Стабилна ли е българската банкова система

Засега световната криза не е влошила качеството на кредитните портфейли

Не случайно след срива на глобалните финансови пазари както премиерът Сергей Станишев, така и финансовият министър Пламен Орешарски побързаха да успокоят населението, подчертавайки стабилността на българската банкова система.
Истината е, че още от времето на рицарите тамплиери, които се считат за основатели на съвременното банкиране, доверието е основният актив, без който не може да оцелее нито един трезор. За да могат да гарантират обещаните лихви по депозитите, както и да осигурят дивиденти за акционерите си, банките инвестират привлечения ресурс в различни финансови инструменти, или отпускат кредити. Затова и не съществува банка, колкото и голяма и стабилна да е тя, която би оцеляла без външна помощ на масова паника сред клиентите си – ако всички вложители вкупом поискат парите, тяхното изплащане би било проблемно.
За щастие,

причини за паника в България няма.

Рисковите ипотечни облигации (subprime mortgages), които бяха основният виновник за развихрилата се световна криза, никога не са били част от портфейла на местните трезори. Освен това, управляващите побързаха да успокоят дори и най-нервните депозанти, като в края на октомври депутатите приеха на второ четене промените в Закона за гарантиране на влоговете в банките и повишиха размера на гарантирания влог от четиридесет на сто хиляди лева.
В същото време, управителят на Българска народна банка Иван Искров изтъкна в изказване пред медиите, че банковата система в страната е с най-добрата капитализация в целия Европейски съюз. Той добави, че валутният борд е най-силната защита от световните сътресения, тъй като ни предпазва от преките международни въздействия.
Доклад на БНБ, публикуван в началото на октомври, също подкрепя тезата, че няма основателни причини за безпокойство относно стабилността на родната банкова система. Към края на септември,

активите отчитат повишение от 5.5%

спрямо предходното тримесечие и достигат 69.3 млрд. лв. Печалбата на банковата система също продължава да нараства, като достига 1100 млн. лева, или с 29 на сто над постигнатото през същия период на 2007 г.
Възвръщаемостта на капитала (ROЕ) и възвръщаемостта на активите (ROА) се запазват на много добро ниво, съответно 24.5% и 2.32%.
Българска народна банка отчита и че качеството на портфейлите се е запазило, като процентът на редовните кредити е същото като в края на миналата година, или 95.04%.
Силни остават и показателите за капиталова адекватност и ликвидност, съответно на 14.35% и 22.3%. За сравнение, регулаторният минимум за капиталова адекватност е 12% за България и осем на сто за повечето държави-членки на Европейския съюз.
Според речта на Иван Искров, изнесена на Третата годишна среща на бизнеса с правителството, неблагоприятните развития в световен мащаб до момента не са оказали влияние върху

качеството на портфейлите

и печалбата на българската банкова система. Нещо повече - доброто развие до момента създава значителни буфери (капиталови и ликвидни), които ще могат да бъдат използвани през 2009 г. така, че потенциално очакваното забавяне на икономическия растеж в страната да не доведе до съществен натиск върху финансовата стабилност.
Докладът на Централната банка разкрива още, че силната пазарна концентрация, характерна за България, отбелязва дори леко увеличение, като пред третото тримесечие петте най-големи кредитни институции увеличават пазарния си дял до 57.8%.
Брутните кредити и аванси отбелязват тримесечен растеж от 6.3%, но при два от сегментите - кредитни и некредитни институции, е отчетено намаление. Заемите, отпуснати на предприятия, се увеличават със 7.2% и формират най-съществения обем в нарастването на кредитите и авансите. При експозициите на дребно темпът на покачване е по-висок - 8.5%, главно поради изпреварващия ръст от 9.6 на сто при жилищните ипотечни кредити.
Данните на БНБ потвърждават и предходни наблюдения за охлаждане на кредитния бум, като общата сума на корпоративните кредити и експозициите на дребно започна да се увеличава малко по-бавно - с 47.7%.
В същото време,

обемът на привлечените средства

през третото тримесечие нараства с пет на сто, като депозитите от граждани и домакинства скачат с 6.2% до 1.298 мрлд. лв.
Вложенията на населението запазват водещата си роля на основен ресурсен източник и държат дял от 36.4% в общия размер на привлечените средства в банковата система.
Въпреки успокояващите данни, някои анализатори предупреждават, че все пак ефектът от световната финансова криза не трябва да бъде пренебрегван и според тях, погледнато в перспектива, въпросът не е дали ще се влоши качеството на кредитните портфейли на банките, а доколко ще е сериозен този проблем.
Според тях, статистиката, на основата на които почиват заключенията на Българска народна банка, има няколко слабости, като основната от тях е, че обработваните данни се представят с един два месеца закъснение. В условията на стабилна икономика това не би било проблем, но имайки предвид скоростното развитие на събитията при криза, това забавяне може да доведе до изграждане на

погрешна представа за състоянието

на кредитните портфейли.
Друг негатив, изтъкван от експертите, е, че бумът на кредитния пазар увеличи значително базата, върху която се изчисляват лошите кредити. Нещо повече – тъй като голяма част от заемите са отпуснати сравнително скоро, през последните две до три години, все още не е сигурно дали в бъдеще не могат да се очакват проблеми с плащанията, и доколко сериозни ще са те.
Ако се вземат предвид опасностите, дебнещи реалната икономика, ситуацията може да се окаже по-тревожна, отколкото изглежда на пръв поглед. Според анализатори, сред най-застрашените браншове са строителството, туризма и предприятията с експортна насоченост, и редица фирми от тези сектори може да срещнат спънки при погасяване на задълженията си. Тези изпитания може да се окажат още по-значими като се сметне и високата междуфирмена задлъжнялост, която беше проблемна и при досегашните условия на стабилно икономическо развитие.
В допълнение към това, неизбежният спад на пазара на недвижими имоти означава, че обезпеченията по ипотечните кредитите ще загубят част от стойността си.
Според анализаторите обаче, българските банки вече са взели предвид този риск и реагираха светкавично, като затегната условията по отпускане на кредити и при вземане на решение калкулират рисковете от криза и понижаване на цените.
Интересен е и

външния поглед към сигурността

на българската банкова система. Според публикувано в началото на октомври изследване на Световния икономически форум, страната ни се нарежда на 80-то място по този критерии сред общо 134 анализирани държави. Докладът е базиран на анкета, проведена сред мениджъри, които оценяват трезорите по скала от едно до седем, като по-ниската стойност означава вероятност банката да има нужда от спасение от държавата, а по-високата – стабилен баланс. Като най-сигурни са оценени банките в Канада, Швеция и Люксембург, а за най-неблагонадеждни – тези в Алжир, Либия, Лесото, Киргизстан, Аржентина и Източен Тимор.

Сключване на застраховка „Гражданската отговорност” с или без „АвтоКаско”?

Минимум два пъти по-голям е разходът, ако платите и двете застраховки - а дали си струва?

За съжаление въпреки всички усилия на медиите и на правителството пътните инциденти не само, че не намаляват, но и дават все повече жертви. Материалните щети често са сериозни, дори когато привидно катастрофите са от леките. Никой не е застрахован, че няма да бъде волен или неволен участник в такова събитие, затова и мерките, които трябва да се вземат от водачите на автомобили, трябва да бъдат навременни и добре обмислени.
Застраховка „Гражданска отговорност” е задължителна според Закона за застраховането. Тя е предназначена за собствениците, ползвателите, държателите и водачите на моторни превозни средства, регистрирани в страната. Тя обаче не дава никакви компенсации за собственика на автомобила, ако вследствие пътен инцидент или друго събитие колата му се нуждае от ремонт или подмяна на части, както и ако бъде открадната.
В този смисъл, ако задължителната застраховка „Гражданска отговорност”, платена от всеки водач на автомобил, е защита за останалите участници в движението, то „Автокаско” покрива щетите на застрахования.
Разбира минимум два пъти по-голям е разходът, ако платите и двете застраховки. Ако обаче изберете най-добрата оферта на застрахователна компания, можете да получите редица намаления и бонуси, а двете застраховки ще ви дадат възможност да покриете ненадейни разходи за автомобила си. За да улесните своя избор може да потърсите професионална консултация на адрес: zastrahovamSE.com

Какво точно покрива "Гражданска отговорност"?

Задължителната застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите покрива отговорността на водачите за причинените на трети лица имуществени и неимуществени вреди, свързани с притежаването и използването на моторно превозно средство.. Изплащат се до 2 000 000 лв. за всяко събитие при едно пострадало лице или до 10 000 000 лв. за всяко събитие при две или повече пострадали лица, както и за вреди на имущество в размер на 2 000 000 лв. за всяко събитие.
Застрахована е отговорността на водача, когато той виновно нарани или убие хора, както и ако повреди или унищожи друго МПС и/или имущество. Застраховката се отнася и за пропуснати ползи, които са пряка последица от произшествието. Има възможност за възстановяване на направените разходи във връзка с предявяването на претенция за обезщетение, ако бъдат оправдани.
Според текстовете в Закона не се считат за трети лица водачът на моторното превозно средство, съпрузите и роднините по права линия до втора степен включително на застрахованите.

Какво не покрива "Гражданска отговорност"?

Застраховката не покрива отговорността на застрахования като превозвач на товари. Според чл. 268 от Кодекса на застраховането застрахователят не заплаща обезщетение за вредите, претърпени от виновния водач на моторното превозно средство; не се отнася за вредите, причинени на имуществото на пътник в МПС, управлявано от виновния водач, или на имуществото на член на семейството на виновния водач; не покрива вредите, причинени при използването на МПС за участие в състезания ; както и за вредите, причинени при използване на автомобил по време на акт на тероризъм или война, при условие че увреждането на третите лица е в непосредствена връзка с такъв акт.

Права на пострадалия при настъпване на инцидент

Ако пострадате при при пътен инцидент, имате право да искате обезщетението пряко от застрахователя на водача, причинил катастрофата. За целта трябва да имате протокол за пътно-транспортно произшествие от КАТ, както и документи от лекар, удостоверяващи травмата или здравословните проблеми, вследствие на инцидента. Ако виновникът за пътно-транспортното произшествие избяга, служебно се завежда дело срещу неизвестен извършител и обезщетението ще се забави, докато се установи кой е виновникът за злополуката, ако разбира се той бъде открит.
При липса на сключена застраховка „Гражданска отговорност”, няма застраховател, който да обезщети пострадалия. По тази причина пътните власти винаги проверяват дали е налична действаща полица за платената задължителна застраховка.
Ако виновникът за пътния инцидент има сключена застраховка "Гражданска отговорност", застрахователят встъпва в правата на застрахования до размера на платеното обезщетение.
При настъпване на катастрофа водачът на автомобил е длъжен да направи всичко по силите си за спасяване на пострадалите и за ограничаване вредите, причинени на имуществото. В последствие той трябва да предостави на увреденото лице или лица личните си данни, необходими за предявяване на претенция, както и данните за полицата по задължителна застраховка "Гражданска отговорност". В 7-дневен срок от събитието той трябва да се свърже със застрахователя и да го уведоми за предявените срещу него искове или за плащанията, които е извършил.

Какво отличава „Каско” от „Гражданска отговорност”

Ако „ Гражданска отговорност” защитава трети лица, участници в пътен инцидент, „Автокаско” осигурява обезщетяване на собственика или водача на МПС- при увреждане, кражба или пълно унищожение на Вашия автомобил. Тя не е задължителна застраховка и се прави по желание, а размерът й зависи от покритието, което сте избрали.
Обикновено застраховката влиза в сила след изтичане на стандартната гаранция на производителя на автомобила от 24 месеца и може да се сключи за срок от 12 месеца, 24 месеца или 36 месеца. При автомобили с гаранция на производителя от 36 месеца е възможно осигуряването на застрахователно покритие за максимум 24 месеца.
Застраховка „Гражданската отговорност” от своя страна се сключва всяка година и трае максимум 12 месеца.
Застраховка “Каско” на МПС осигурява застрахователното покритие за територията на Република България и за чужбина – без заплащане на допълнителна премия и след издаване на добавък за пътуване на МПС извън територията на България. Не може да се сключи застраховка „Автокаско” без да бъде платена застраховка “Гражданска отговорност” на автомобилистите и издаден към нея сертификат “Зелена карта”. За чужбина покритието по застраховката обикновено е валидно до 60 дни в рамките на една календарна година при управление на превозното средство на територията на континентална Европа.

Какво покрива застраховка "Автокаско"?

Ако станете участник в пътен инцидент, автомобилът Ви бъде откраднат или ако сам или трето лице причини вреда на колата, застравателната компания покрива част или изцяло бъдещите разходи за сервизни и други услуги.
Размерът на признатите разходи зависи от сключения договор. Застрахователната премия се определя въз основа на кубатурата на двигателя, желания срок на застраховката и нивото на покритие на удължената гаранция. Обикновено застрахователите включват средно 20% завишение за автомобили, за които са минали от 12 месеца до 21 месеца (включително) от датата на първа регистрация, както и завишение средно 50% върху цената за автомобили с двигателя над 1 400 куб. см и задвижване 4 x 4 .
Застрахователната премия може да се определи и като процент от застрахователната сума, ако бъде сключен такъв договор.
Застраховката “Каско” на МПС може да бъде с покритие за всички рискове (пълно каско) - покрива пълна загуба или частична щета на застрахования автомобил при много събития:

• Кражба на автомобила ;


• Пожар и/или експлозия, възникнал и по време на престой при неработещ двигател, в резултат на техническа неизправност и/или случайно събитие;


• Пожар и/или експлозия по време на престой и неработещ двигател, вследствие на гръм (мълния);


• Пожар и/или експлозия по време на движение на МПС и при включване и работа на двигател по време на престой;


• Природни бедствия;


• Авария, произлязла от сблъскване с автомобил или с други подвижни и неподвижни предмети, от удар с хора и животни, от препятствия по пътното платно;


• Злоумишлени действия на трети лица, изразяващи се в механично, химично или друго въздействие върху застрахованото МПС;


• Пълна загуба или частична щета на застрахования автомобил от друго пътно превозно средство, човек, животно или предмет, когато застрахованата кола е паркирана;

Застрахователната полица „Частично каско” включва покриване на щети при:

• Пожар и/или експлозия, възникнал/и по време на движение и при включване и работа на двигател по време на престой;


• Авария, произлязла от сблъскване с друг автомобил или с други подвижни и неподвижни предмети, от удар с хора и животни, от препятствия по пътното платно като земни и скални маси, падащи дървета и клони, падащи предмети от сгради и летателни тела.


• Злоумишлени действия на трети лица върху застрахованото МПС;


• Пълна загуба или частична щета на застрахования автомобил от друго пътно превозно средство, човек, животно или предмет, когато застрахованото МПС е било паркирано;

Застрахователната полица „Минимално Каско” включва покриване на щети при пожар и/или експлозия по време на престой при неработещ двигател, в резултат на техническа неизправност и/или случайно събитие, както и щети при природни бедствия.

Договорената застрахователна сума по „Автокаско” не може да надвишава действителната стойност на МПС към датата на сключване на застраховката, определена съобразно фактурната стойност на превозното средство към датата на първата му продажба. Включените в затраховката компоненти на моторното превозно средство са двигател; синхронизиращи ремъци; трансмисия; съединител; задвижване; охлаждащи системи; горивна система; кормилна система; турбо (монтирано в завода производител); предно и задно окачване; спирачна система (и ABS); електрическа система; климатик; каросерия интериор и екстериор.
В допълнение покритието по застраховката включва маслени уплътнители; кожуси; работни материали. Маслата, масленият филтър и антифризът са покрити, само ако е наложително да бъдат подменени поради повреда на част, която е покрита по тази застраховка.
В този смисъл тази застраховка покрива много повече рискове, които могат да бъдат следствие на инцидент в сравнение с „Гражданска отговорност” и пряко защитават интересите на собственика на колата като осигурява средства за бъдещи разходи по автомобила.

Процедура за получаване на обезщетение по застраховка „Автокаско”

При настъпване на застрахователно събитие, застрахованият е длъжен да уведоми застрахователната компания в зависимост от събитието в срок от 24 часа до 5 работни дни.
При пътен или друг инцидент с материални щети има няколко варианта за получаване на застрахователното обезщетение.
То се определя по представени оригинални фактури от официален сервиз на вносителя на автомобила или чрез издаване на “възлагателно писмо” за извършване на ремонта в сервиза, без участие на застрахования в разплащанията. Има възможност за издаване на възлагателно писмо за извършване на ремонта в автосервиз, с който застрахователят е сключил договор за извършване на автосервизни услуги (доверен сервиз). Обезщетението ще бъде изплатено и по представени оригинални фактури от друг сервиз след изрично писмено съгласие на застрахователя или по експертна оценка на оторизирано от застрахователя вещо лицел
За автомобили над дванадесет години от датата на производството, за които не е заплатена допълнителна застрахователна премия, застрахователното обезщетение се определя по експертна оценка на оторизирано вещо лице.
Застрахователят се произнася за „тотална загуба”, ако общите разходи за възстановяване на автомобила надхвърлят 75% от застрахователната сума, както и когато с настъпването на последната щета, изплатените до този момент застрахователни обезщетения надвишават 80 % от застрахователната сума.

Специални оферти при „Гражданска отговорност” + „Автокаско”

Много затрахователни компании предлагат комбиниране на задължителната застраховка с покрития по „Автокаско” като при сключването на двете в една компания се получават допълнителни бонуси- възможност за безплатно разширяване на териториалното покритие на „Каско”; безплатни удостоверения за застрахователна стойност, необходими при покупко- продажба на автомобил; възстановяване на разходи за престой на увреденото МПС на паркинг до 7 дни; поемане на транспортни разноски за репатриране и други.

Обикновено в края на всяка календарна година се сключват най-много застраховки „Гражданска отговорност” и затова по време на кампаниите застрахователите предлагат промоции и специални оферти за клиентите си.