банка, Райфайзенбанк и Банка Пиреос.
Право да кандидатстват по тази линия имат единствено частни фирми, които получават и възможността да получат безвъзмездна помощ в рамките на 20% от стойността на главницата по кредита.

Няма ограничение за размера на проектите,

финансирани по КЛЕЕВЕИ - всяка участваща банка оценява кредитоспособността на кандидата и взима решение за размера на заема. Размерът на главницата по кредита, спрямо която се изчислява безвъзмездната помощ обаче е ограничен. Лимитът е различен за всеки трезор и варира от 500 хиляди евро при Юнионбанк до 2 млн. при Уникредит Булбанк, Обединена Българска Банка, Пиреос Банк и Райфайзенбанк. Сред до момента одобрените проекти са геотермалните инсталации на „Дейзи Технолоджи” на стойност 539 хил. евро, на „Оргахим” за 201 хил. евро, на „Ирна-ко” за 69 хил. евро, на „Езерец” за 160 хил. евро и на „Фанти-Джи” за 422 хил. евро. По-подробна информация за достъпните кредитни линии и условията по тях може да се намери на bgwebcredit.com.

Сред най-облагодетелстваните държави,

които разполагат с огромни ресурси за производство на електричество от геотермална енергия са Индонезия, Филипините, Австралия и американския щат Калифорния.
Поглед към тези технологии обърна даже интернет гигантът „Гугъл”, който наскоро обяви, че ще вложи 10 млн. долара за оползотворяване на топлината на земните недра. Интересът на компанията към алтернативните енергийни източници не е от вчера – тя вече е инвестирала в две фотоволтаични системи и една вятърна електроцентрала в слънчевия щат.
Австралийското правителство от своя страна разработва подобен проект за над 43 млн. щатски долара. Управляващите разчитат на експертен доклад, според който ако се впрегне едва един процент от геотермалния потенциал на страната, това би я захранило с електричество за 26 000 години.
Сред дружествата в глобален мащаб, развиващи дейност в сферата на геотермалната енергия, са Ormat Technologies, ChevronTexaco и Calpine Corporation. От тях единствено за Ormat това е основно занимание, но, от друга страна, най-големият доставчик в света с инсталиран във Филипините и Индонезия капацитет от 1273 мегавата, са ChevronTexaco.
За разлика от други типове електроцентрали, геотермалната енергия се отличава със сравнително високо ниво на първоначални инвестиции, като средната цена е

около 2500 долара за всеки инсталиран киловат,

в сравнение с 1200 до 1600 за централа, използваща природен газ. За сметка на това обаче, атомната енергия, която набира все по-голяма популярност въпреки критиките на някои еколози, изисква вложение от около 3000 долара на киловат мощност.
Имайки предвид и факта, че геотермалните системи не изискват толкова високи разходи за суровини, този тип възобновяема енергия може да се конкурира като един от най-евтините варианти сред възобновяемите източници. Анализатори изтъкват, че с развитието на новите технологии изграждането на подобни инсталации може да стане и извън регионите, разполагащи с най-горещите минерални извори. Вложенията в тази сфера са окуражавани и от нарастващата тревога на САЩ и Европейския съюз, че са зависими от енергийните доставки от страна на държави с нестабилна политическа система, като Близкия Изток и Русия. Ескалиращите котировки на петрола и продължаващите проблеми с глобалното затопляне са допълнителни мотиви за развитие на геотермалните технологии.

Гарантирането на влоговете

България има висок коефициент на ефективност при защитата на депозитите

Независимо от промените на лихвените равнища или разменните курсове между долара и еврото, всеки банкер е наясно, че банките от векове всъщност работят с една основна валута: доверието на потребителите.
Всяко сътресение на пазара на финансови услуги може да доведе до паническо изтегляне на ресурси и да накърни и дори застраши оцеляването даже на тези компании, които нямат пряко изложение на кризата.
Затова не само в България, но и навсякъде по света съществуват фондове за гарантиране на влоговете на банките, които

защитават редовия клиент

от евентуален банкрут на обслужващия трезор.
Въпреки различията, идеята във всички държави е горе-долу една и съща: лицензираните банки регулярно внасят определена сума в защитен фонд, и в случай на неплатежоспособност на някой трезор, събраните средства се използват, за да се заплатят влоговете на потребителите до определен лимит.
В България сумата, която гарантирано ще ви бъде върната, ако банката, в която сте вложили парите си, пострада, е 40 хиляди лева. От страните-членки на Европейския съюз, най-висока е гаранцията в Италия – над 100 хиляди евро, следвана от Франция, Великобритания и Холандия. Този лимит обаче не е единственият съществен показател, по който може да се съди за ефективността на защитата на депозитите.
Преди няколко месеца Европейската комисия публикува доклад, в който изследва възможностите на европейския финансов пазар да запази стабилността си в условията на криза. Анализаторите обръщат внимание не толкова на сумата, която би била възстановена в случай на фалит на трезора, но на

евентуалният процент ощетени клиенти.

Един от показателите, които дават ясна идея дали съответният фонд за гарантиране на влоговете би успял да изпълни ролята си на стожер на пазара, е съотношението между средствата, с които разполага той, и общия обем на събрани депозити в страната.
И макар че като горна граница на гарантираните суми България не е начело на класацията на Европейския съюз, спрямо обяснения по-горе индикатор се нареждаме на второ място в Общността след Литва, с 1.58%. Като цяло, показателят е по-висок в новите държави членки, където се движи средно около 0.86%, спрямо 0.53% за ЕС-15.
Друг фактор, който несъмнено играе огромна роля за запазване на доверието към банковата система, е времето и броят на процедурите, през които трябва да минат вложителите, за да възвърнат средствата си. Тези условия варират много силно в различните европейски държави, като например

процедурните стъпки за възстановяване на депозита

се движат между 4 и 21. В същото време, 13% от гаранционните фондове в Общността се оплакват от проблеми при сътрудничеството с други местни органи.
Що се отнася до времето за изплащане на влоговете в закъсалите банки, статистиката сочи, че средно над 90% от сумите са били възстановени в съществуващия тримесечен срок, макар че делът на обезщетените клиенти за този период е едва 70 на сто. Според анализаторите, в повечето случаи забавянето се дължи на затруднен достъп до информация, недостатъчен персонал или недостиг на средства. Затова и повечето държави дават възможност за финансиране на фонда чрез заеми в случай на нужда – само в пет от страните членки, това е забранено. В същото време, в две трети от държавите не съществуват ограничения за средствата, които могат да бъдат получени назаем, ако това се наложи.
Освен това, в някои членове на Европейския съюз,

фондовете за гарантиране на влоговете имат право

не само да управляват събраните от трезорите средства, като ги влагат в държавни облигации или ценни книжа, но и да се намесват на банковия пазар и да предприемат превантивни кризисни мерки.
Как конкретно работи защитата на банковите депозити в България?
Въпреки че горният лимит на гаранцията за потребителите е 40 хиляди лева, той се отнася само до влоговете, направени в една и съща банка. Това означава, че ако например разполагате със спестявания от 100 хиляди лева, би било разумно да ги разпределите в три различни трезора. Така можете да защитите пълната сума на депозитите си.
Трябва да се подчертае обаче, че тук става въпрос именно за разпределение на влоговете между отделни банки, а не в различни клонове на една и съща финансова институция. Влоговете на един вложител в една банка, както и в различни клонове на една и съща банка, не се гарантират поотделно.

При изчисление на размера на дължимата гаранция,

се събират всички влогове на клиента на банката, плюс лихвите, натрупани до момента на прекратяване на дейността на трезора.
Не трябва да се забравят и съвместните влогове – делът от тях, на който имате право, също ще бъде взет предвид. Освен това, в случай, че вложителят дължи пари на банката, размерът на дълга му се приспада от сумата на гарантираното плащане.
Разбира се, дори и в случай, че не сте разпределили парите си и средствата по сметката ви надхвърлят 40 хиляди лева, пак имате шанс да получите пълна компенсация в случай на фалит на банката, но шансът това да се случи не е много голям. Частта от дължимите ви пари, превишаваща гаранцията, може да се изплати напълно или донякъде едва след като синдикът на фалиралата банка набере достатъчно средства при осребряване на имуществото й и след удовлетворяване на други кредитори.
Има и

влогове, които не подлежат на защита,

макар че те рядко засягат редовия потребител. В тази група влизат влоговете на банките и финансовите институции, застрахователните, пенсионните, осигурителните и инвестиционните дружества, държавата и държавните институции, общините и др. От гаранцията по влоговете са изключени и привилегированите влогове, за които са предоставени преференциални лихвени условия в отклонение от тези, които банката прилага към останалите си вложители. Акционерите на закъсалата банка, които притежават над 5% дял от капитала, както и членовете на надзорните органи и одиторите, също не могат да се ползват от законова защита. Не подлежат на гаранция и влогове, за които е доказано, че са свързани с пране на пари.
За всички останали, процедурата по възвръщане на средствата е сравнително проста.

Изплащането на гарантираните влогове

от фонда започва не по-късно от 45 дни от датата на решението на Българска народна за отнемане на разрешението за банкова дейност. Информацията за това кога и къде вложителите могат да получат парите си се оповестява чрез поне два централни всекидневника. Крайният срок за компенсиране на гарантираните влогове е пет години, считано от началната дата на изплащане.
След като научат коя банка е била избрана да Управителния съвет на фонда да обслужи дължимите плащания, вложителите могат да пристъпят към необходимите стъпки за получаване на парите си. Първо те трябва да представят документи за влог и самоличност и да подпишат декларация, че не са съпрузи или роднини на лица от ръководството, контрола или собствеността на трезора, прекратил дейността си. Тогава синдиците на банката издават удостоверение, в което се посочва гарантираната сума по влоговете на клиента. С този документ става и изплащането от страна на избраната обслужващия трезор.

Принципът на защита на влоговете

е прост, и потребителите лесно могат да намерят и по-подробна информация от органите, контролиращи финансовия сектор, като Комисията за финансов надзор. Не е очевидно например какво става в случай на сливане или придобиване, включващо две или повече банки. Тогава влоговете в тях се гарантират поотделно за период от шест месеца от датата на консолидацията, а след това, при определяне на гарантираното покритие, влоговете се сумират.
Също така, в случаите на валутни депозити, тяхната стойност се изчислява спрямо обменния курс на Българска народна банка към датата на прекратяване на дейността на обслужващата банка.

Удобен калкулатор където клиентите могат да изчислят вариантите на доходност при различни нива на лихвата и при определена депозирана сума се предлага на уеб сайта bgwebcredit.com. На сайта клиентите могат и напълно безплатно да кандидатстват по интернет за до 4 предложения за депозит директно от банковите институции.