Стабилна ли е българската банкова система

Засега световната криза не е влошила качеството на кредитните портфейли

Не случайно след срива на глобалните финансови пазари както премиерът Сергей Станишев, така и финансовият министър Пламен Орешарски побързаха да успокоят населението, подчертавайки стабилността на българската банкова система.
Истината е, че още от времето на рицарите тамплиери, които се считат за основатели на съвременното банкиране, доверието е основният актив, без който не може да оцелее нито един трезор. За да могат да гарантират обещаните лихви по депозитите, както и да осигурят дивиденти за акционерите си, банките инвестират привлечения ресурс в различни финансови инструменти, или отпускат кредити. Затова и не съществува банка, колкото и голяма и стабилна да е тя, която би оцеляла без външна помощ на масова паника сред клиентите си – ако всички вложители вкупом поискат парите, тяхното изплащане би било проблемно.
За щастие,

причини за паника в България няма.

Рисковите ипотечни облигации (subprime mortgages), които бяха основният виновник за развихрилата се световна криза, никога не са били част от портфейла на местните трезори. Освен това, управляващите побързаха да успокоят дори и най-нервните депозанти, като в края на октомври депутатите приеха на второ четене промените в Закона за гарантиране на влоговете в банките и повишиха размера на гарантирания влог от четиридесет на сто хиляди лева.
В същото време, управителят на Българска народна банка Иван Искров изтъкна в изказване пред медиите, че банковата система в страната е с най-добрата капитализация в целия Европейски съюз. Той добави, че валутният борд е най-силната защита от световните сътресения, тъй като ни предпазва от преките международни въздействия.
Доклад на БНБ, публикуван в началото на октомври, също подкрепя тезата, че няма основателни причини за безпокойство относно стабилността на родната банкова система. Към края на септември,

активите отчитат повишение от 5.5%

спрямо предходното тримесечие и достигат 69.3 млрд. лв. Печалбата на банковата система също продължава да нараства, като достига 1100 млн. лева, или с 29 на сто над постигнатото през същия период на 2007 г.
Възвръщаемостта на капитала (ROЕ) и възвръщаемостта на активите (ROА) се запазват на много добро ниво, съответно 24.5% и 2.32%.
Българска народна банка отчита и че качеството на портфейлите се е запазило, като процентът на редовните кредити е същото като в края на миналата година, или 95.04%.
Силни остават и показателите за капиталова адекватност и ликвидност, съответно на 14.35% и 22.3%. За сравнение, регулаторният минимум за капиталова адекватност е 12% за България и осем на сто за повечето държави-членки на Европейския съюз.
Според речта на Иван Искров, изнесена на Третата годишна среща на бизнеса с правителството, неблагоприятните развития в световен мащаб до момента не са оказали влияние върху

качеството на портфейлите

и печалбата на българската банкова система. Нещо повече - доброто развие до момента създава значителни буфери (капиталови и ликвидни), които ще могат да бъдат използвани през 2009 г. така, че потенциално очакваното забавяне на икономическия растеж в страната да не доведе до съществен натиск върху финансовата стабилност.
Докладът на Централната банка разкрива още, че силната пазарна концентрация, характерна за България, отбелязва дори леко увеличение, като пред третото тримесечие петте най-големи кредитни институции увеличават пазарния си дял до 57.8%.
Брутните кредити и аванси отбелязват тримесечен растеж от 6.3%, но при два от сегментите - кредитни и некредитни институции, е отчетено намаление. Заемите, отпуснати на предприятия, се увеличават със 7.2% и формират най-съществения обем в нарастването на кредитите и авансите. При експозициите на дребно темпът на покачване е по-висок - 8.5%, главно поради изпреварващия ръст от 9.6 на сто при жилищните ипотечни кредити.
Данните на БНБ потвърждават и предходни наблюдения за охлаждане на кредитния бум, като общата сума на корпоративните кредити и експозициите на дребно започна да се увеличава малко по-бавно - с 47.7%.
В същото време,

обемът на привлечените средства

през третото тримесечие нараства с пет на сто, като депозитите от граждани и домакинства скачат с 6.2% до 1.298 мрлд. лв.
Вложенията на населението запазват водещата си роля на основен ресурсен източник и държат дял от 36.4% в общия размер на привлечените средства в банковата система.
Въпреки успокояващите данни, някои анализатори предупреждават, че все пак ефектът от световната финансова криза не трябва да бъде пренебрегван и според тях, погледнато в перспектива, въпросът не е дали ще се влоши качеството на кредитните портфейли на банките, а доколко ще е сериозен този проблем.
Според тях, статистиката, на основата на които почиват заключенията на Българска народна банка, има няколко слабости, като основната от тях е, че обработваните данни се представят с един два месеца закъснение. В условията на стабилна икономика това не би било проблем, но имайки предвид скоростното развитие на събитията при криза, това забавяне може да доведе до изграждане на

погрешна представа за състоянието

на кредитните портфейли.
Друг негатив, изтъкван от експертите, е, че бумът на кредитния пазар увеличи значително базата, върху която се изчисляват лошите кредити. Нещо повече – тъй като голяма част от заемите са отпуснати сравнително скоро, през последните две до три години, все още не е сигурно дали в бъдеще не могат да се очакват проблеми с плащанията, и доколко сериозни ще са те.
Ако се вземат предвид опасностите, дебнещи реалната икономика, ситуацията може да се окаже по-тревожна, отколкото изглежда на пръв поглед. Според анализатори, сред най-застрашените браншове са строителството, туризма и предприятията с експортна насоченост, и редица фирми от тези сектори може да срещнат спънки при погасяване на задълженията си. Тези изпитания може да се окажат още по-значими като се сметне и високата междуфирмена задлъжнялост, която беше проблемна и при досегашните условия на стабилно икономическо развитие.
В допълнение към това, неизбежният спад на пазара на недвижими имоти означава, че обезпеченията по ипотечните кредитите ще загубят част от стойността си.
Според анализаторите обаче, българските банки вече са взели предвид този риск и реагираха светкавично, като затегната условията по отпускане на кредити и при вземане на решение калкулират рисковете от криза и понижаване на цените.
Интересен е и

външния поглед към сигурността

на българската банкова система. Според публикувано в началото на октомври изследване на Световния икономически форум, страната ни се нарежда на 80-то място по този критерии сред общо 134 анализирани държави. Докладът е базиран на анкета, проведена сред мениджъри, които оценяват трезорите по скала от едно до седем, като по-ниската стойност означава вероятност банката да има нужда от спасение от държавата, а по-високата – стабилен баланс. Като най-сигурни са оценени банките в Канада, Швеция и Люксембург, а за най-неблагонадеждни – тези в Алжир, Либия, Лесото, Киргизстан, Аржентина и Източен Тимор.

Сключване на застраховка „Гражданската отговорност” с или без „АвтоКаско”?

Минимум два пъти по-голям е разходът, ако платите и двете застраховки - а дали си струва?

За съжаление въпреки всички усилия на медиите и на правителството пътните инциденти не само, че не намаляват, но и дават все повече жертви. Материалните щети често са сериозни, дори когато привидно катастрофите са от леките. Никой не е застрахован, че няма да бъде волен или неволен участник в такова събитие, затова и мерките, които трябва да се вземат от водачите на автомобили, трябва да бъдат навременни и добре обмислени.
Застраховка „Гражданска отговорност” е задължителна според Закона за застраховането. Тя е предназначена за собствениците, ползвателите, държателите и водачите на моторни превозни средства, регистрирани в страната. Тя обаче не дава никакви компенсации за собственика на автомобила, ако вследствие пътен инцидент или друго събитие колата му се нуждае от ремонт или подмяна на части, както и ако бъде открадната.
В този смисъл, ако задължителната застраховка „Гражданска отговорност”, платена от всеки водач на автомобил, е защита за останалите участници в движението, то „Автокаско” покрива щетите на застрахования.
Разбира минимум два пъти по-голям е разходът, ако платите и двете застраховки. Ако обаче изберете най-добрата оферта на застрахователна компания, можете да получите редица намаления и бонуси, а двете застраховки ще ви дадат възможност да покриете ненадейни разходи за автомобила си. За да улесните своя избор може да потърсите професионална консултация на адрес: zastrahovamSE.com

Какво точно покрива "Гражданска отговорност"?

Задължителната застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите покрива отговорността на водачите за причинените на трети лица имуществени и неимуществени вреди, свързани с притежаването и използването на моторно превозно средство.. Изплащат се до 2 000 000 лв. за всяко събитие при едно пострадало лице или до 10 000 000 лв. за всяко събитие при две или повече пострадали лица, както и за вреди на имущество в размер на 2 000 000 лв. за всяко събитие.
Застрахована е отговорността на водача, когато той виновно нарани или убие хора, както и ако повреди или унищожи друго МПС и/или имущество. Застраховката се отнася и за пропуснати ползи, които са пряка последица от произшествието. Има възможност за възстановяване на направените разходи във връзка с предявяването на претенция за обезщетение, ако бъдат оправдани.
Според текстовете в Закона не се считат за трети лица водачът на моторното превозно средство, съпрузите и роднините по права линия до втора степен включително на застрахованите.

Какво не покрива "Гражданска отговорност"?

Застраховката не покрива отговорността на застрахования като превозвач на товари. Според чл. 268 от Кодекса на застраховането застрахователят не заплаща обезщетение за вредите, претърпени от виновния водач на моторното превозно средство; не се отнася за вредите, причинени на имуществото на пътник в МПС, управлявано от виновния водач, или на имуществото на член на семейството на виновния водач; не покрива вредите, причинени при използването на МПС за участие в състезания ; както и за вредите, причинени при използване на автомобил по време на акт на тероризъм или война, при условие че увреждането на третите лица е в непосредствена връзка с такъв акт.

Права на пострадалия при настъпване на инцидент

Ако пострадате при при пътен инцидент, имате право да искате обезщетението пряко от застрахователя на водача, причинил катастрофата. За целта трябва да имате протокол за пътно-транспортно произшествие от КАТ, както и документи от лекар, удостоверяващи травмата или здравословните проблеми, вследствие на инцидента. Ако виновникът за пътно-транспортното произшествие избяга, служебно се завежда дело срещу неизвестен извършител и обезщетението ще се забави, докато се установи кой е виновникът за злополуката, ако разбира се той бъде открит.
При липса на сключена застраховка „Гражданска отговорност”, няма застраховател, който да обезщети пострадалия. По тази причина пътните власти винаги проверяват дали е налична действаща полица за платената задължителна застраховка.
Ако виновникът за пътния инцидент има сключена застраховка "Гражданска отговорност", застрахователят встъпва в правата на застрахования до размера на платеното обезщетение.
При настъпване на катастрофа водачът на автомобил е длъжен да направи всичко по силите си за спасяване на пострадалите и за ограничаване вредите, причинени на имуществото. В последствие той трябва да предостави на увреденото лице или лица личните си данни, необходими за предявяване на претенция, както и данните за полицата по задължителна застраховка "Гражданска отговорност". В 7-дневен срок от събитието той трябва да се свърже със застрахователя и да го уведоми за предявените срещу него искове или за плащанията, които е извършил.

Какво отличава „Каско” от „Гражданска отговорност”

Ако „ Гражданска отговорност” защитава трети лица, участници в пътен инцидент, „Автокаско” осигурява обезщетяване на собственика или водача на МПС- при увреждане, кражба или пълно унищожение на Вашия автомобил. Тя не е задължителна застраховка и се прави по желание, а размерът й зависи от покритието, което сте избрали.
Обикновено застраховката влиза в сила след изтичане на стандартната гаранция на производителя на автомобила от 24 месеца и може да се сключи за срок от 12 месеца, 24 месеца или 36 месеца. При автомобили с гаранция на производителя от 36 месеца е възможно осигуряването на застрахователно покритие за максимум 24 месеца.
Застраховка „Гражданската отговорност” от своя страна се сключва всяка година и трае максимум 12 месеца.
Застраховка “Каско” на МПС осигурява застрахователното покритие за територията на Република България и за чужбина – без заплащане на допълнителна премия и след издаване на добавък за пътуване на МПС извън територията на България. Не може да се сключи застраховка „Автокаско” без да бъде платена застраховка “Гражданска отговорност” на автомобилистите и издаден към нея сертификат “Зелена карта”. За чужбина покритието по застраховката обикновено е валидно до 60 дни в рамките на една календарна година при управление на превозното средство на територията на континентална Европа.

Какво покрива застраховка "Автокаско"?

Ако станете участник в пътен инцидент, автомобилът Ви бъде откраднат или ако сам или трето лице причини вреда на колата, застравателната компания покрива част или изцяло бъдещите разходи за сервизни и други услуги.
Размерът на признатите разходи зависи от сключения договор. Застрахователната премия се определя въз основа на кубатурата на двигателя, желания срок на застраховката и нивото на покритие на удължената гаранция. Обикновено застрахователите включват средно 20% завишение за автомобили, за които са минали от 12 месеца до 21 месеца (включително) от датата на първа регистрация, както и завишение средно 50% върху цената за автомобили с двигателя над 1 400 куб. см и задвижване 4 x 4 .
Застрахователната премия може да се определи и като процент от застрахователната сума, ако бъде сключен такъв договор.
Застраховката “Каско” на МПС може да бъде с покритие за всички рискове (пълно каско) - покрива пълна загуба или частична щета на застрахования автомобил при много събития:

• Кражба на автомобила ;


• Пожар и/или експлозия, възникнал и по време на престой при неработещ двигател, в резултат на техническа неизправност и/или случайно събитие;


• Пожар и/или експлозия по време на престой и неработещ двигател, вследствие на гръм (мълния);


• Пожар и/или експлозия по време на движение на МПС и при включване и работа на двигател по време на престой;


• Природни бедствия;


• Авария, произлязла от сблъскване с автомобил или с други подвижни и неподвижни предмети, от удар с хора и животни, от препятствия по пътното платно;


• Злоумишлени действия на трети лица, изразяващи се в механично, химично или друго въздействие върху застрахованото МПС;


• Пълна загуба или частична щета на застрахования автомобил от друго пътно превозно средство, човек, животно или предмет, когато застрахованата кола е паркирана;

Застрахователната полица „Частично каско” включва покриване на щети при:

• Пожар и/или експлозия, възникнал/и по време на движение и при включване и работа на двигател по време на престой;


• Авария, произлязла от сблъскване с друг автомобил или с други подвижни и неподвижни предмети, от удар с хора и животни, от препятствия по пътното платно като земни и скални маси, падащи дървета и клони, падащи предмети от сгради и летателни тела.


• Злоумишлени действия на трети лица върху застрахованото МПС;


• Пълна загуба или частична щета на застрахования автомобил от друго пътно превозно средство, човек, животно или предмет, когато застрахованото МПС е било паркирано;

Застрахователната полица „Минимално Каско” включва покриване на щети при пожар и/или експлозия по време на престой при неработещ двигател, в резултат на техническа неизправност и/или случайно събитие, както и щети при природни бедствия.

Договорената застрахователна сума по „Автокаско” не може да надвишава действителната стойност на МПС към датата на сключване на застраховката, определена съобразно фактурната стойност на превозното средство към датата на първата му продажба. Включените в затраховката компоненти на моторното превозно средство са двигател; синхронизиращи ремъци; трансмисия; съединител; задвижване; охлаждащи системи; горивна система; кормилна система; турбо (монтирано в завода производител); предно и задно окачване; спирачна система (и ABS); електрическа система; климатик; каросерия интериор и екстериор.
В допълнение покритието по застраховката включва маслени уплътнители; кожуси; работни материали. Маслата, масленият филтър и антифризът са покрити, само ако е наложително да бъдат подменени поради повреда на част, която е покрита по тази застраховка.
В този смисъл тази застраховка покрива много повече рискове, които могат да бъдат следствие на инцидент в сравнение с „Гражданска отговорност” и пряко защитават интересите на собственика на колата като осигурява средства за бъдещи разходи по автомобила.

Процедура за получаване на обезщетение по застраховка „Автокаско”

При настъпване на застрахователно събитие, застрахованият е длъжен да уведоми застрахователната компания в зависимост от събитието в срок от 24 часа до 5 работни дни.
При пътен или друг инцидент с материални щети има няколко варианта за получаване на застрахователното обезщетение.
То се определя по представени оригинални фактури от официален сервиз на вносителя на автомобила или чрез издаване на “възлагателно писмо” за извършване на ремонта в сервиза, без участие на застрахования в разплащанията. Има възможност за издаване на възлагателно писмо за извършване на ремонта в автосервиз, с който застрахователят е сключил договор за извършване на автосервизни услуги (доверен сервиз). Обезщетението ще бъде изплатено и по представени оригинални фактури от друг сервиз след изрично писмено съгласие на застрахователя или по експертна оценка на оторизирано от застрахователя вещо лицел
За автомобили над дванадесет години от датата на производството, за които не е заплатена допълнителна застрахователна премия, застрахователното обезщетение се определя по експертна оценка на оторизирано вещо лице.
Застрахователят се произнася за „тотална загуба”, ако общите разходи за възстановяване на автомобила надхвърлят 75% от застрахователната сума, както и когато с настъпването на последната щета, изплатените до този момент застрахователни обезщетения надвишават 80 % от застрахователната сума.

Специални оферти при „Гражданска отговорност” + „Автокаско”

Много затрахователни компании предлагат комбиниране на задължителната застраховка с покрития по „Автокаско” като при сключването на двете в една компания се получават допълнителни бонуси- възможност за безплатно разширяване на териториалното покритие на „Каско”; безплатни удостоверения за застрахователна стойност, необходими при покупко- продажба на автомобил; възстановяване на разходи за престой на увреденото МПС на паркинг до 7 дни; поемане на транспортни разноски за репатриране и други.

Обикновено в края на всяка календарна година се сключват най-много застраховки „Гражданска отговорност” и затова по време на кампаниите застрахователите предлагат промоции и специални оферти за клиентите си.

Как да защитим плащанията си по кредити. Застраховка на банкови кредити.

Нуждата от гаранция на инвестиции и покриване на изтеглени кредити в критичен момент отдавна е наложила необходимостта от съчетаване на кредитиране и застраховане.

Финансовите кризи в икономиките на най-развитите световни държави през последните месеци красноречиво доказаха, че нищо в банковия свят не може да бъде прогнозирано с абсолютна точност, а доходите на хората могат да се променят драстично само за дни. Нуждата от гаранция на инвестиции и покриване на изтеглени кредити в критичен момент отдавна е наложила необходимостта от съчетаване на кредитиране и застраховане. Точно заради това много от водещите банкови институции получиха лиценз за застраховане и сами сключват застраховки със свои клиенти, на които отпускат заеми. Така от една страна си осигуряват гаранция за събираемост на вземанията, редом с останалите гаранции, а от друга – печелят допълнително.
Най-общо схемата е следната:

Много банки поставят изискване за сключване на застраховка, обикновено „Живот” ,„Злополука” или имуществена застраховка, за да отпуснат кредит. Застрахователят продава застраховка и получава премия от кредитополучателя.
Ако банката няма лиценз за застрахователна дейност, тя изисква сключване на застраховка и може да предложи преференциални условия, а именно по-малка лихва от стандартната.
Всъщност много банки са калкулирали риска от неплащане в цената на отпускания кредит (лихвата). Затова е важно да проверите дали ще ползвате предимства или отстъпки, ако сключите застраховка, успоредно с кредита, особено, ако тя не е задължителна. В противен случай, просто ще плащате и на застраховател и на банката.
За да сте сигурни, че сте избрали най-добрите условия на застраховката при теглене на кредит от банка, консултирайте се с експертите по застраховане на адрес: ZastrahovamSe.com.

Покрития на застраховката при отпускане на кредити

Застраховка “Кредити” е разработена и предназначена за всички финансово-кредитни институции, срещу рискове от неизпълнение на финансови задължения от страна на кредитополучателя по условията на сключен договор за заем. Застраховките намаляват риска, поет от банката, отпуснала кредита, но защитават кредитополучателите и техните наследници в случай на изненадващи събития.

Застраховка „Кредити” осигурява застрахователно покритие на банката, отпуснала кредит на физическо или юридическо лице срещу следните застрахователни рискове:

Дължимата и неплатена сума по кредита /включително и лихвите/, когато е договорено изплащане на цялото задължение на определен падеж;

Дължима и неплатена сума по кредита, когато кредиторът е изискал предсрочно издължаване на кредита на основание и по ред, предвидени в закона чл. 432 от Търговския закон;

Всяка дължима и неплатена погасителна вноска по кредита, определена по размер и падеж в погасителния план към договора за кредит.

Застраховката е валидна само за територията на Република България.
Застрахователната сума е максималната стойност, която застрахователната компания се задължава да изплати при настъпване на покрит по полицата риск. Тарифното число е процентно изражение на риска, който застрахователната компания поема при застраховане на даден интерес. От застрахователната сума и тарифното число зависи цената на застраховката, наречена застрахователна премия.
Най-често при отпускане на кредити се изискват или препоръчват застраховка „Живот”, „Злополука” и „Имот”.

Застраховка „Имот” при ипотечни кредити

При отпускане на ипотечен кредит новозакупен или стар имот служи за обезпечение на кредита. В случай на неплащане или нарушение на договора при закъснение на вноските, обслужващи заема, банката придобива ипотекирания имот (и). Въпреки тази гаранция за събирамост, банките изискват сключване на застрахователни договори от кредитоискателите, които дават допълнителна сигурност, както на банковата институция, така и на застрахования и неговите наследници.

Имуществената застраховка се отнася за имуществото, което ще служи като обезпечение на кредита. Общоприетите рискове за недвижимо имущество са: пожар, природни бедствия, включително земетресение. Могат да бъдат включени и други инциденти - експлозия, удар от превозно средство, наводнение, вандализъм и др. При залог на движимо имущество е задължително и включването на клауза „Кражба”.

Има три начина за определяне на застрахователна сума при ипотечен кредит – размера й да е равен на размера на заема, на остатъка от неговата главница, или на пазарната оценка на недвижимия имот. Най-често се има предвид точно пазарната стойност, тъй като банките не отпускат цялата сума за покупка или ремонт на имот и за застрахования така има по-голяма сигурност.

Ако застрахователната сума се определя от остатъка по главницата на заема, защитени в по-голяма степен са интересите на банката, която по този начин ще си получи кредита, каквото и да се случи. Но застрахования няма да получи нищо, за да покрие собствените си инвестиции.

Застраховка „Живот” при ипотечни кредити

Няма банка, която да не поставя изискване за сключване на застраховки "Живот" и "Злополука" при ипотечен кредит, особено ако договорът се сключва за повече от 10 години. Тези застраховки покриват събития, свързани с живота и здравето на кредитоискателя и са гаранция, както за банката, така и за застрахования и неговите близки и наследници.
Срокът на застраховката е от 3 до 20 години, а валутата – по избор.

При настъпване на застрахователното събитие, застрахователят е длъжен да плати застрахователната сума или частта от нея, определена в застрахователния договор. Тази сума ще покрие задълженията към банката в случай на смърт или трайна загуба на нетрудоспособност на кредитоискателя.

Застраховка „Злополука” при потребителски кредити

С договор за застраховка “Злополука” застрахователят поема определен риск срещу събития, свързани с живота, здравето и телесната цялост на застрахования. По тази причина тази застраховка е предпочитана най-вече при потребителките кредити и обикновено не е задължителна, но дава гаранции на застрахования, че ако се окаже неплатежоспособен, вследствие на злополука, обезщетението ще покрие задълженията му към банката.
Застрахователите признават три основни риска: смърт в резултат на злополука, временна или трайна загуба на работоспособност в резултат на злополука. Покритието е валидно 24 часа в денонощието, за територията на Република България, чужбина или комбинация от двете. Някои компании предлагат застраховка „Злополука” като допълнителна застрахователна защита към застраховка „Живот”.

Банки, които сключват застраховки чрез свои застрахователни компании

“Сожелайф България” е животозастрахователна компания, учредена преди година от Societe Generale Експресбанк и SOGECAP, бизнес поделението за застрахователна дейност на групата на Societe Generale. „Сожекап” е четвъртата по големина структура на френския банково-застрахователен пазар. Българската компанията предлага съвместно с Експресбанк "Застраховка Кредит Живот" и застрахователни схеми за спестовни продукти - групова рискова застраховка Живот на кредитополучатели, спестовни застрахователни програми, групови рискови програми за kомпании и служители.

Банка Пиреос предлага застрахователен продукт, който покрива риска от необслужване на ипотечни и потребителски кредити, наречен застраховка "Защита на плащанията". Тя се отнася за рискове, свързани с финансови затруднения, изненадващи промени, продължителни болнични или безработица. Застрахователят поема изплащането на погасителните вноски по кредита вместо клиента.

В стратегическо партньорство с международната застрахователна компания „Кардиф – Животозастраховане”, УниКредит Булбанк предложи на новите си кредитополучатели застраховка, която ще осигури защита на кредитополучателя или неговото семейство, ако бъдат затруднени да изплащат вноските си - временна и постоянна нетрудоспособност, смърт и дори безработица.

Застраховката, наричена "Кредитна протекция", може да се сключи за всички кредитни продукти на индивидуални клиенти – ипотечни и потребителски заеми. Ако някой от рисковете се реализира, месечните вноски по заема или пък цялата сума ще се заплащат от застрахователя и няма да притеснят клиента или близките му. Кредитополучателят получава покритие и при риска „Безработица”.

Всички, клиенти с пълната застраховка „Кредитна протекция” получават от УниКредит Булбанк намаление с 0.4%. на лихвения процент по ипотечните си заеми Това намаление позволява на клиента да покрие застрахователната си премия. Ако клиентът с ипотечен заем реши да заплати застрахователната си премия по застраховка „Кредитна протекция” еднократно за срок от 5 години, той получава без никакви документи и специално разработен потребителски заем в размер, равен на застрахователната премия.

Лихвата по този заем е ниската лихва по ипотечния кредит. За този потребителски заем клиентът не дължи никакви такси и комисионни – безплатно разглеждане на документи, без такса за управление през всички години на заема и без наказателна такса при предсрочно погасяване.

Продуктът „Пожар и други щети на имущество” на „ДСК Гаранция”– застрахователната компания на Банка ДСК, е предназначен за застраховане на недвижимото и движимото имущество на български и чуждестранни физически или юридически лица. Той е подходящ за застраховане на имуществото, служещо за обезпечение по кредити.

„ДСК Гаранция” предлага и застраховка "Живот" на кредитополучатели. Застраховката е насочена единствено и само към клиенти по кредитни програми на Банка ДСК и покрива специфични рискове, които могат да възникнат с кредитополучателите по време на срока на кредита и биха предизвикали определени проблеми за наследниците им и/или за гарантите по кредита. Покритите рискове са смърт на застрахования през срока на застрахователното покритие в резултат на застрахователно събитие (злополука или заболяване), както и пълна трайна нетрудоспособност на застрахования (71 до 100%) в резултата на застрахователно събитие (злополука или заболяване) през срока на застрахователното покритие.

Как се случват нещата?

Индивидуална застраховка „Злополука” на картодържатели може да сключи всяко физическо лице, което е титуляр на разплащателна сметка. Изискването на Банка ДСК ЕАД е картодържателят да е на възраст от 18 до 64 навършени години към началото на застрахователното покритие. Възрастта на застрахования не може да надвишава 65 навършени години към края на застрахователното покритие. Застраховката покрива смърт на застрахования вследствие на злополука; трайно намалена или загубена работоспособност над 50% на застрахования вследствие на злополука. Срокът на застрахователното покритие е една година, с възможност за автоматично подновяване. Застрахователното покритие може да бъде 10 000 лв., подходящо за покриване на потребителски кредити до тази сума. Годишната премия по такъв договор е 10 лв. годишно. В договора е определен падежа за осигуряване на тази сума в личната сметка, с която се погасява кредита към банката, а плащането е безкасово.
Застрахователното покритие може да бъде увеличено до 50 000 лв. при минимална годишна премия от 25 лв. Размерът на застрахователната премия зависи от покритите рискове и се определя съгласно тарифата на застрахователя за индивидуална застраховка “Злополука” на картодържатели.

Финансовата криза и алтернативните енергийни източници

Интересът към кредитите за енергийна ефективност може да се засили

Финансовата криза, която се развихри след колапса на Lehman Brothers, само добави към вече съществуващите тревоги за бъдещето на света. Незабавното й въздействие върху кредитните пазари и цените на жилищата доведоха до усещане за спешност, което донякъде измести от фокуса някои от другите основни страхове за бъдещето на планетата.
Докато само преди месец глобалното затопляне и поскъпващите храни и енергия бяха в центъра на вниманието на политици, анализатори и обществеността, днес изглежда, че тези теми изпадат на заден план. Лошото е, че това се случва точно преди срещата на ООН в Копенхаген, насрочена за декември 2009 г., когато трябва да се приеме нов план за борба с промените в климата.

Правителствените помощи,

отпускани за закъсалия финансов сектор, са само едната страна на монетата. И без това натежалите бюджети сега трудно ще отделят повече пари за подкрепа на нови технологии за разработване на възобновяеми източници на чиста енергия. Може би още по-значим фактор обаче е неизбежното затягане на кредитните изисквания, което може да се отрази не само на глобалните усилия в тази насока, а по-конкретно и на България, където вятърните и слънчеви генератори се поощряват с преференциални кредити с 20% субсидия.
Засега у нас няма признаци за пряко влияние върху тези индустрии, но според много анализатори, всичко зависи от това доколко глобалната криза ще ощети и родната икономика. Въпреки че негативния ефект няма да е пряк, покачването на лихвите по кредитите и спадът на чуждестранните инвестиции може да спънат развитието на алтернативната енергия.
В очакване на по-слаб ръст на глобалния брутен вътрешен продукт, котировките на традиционните горива на световните борси започнаха да падат, което може допълнително да обезкуражи инициативите в тази сфера.
От друга страна обаче, специално за България е актуална темата за

поскъпването на газта

– тенденция, която засяга пряко не само индустрията, но и отделните домакинства.
В опит да спестят от сметките, все повече потребители може да се насочат към кредитните линии за енергийна ефективност. Този вид целеви заеми се отпускат по програмата на Европейската Банка за Възстановяване и Развитие (ЕБВР) и Агенцията за Енергийна Ефективност и могат да се използват за покупка и монтаж на дограма, газови котли, отоплителни уреди котли и печки на биомаса, слънчеви колектори за топла вода, както и термопомпени системи за отопление и климатизация.
Както при кредитите за изграждане на вятърни централи и фотоволтаични системи, и тук потребителите могат да се възползват от 20% субсидия, стига общата финансова подкрепа да не надвишава определена сума, която при Обединена българска банка например възлиза на 1662 лв.
Конкретните условия по този вид заеми при различните трезори имат леки различия, и домакинствата, решили да спестят от бъдещите си битови сметки, като вложат средства за постигане на по-висока енергийна ефективност, могат да се ориентират като се насочат към кредитен консултант или да кандидатстват директно в банковите и кредитните институции чрез специализираните електронни портали като bgwebcredit.com.
Според някои анализатори, финансовите сътресения може да окажат дори положителен ефект на борбата срещу климатичните промени в глобален мащаб. Консултантската компания McKinsey & Co. например коментира, че вместо да се влагат пари в нови и все още недоказано ефективни технологии, ще се засили интереса именно към

по-дребни проекти с ясна бъдеща полза

– като изолация на сгради, горивна ефективност на моторните превозни средства, по-внимателен подбор на осветителните тела и климатиците в жилищата и офисите. При този вид инвестиции, тяхната ефективност е ясно демонстрирана от съкращаването на разходите за енергия.
За съжаление, други политики, чието разработване изисква повече средства, може да изостанат на заден план – включително изграждането на офшорни вятърни електроцентрали, геотермални системи и рафиниране на био-горива.
Комисията към ООН, занимаваща се с проблемите на глобалното затопляне изчислява, че разходите за забавяне на последиците от климатичните промени се равняват на едва 0.12% от световния вътрешен продукт до 2030 г. Според президента на Европейската комисия Жозе Мануел Барозу, европейският план за ограничаване на емисиите, причиняващи парниковия ефект и програмите за промоциране на възобновяеми енергийни източници, ще възлязат на едва 0.5 на сто от икономическия продукт на Общността. В същото време,

щетите от бездействието

може да излязат десет пъти по-големи.
Въпреки че необходимите усилия звучат скромно, далеч не е ясно дали правителствата на засегнатите от кризата държави ще искат – или могат – да отделят необходимите средства. Почти сигурно е, че помощите за развиващите се държави като Китай, Индия, Бразилия и Индонезия, ще бъдат орязани.
От друга страна, финансовата криза ще доведе до остра нужда от нови работни места, а според доклад на ООН, публикуван наскоро, развитието на алтернативна енергия може да осигури поминъка на повече от 20 милиона душа в следващите няколко десетилетия.
Така че правителствата ще имат още една непряка полза от приемането на политиката за намаляване на вредните газови емисии. В момента в сектора са заети 2.3 млн. души, като половината от тях работят в областта на биогоривата.

Да извадим очи – или да изпишем вежди?

Преди да изтеглят кредит в йени или швейцарски франкове, за потребителите е най-добре да се посъветват с консултант

Според анализи, публикувани в пресата, кредитите в швейцарски франкове и йени ще стават все по-популярни сред българските потребители. Като причина за това се изтъкват разликите в лихвените проценти, като например при заемите във франкове те се движат между 4.8 и 6%, а при тези в евро – между 6.6 и 8.5 на сто.
Цитираните експерти изчисляват, че при кредит на стойност 50 000 евро за 20 години при лихва 6% във франкове и 7.2% в евро, в първия случай вноската се оказва с почти 10 на сто по-ниска. При същия по размер кредит, с 30-годишен срок, разликата вече надминава 13%.
На пръв поглед това звучи привлекателно, но преди да започнат да търсят оферти за отпускане на кредит в екзотични валути, потребителите би трябвало да си зададат няколко съществени въпроса.

В каква валута са приходите ви?

Най-основният момент, който не трябва да се пренебрегва е, че повечето българи получават заплатите си в български лева, така че валутните разлики могат да окажат съществено влияние върху общите разходи по обслужване на задълженията им.
В условията на финансова криза, както японската йена, така и швейцарския франк имат репутацията на убежище за инвеститорите. Те не само поддържат стабилни разменни нива спрямо други валути, но дори отбелязват поскъпване. За последната година, йената се е покачила с 5.47% спрямо еврото, а при швейцарският франк това повишение е съответно 4.13%.
Това означава, на всеки сто лева, който един български потребител би заплащал за обслужване на кредита си в тези валути преди година, сега се падат съответно 105.47 и 104.13 лв. Не трябва да се забравя и че в тази сметка не влизат разходите по обмяна на валутата.
Допълнителен риск идва и от там, че е практически невъзможно да се прецени точно какво ще е бъдещото развитие на валутните курсове, особено когато става дума за дълги периоди от време, каквито са сроковете по много кредити. Въпреки това, поне в по-краткосрочен план може да се предвидят общите тенденции, базирайки се на поведението на пазарите в подобни ситуации в миналото, и на общите макро-икономически зависимости.

Какви са очакванията за бъдещия курс на йената и швейцарския франк?

Едва ли не традиция е при всяка криза, застрашаваща щатския долар, като една от най-заинтересованите страни да действа не толкова Федералния резерв, колкото Японската банка. В подобни случаи, както беше например след паниката, породена от бомбените атентати от 11-ти септември, тя се включва с масови интервенции, за да задържи и дори обърне поевтиняването на зелените пари. Това е така, защото икономиката на Страната на изгряващото слънце е силно зависима от експорта, а основен външен пазар е именно САЩ. Всяко поскъпване на йената спрямо долара прави японската продукция по-скъпа за американските потребители – а оттам и по-неконкурентоспособна. Историята обаче сочи, че колкото и да са масирани тези акции на Японската и други азиатски банки, те рядко се оказват от убедителна помощ за долара.
Колкото и да са полезни аналогиите с миналото, трябва да се има предвид, че при настоящата криза един основен фактор е по-различен, и анализаторите все още са разколебани по въпроса какво ще е неговото влияние върху бъдещия курс на йената. За пръв път от 25 години насам, през август Страната на изгряващото слънце отчете търговски дефицит. Според някои пазарни експерти, в дългосрочен план това ще натежи на японската валута в посока надолу и ще накърни репутацията й на сигурно убежище на инвестициите. Други обаче не са съгласни с тази теза и изтъкват, че структурата на общия баланс по текущата сметка на Япония се променя, като вече от няколко години излишъкът при инвестиционните потоци далеч надвишава търговския баланс. Затова и цикличните промени при вноса и износа на стоки няма да окажат съществено влияние на валутния курс.
Що се отнася до швейцарския франк, котировките му спрямо останалите основни валути може да се покачат, докато играчите на пазара използват стабилната му репутация, за да защитят инвестициите си в условия на финансова криза.

Примерът на Унгария

Въпреки че при кредитите в нетрадиционни чужди валути определянето на най-изгодната оферта е сложна задача, този подход, който все още е новост за България, е широко разпространен в много други държави в Източна Европа.
Към края на миналата година, около 80 на сто от всички нови ипотечни заеми и кредити за малкия бизнес в Унгария бяха отпускани именно в швейцарски франкове. Освен за рисковете, свързани с евентуален спад на курса на форинта, тогава анализаторите предупредиха и за една по-обща опасност, произтичаща от тази ситуация. Доминацията на заемите, отпуснати в швейцарски франкове означава, че страната попада под влиянието не толкова на собствената си национална монетарна политика, колкото под тази на Швейцария – страна, която дори не е член на Европейския съюз.
Въпреки това, повечето унгарски потребители вярват, че преди очакваното присъединяване към евро-зоната, курсът на форинта ще се запази стабилен.
Подобно на Унгария, тенденция на интерес към заемите в чужди валути се регистрира и в Хърватска, Румъния, Полша, и Балтийските държави. В различните страни обаче популярността на франковете, еврото, доларите и йените, както и комбинациите между тях, варира.

Нуждата от консултант

От всички тези доводи в никакъв случай не следва непременно извода, че тегленето на кредит в по-непознати на българския пазар валути е неразумен ход. Напротив, в зависимост от конкретните условия, предлагани от обслужващата банка, и от естеството на приходите на даден потребител, подобно решение може да се окаже най-разумното. Преди да подпише договор обаче, е добре клиентът да се обърне към външен консултант, който да му помогне да свери различните оферти и възможности, или да потърси допълнителна информация на специализираните сайтове като bgwebcredit.com.

Кредити за бизнеса - актуални възможности и предложения

Специфични и промоционални кредити за малки и средни предприятия

Повечето български банки предлагат кредити за финансиране на инвестиционни проекти на малки и средни предприятия – за закупуване на машини и оборудване (включително превозни средства) и недвижими имоти, както и за осигуряване на оборотен капитал. Те намират приложение в повечето сектори на икономиката: производство, търговия, услуги, хотелиерство, туризъм, строителство, енергоспестяващи проекти, селско стопанство. Подходящи са както за нови проекти, така и за модернизиране и развитие на вече съществуващ бизнес.
Финансиране за развитие на малък и среден бизнес може да получи всяко местно лице, търговец по смисъла на Търговския закон, както и занаятчиите, лицата, извършващи услуги с личен труд или упражняващи свободна професия, когато тяхната дейност може да се определи като предприятие по смисъла на Търговския закон.

Кредитиране по програма на европейската банка за възстановяване и развитие

Тези кредити са предназначени за малки, средни и микропредприятия, които са регистрирани по българското законодателство като юридически лица, еднолични търговци или физически лица-предприемачи и отговарят на определението на Европейския съюз за малки и средни предприятия. Според най-новата дефиниция (от м. февруари, тази година) това са фирми със средносписъчен брой на персонала до 250 души; годишен оборот, който не превишава 97 500 000 лв., и/или стойност на активите до 84 000 000 лв.
Кредитите се предоставят в лева и евро за бизнес цели: за допълване на оборотни средства и за инвестиционни проекти. Средствата от кредита не могат да бъдат използувани за рефинансиране на съществуващ кредит; за осигуряване на оборотни средства за търговски фирми с размер на кредита над 50 000 EUR; за производство и търговия с оръжие и военна техника; за бизнес цели на застрахователния бизнес; за инвестиции в ценни книжа от всякакъв вид; производство и/или търговия на тютюн и на алкохол и др.
Максималният размер на един кредит е до 100 000 EUR или равностойнността в лева. Всеки кредитополучател може да ползва по всяко време до два кредита, като максималното финансиране е до определения размер.
Търговски фирми могат да ползват кредита за оборотни средства до 50 000 евро или равностойността им в лева, необходими за производство или предоставяне на услуги и извършване на стопанска дейност или търговия.
Кредитите се разрешават за срок до 7 години и се погасяват с погасителни вноски по договорен погасителен план. За обезпечение се приемат всички допустими съгласно вътрешните правила на банките обезпечения, с изключение на парични средства и/или държавни ценни книжа или банкови гаранции.

Програми за кредитиране на юнионбанк

Юнионбанк съвместно с Европейската банка за възстановяване и развитие, Международната финансова корпорация и германската банка Kreditanstalt fuer Wiederaufbau са разработили програмите за кредитиране на фирми с преобладаващо българско частно участие, персонал до 250 души и дейност на територията на страната.
Максимална сума за финансиране на инвестиции и оборотни средства е до 500 000 USD или 250 000 EUR, със срок на погасяване до 60 месеца. Гратисният период е по договаряне. Лихвеният процент е в зависимост от размера на кредита, периода на ползване и вида на обезпечението. Погасяването е на равни месечни вноски или по индивидуално договорен погасителен план.
MKB Unionbank не изисква бизнес план за отпускане на кредити за малки и средни предприятия. Усвояването им може да стане еднократно или на траншове, с възможност за индивидуален погасителен план, съобразен с особеностите на бизнеса на фирмата. Приемат се всички разрешени по закон обезпечения.

Кредит за оборотни средства от Банка Пиреос

Новият кредит за малък и среден бизнес на "Банка Пиреос България" представлява кредит за оборотни средства във вид на овърдрафт по разплащателна сметка до 50 000 лева. Кредитът е необезпечен и се отпуска в размер от 5 000 до 50 000 лева или до 10% от нетните продажби за последната отчетна година. Лихвата по кредита е плаваща. Тя се формира на базата на основния базов лихвен процент на банката и надбавка от 5,5%. Срокът на кредита е едногодишен с опция за подновяване след неговото изтичане.
Кредитът е подходящ за микро, малки и средно големи фирми с чиста кредитна история. Банката изисква като обезпечение запис на заповед и залог на текущите сметки на клиента в банката.
Изискванията към кредитоискателите да имат чиста кредитна история, без просрочени задължения към държавата, банки или доставчици, както и да развиват дейност в сектора поне три години.
Специален бонус към кредита е безплатното издаване на бизнес дебитна карта без заплащане на такса обслужване за първата година.

Промоция на банка ДСК

От 1 септември 2008 г. Банка ДСК стартира промоционална кампания за кредити в лева и евро, предназначени за микро, малки и средни предприятия. При разрешаването им клиентите получават отстъпка в размер на 50% от таксата за разглеждане. Промоцията е валидна за клиенти, подали документи за искане на кредит до 31 октомври 2008 г. Срокът за усвояване на кредита и гратисния период са по договаряне между двете страни. Проучването отнема до 10 дни след представяне на изискваните документи.
Специфичните нужди на фирмите от свежи пари определят размера на кредитите, като условието е собствениците да участват с минимум 20 % собствени средства в инвестицията на проекта.
За обезпечаване на кредитите ДСК приема всички допустими от българското законодателство обезпечения.
При стандартния кредит сумата се усвоява еднократно или на части /траншове/ в договорен за това срок със или без гратисен период за главницата. Има предварително изготвен погасителен план със срок за издължаване до 10 години, независимо от размера на кредита.
При револвиращия кредит за оборотни средства в рамките на договорения размер и краен срок се договарят и допълнителни срокове с фиксиран размер и срок за усвояване, гратисен период и начин на погасяване. Револвиране на кредита не се допуска в рамките на междинния срок. Максималният срок за издължаване независимо от размера на кредита е 3 години, а максималния - до 10 години,
Банката предлага и „кредитна линия” - вид краткосрочен кредит за оборотни средства. При него се договарят размера и крайния срок, в рамките на които кредитът се усвоява и погасява. Погасената част от кредитната линия се счита предоставена за повторно усвояване. Срокът за издължаване е до 10 години, независимо от размера на кредита с възможност за продължаването му.
Друг вариант е предоставянето на краткосрочен кредит овърдрафт. За целта е нужна разплащателна сметка. При временен недостиг на средства при обслужване на текущите плащания на клиента, банката покрива разликата до определена сума. Предварително се договаря размера и крайния срок за погасяване с възможност за удължаването му. Не се определят междинни срокове и размери за усвояване и погасяване. Всяко постъпление по разплащателната сметка на клиента погасява част или изцяло дължимите лихви и размера на ползвания кредит.
Кредитите, предоставени по тази програма, не изискват представяне на бизнес план. Има възможност за договаряне размера на таксата за управление на кредитите по кредити със срок за издължаване над 1 година. ДСК допуска усвояване по кредити за оборотни средства без представяне на фактури и други разходооправдателни документи.

Кредит "Инвестиции" набанка „Алианц България”

Кредитният продукт на банка „Алианц България” е предназначен за инвестиционни проекти, свързани с производствена, складова или търговската дейност на територията на страната. Отпуснатите средства могат да бъдат използвани за наемане и купуване на офисни площи, оборудване, технологични съоръжения, машини, транспортни средства и др. Финансират се до 100 % от инвестицията без ДДС, без ограничение за самоучастие. Размерът на кредита е минимум 25 000 евро, максимум до 200 000 евро или 400 000 лева.
Кредитополучатели могат да бъдат юридически лица и еднолични търговци, регистрирани в страната, отговарящи на критериите, дефинирани в Закона за малки и средни предприятия.
Срокът на кредита е до 7 години, а гратисния период - съобразно сроковете на реализация на инвестицията, но не повече от 18 месеца.
Годишната лихва за кредити в евро е от 6,5% за гратисния период, базиран на LIBOR + надбавка и от 8,25% за останалия срок на кредита, базиран на LIBOR + надбавка.
Банката предлага годишна лихва в лева от 7% за гратисния период, базиран на LIBOR + надбавка и от 8,75% за останалия срок на кредита, базиран на LIBOR + надбавка.
Обезпечение по кредита могат да бъдат материални активи (сгради, земи, машини, съоръжения, транспортни средства, стоки, продукция на склад и др.), както и нематериални активи (вземания, търговски марки и др.).
За разлика от стандартния кредит за малки и средни предприятия, банката предлагат по-дълъг гратисен период, съобразен със сроковете на инвестицията. Често се допуска и по-ниската лихва за гратисния период, възможно е да отпадне изискването за самоучастие при реализация на инвестиционния проект. Друго предимство е опцията за разсрочено плащане на таксата за управление и обработка.
По тази програма няма такса за проучване. Дължи се такса за управление и обработка от 1 % върху разрешения размер за първата година от срока на действие, събирана на тримесечие, както и такса от 0,5 % върху остатъка от главницата за всяка следваща година, събирана ежегодно в първия месец от всяка една година. При предсрочно издължаване се плащат 5% върху предсрочно погасената сума при рефинансиране от друга банка или 1% върху предсрочно погасената сума при издължаване със собствени средства.

Клуб "Предприемач" на Първа инвестиционна банка.

"Клуб Предприемач“ на Първа инвестиционна банка е специфична програма за кредитиране на малък и среден бизнес. Предназначена е за лица, регистрирани като търговци по смисъла на Търговския закон, които имат активна дейност и годишни приходи – до 5 000 000 лева. Може да бъде отпуснат за придобиване и реконструкция на дълготрайни активи и/или за оборотни средства. Размерът му се договаря в зависимост от риска по кредитната сделка с 8.75% минимална годишна лихва. Срокът зависи от предназначението на средствата - до 15 години – револвираща кредитна линия за оборотни средства или за инвестиции; до 2 години и половина – за оборотни средства; до 5 години – при овърдрафт.
Главницата се определя по предварително договорен с клиента погасителен план, съобразен с неговия бизнес- седмично, месечно, тримесечно или с друга периодичност, с възможност за гратисен период.

Все по трудно става на клиентите да изберат най добрата и подходяща за тях финансова институция. За щастие с увеличаване качеството и разнообразието на банкови услуги, се появиха и интернет базирани услуги предоставящи удобство и улесняващи правилният избор на кредитна институция. Подробна информация, сравнение между различните видове кредити и удобни кредитни калкулатори се намира на bgwebcredit.com.

Геотермалната енергия: все още неразработен потенциал

Силата, която топи скалите в течна лава, може да бъде използвана и за производство на електричество

Докато в България се строят все повече фотоволтаични системи и вятърни електроцентрали, един съществен ресурс остава почти неоползотворен – геотермалната енергия.
С поскъпването на петрола и тревогите около глобалното затопляне, горещината, скрита под земната кора, постепенно застава на фокуса на специалистите. Силата, която топи камъните, за да ги превърне в течна лава, може да бъде впрегната и за производство на чисто и непрекъснато електричество, и то без почти никакви негативи за околната среда. И нещо повече – веднъж след като са осигурени средствата за началната инвестиция,

отпада нуждата от постоянни разходи за гориво

и минни операции.
Освен за производство на електричество, геотермалната енергия се използва и пряко за отопление на сгради или в производствени процеси. Това в почти всички случаи става чрез експлоатиране на топли подземни водоизточници.
България е известна с природните си богатства в тази сфера, като разполага с 136 топли минерални извора с различен дебит и температура. За съжаление обаче, повечето от тези извори са със сравнително ниска температура – около 33% от тях са под 30С, а 43% са между 40 и 60С. Това означава, че те не са подходящи за производство на електроенергия, макар че крият значителен потенциал за битови, топлофикационни и
промишлени нужди, както и за експлоатация в селското стопанство.
Засега обаче минералните извори в България се използват предимно за балнеолечение, а често остават дори неоползотворени.
Според изследване по проект на ФАР за оценка на възобновяемите енергийни източници в страната,

общият потенциал на геотермалната енергия

в България възлиза на 439.3 мегавата, 326 хиляди тона петролен еквивалент, и близо 14 хиляди тераджаула годишно.
Според други източници, България разполага с капацитет за изграждане на системи за отопление с геотермални води за 750 мегавата, което е равносилно на една ядрена централа. Въпреки че засега секторът не се ползва с конкретни държавни субсидии, освен традиционните поощрения за енергийна ефективност, няколко общини вече разработват проекти за използване на подпочвените си ресурси. В Сапарева баня например няколко обществени сгради се отопляват с гореща минерална вода, а този пример ще бъде последван и във Велинград, Кюстендил и Сандански.
Само преди седмица бе обявено и че община Бургас, съвместно с Геологическия институт към Българската академия на науките извършва изследвания на водата в минен комплекс „Черно море”. Разглеждат се възможностите на три мини - „Бригадир”, „Благоев” и „9 септември”, които имат потенциал да се превърнат във възобновяем източник на геотермална енергия. Проектът, наречен REMINING LOWEX, се разработва в партньорство с организации от Холандия, Словения, Полша и България и се финансира по програма CONCERTO II.

Кредитирането

На проекти в областта на геотермалната енергия може да бъде подпомогнато от кредитната линия за енергийна ефективност и възобновяеми енергийни източници за България (КЛЕЕВЕИ). Тази програма е разработена от Европейската банка за възстановяване и развитие (ЕБВР) в сътрудничество с българското правителство и Европейския съюз. Тя предоставя кредитни линии на участващите български банки, които от своя страна отпускат заеми за проекти за енергийна ефективност в промишлеността и проекти за възобновяеми енергийни източници. В програмата са включени седем финансови институции - Българска Пощенска Банка, ДСК, Уникредит Булбанк, Юнионбанк, Обединена Българска Банка, Райфайзенбанк и Банка Пиреос.
Право да кандидатстват по тази линия имат единствено частни фирми, които получават и възможността да получат безвъзмездна помощ в рамките на 20% от стойността на главницата по кредита.

Няма ограничение за размера на проектите,

финансирани по КЛЕЕВЕИ - всяка участваща банка оценява кредитоспособността на кандидата и взима решение за размера на заема. Размерът на главницата по кредита, спрямо която се изчислява безвъзмездната помощ обаче е ограничен. Лимитът е различен за всеки трезор и варира от 500 хиляди евро при Юнионбанк до 2 млн. при Уникредит Булбанк, Обединена Българска Банка, Пиреос Банк и Райфайзенбанк. Сред до момента одобрените проекти са геотермалните инсталации на „Дейзи Технолоджи” на стойност 539 хил. евро, на „Оргахим” за 201 хил. евро, на „Ирна-ко” за 69 хил. евро, на „Езерец” за 160 хил. евро и на „Фанти-Джи” за 422 хил. евро. По-подробна информация за достъпните кредитни линии и условията по тях може да се намери на bgwebcredit.com.

Сред най-облагодетелстваните държави,

които разполагат с огромни ресурси за производство на електричество от геотермална енергия са Индонезия, Филипините, Австралия и американския щат Калифорния.
Поглед към тези технологии обърна даже интернет гигантът „Гугъл”, който наскоро обяви, че ще вложи 10 млн. долара за оползотворяване на топлината на земните недра. Интересът на компанията към алтернативните енергийни източници не е от вчера – тя вече е инвестирала в две фотоволтаични системи и една вятърна електроцентрала в слънчевия щат.
Австралийското правителство от своя страна разработва подобен проект за над 43 млн. щатски долара. Управляващите разчитат на експертен доклад, според който ако се впрегне едва един процент от геотермалния потенциал на страната, това би я захранило с електричество за 26 000 години.
Сред дружествата в глобален мащаб, развиващи дейност в сферата на геотермалната енергия, са Ormat Technologies, ChevronTexaco и Calpine Corporation. От тях единствено за Ormat това е основно занимание, но, от друга страна, най-големият доставчик в света с инсталиран във Филипините и Индонезия капацитет от 1273 мегавата, са ChevronTexaco.
За разлика от други типове електроцентрали, геотермалната енергия се отличава със сравнително високо ниво на първоначални инвестиции, като средната цена е

около 2500 долара за всеки инсталиран киловат,

в сравнение с 1200 до 1600 за централа, използваща природен газ. За сметка на това обаче, атомната енергия, която набира все по-голяма популярност въпреки критиките на някои еколози, изисква вложение от около 3000 долара на киловат мощност.
Имайки предвид и факта, че геотермалните системи не изискват толкова високи разходи за суровини, този тип възобновяема енергия може да се конкурира като един от най-евтините варианти сред възобновяемите източници. Анализатори изтъкват, че с развитието на новите технологии изграждането на подобни инсталации може да стане и извън регионите, разполагащи с най-горещите минерални извори. Вложенията в тази сфера са окуражавани и от нарастващата тревога на САЩ и Европейския съюз, че са зависими от енергийните доставки от страна на държави с нестабилна политическа система, като Близкия Изток и Русия. Ескалиращите котировки на петрола и продължаващите проблеми с глобалното затопляне са допълнителни мотиви за развитие на геотермалните технологии.

Гарантирането на влоговете

България има висок коефициент на ефективност при защитата на депозитите

Независимо от промените на лихвените равнища или разменните курсове между долара и еврото, всеки банкер е наясно, че банките от векове всъщност работят с една основна валута: доверието на потребителите.
Всяко сътресение на пазара на финансови услуги може да доведе до паническо изтегляне на ресурси и да накърни и дори застраши оцеляването даже на тези компании, които нямат пряко изложение на кризата.
Затова не само в България, но и навсякъде по света съществуват фондове за гарантиране на влоговете на банките, които

защитават редовия клиент

от евентуален банкрут на обслужващия трезор.
Въпреки различията, идеята във всички държави е горе-долу една и съща: лицензираните банки регулярно внасят определена сума в защитен фонд, и в случай на неплатежоспособност на някой трезор, събраните средства се използват, за да се заплатят влоговете на потребителите до определен лимит.
В България сумата, която гарантирано ще ви бъде върната, ако банката, в която сте вложили парите си, пострада, е 40 хиляди лева. От страните-членки на Европейския съюз, най-висока е гаранцията в Италия – над 100 хиляди евро, следвана от Франция, Великобритания и Холандия. Този лимит обаче не е единственият съществен показател, по който може да се съди за ефективността на защитата на депозитите.
Преди няколко месеца Европейската комисия публикува доклад, в който изследва възможностите на европейския финансов пазар да запази стабилността си в условията на криза. Анализаторите обръщат внимание не толкова на сумата, която би била възстановена в случай на фалит на трезора, но на

евентуалният процент ощетени клиенти.

Един от показателите, които дават ясна идея дали съответният фонд за гарантиране на влоговете би успял да изпълни ролята си на стожер на пазара, е съотношението между средствата, с които разполага той, и общия обем на събрани депозити в страната.
И макар че като горна граница на гарантираните суми България не е начело на класацията на Европейския съюз, спрямо обяснения по-горе индикатор се нареждаме на второ място в Общността след Литва, с 1.58%. Като цяло, показателят е по-висок в новите държави членки, където се движи средно около 0.86%, спрямо 0.53% за ЕС-15.
Друг фактор, който несъмнено играе огромна роля за запазване на доверието към банковата система, е времето и броят на процедурите, през които трябва да минат вложителите, за да възвърнат средствата си. Тези условия варират много силно в различните европейски държави, като например

процедурните стъпки за възстановяване на депозита

се движат между 4 и 21. В същото време, 13% от гаранционните фондове в Общността се оплакват от проблеми при сътрудничеството с други местни органи.
Що се отнася до времето за изплащане на влоговете в закъсалите банки, статистиката сочи, че средно над 90% от сумите са били възстановени в съществуващия тримесечен срок, макар че делът на обезщетените клиенти за този период е едва 70 на сто. Според анализаторите, в повечето случаи забавянето се дължи на затруднен достъп до информация, недостатъчен персонал или недостиг на средства. Затова и повечето държави дават възможност за финансиране на фонда чрез заеми в случай на нужда – само в пет от страните членки, това е забранено. В същото време, в две трети от държавите не съществуват ограничения за средствата, които могат да бъдат получени назаем, ако това се наложи.
Освен това, в някои членове на Европейския съюз,

фондовете за гарантиране на влоговете имат право

не само да управляват събраните от трезорите средства, като ги влагат в държавни облигации или ценни книжа, но и да се намесват на банковия пазар и да предприемат превантивни кризисни мерки.
Как конкретно работи защитата на банковите депозити в България?
Въпреки че горният лимит на гаранцията за потребителите е 40 хиляди лева, той се отнася само до влоговете, направени в една и съща банка. Това означава, че ако например разполагате със спестявания от 100 хиляди лева, би било разумно да ги разпределите в три различни трезора. Така можете да защитите пълната сума на депозитите си.
Трябва да се подчертае обаче, че тук става въпрос именно за разпределение на влоговете между отделни банки, а не в различни клонове на една и съща финансова институция. Влоговете на един вложител в една банка, както и в различни клонове на една и съща банка, не се гарантират поотделно.

При изчисление на размера на дължимата гаранция,

се събират всички влогове на клиента на банката, плюс лихвите, натрупани до момента на прекратяване на дейността на трезора.
Не трябва да се забравят и съвместните влогове – делът от тях, на който имате право, също ще бъде взет предвид. Освен това, в случай, че вложителят дължи пари на банката, размерът на дълга му се приспада от сумата на гарантираното плащане.
Разбира се, дори и в случай, че не сте разпределили парите си и средствата по сметката ви надхвърлят 40 хиляди лева, пак имате шанс да получите пълна компенсация в случай на фалит на банката, но шансът това да се случи не е много голям. Частта от дължимите ви пари, превишаваща гаранцията, може да се изплати напълно или донякъде едва след като синдикът на фалиралата банка набере достатъчно средства при осребряване на имуществото й и след удовлетворяване на други кредитори.
Има и

влогове, които не подлежат на защита,

макар че те рядко засягат редовия потребител. В тази група влизат влоговете на банките и финансовите институции, застрахователните, пенсионните, осигурителните и инвестиционните дружества, държавата и държавните институции, общините и др. От гаранцията по влоговете са изключени и привилегированите влогове, за които са предоставени преференциални лихвени условия в отклонение от тези, които банката прилага към останалите си вложители. Акционерите на закъсалата банка, които притежават над 5% дял от капитала, както и членовете на надзорните органи и одиторите, също не могат да се ползват от законова защита. Не подлежат на гаранция и влогове, за които е доказано, че са свързани с пране на пари.
За всички останали, процедурата по възвръщане на средствата е сравнително проста.

Изплащането на гарантираните влогове

от фонда започва не по-късно от 45 дни от датата на решението на Българска народна за отнемане на разрешението за банкова дейност. Информацията за това кога и къде вложителите могат да получат парите си се оповестява чрез поне два централни всекидневника. Крайният срок за компенсиране на гарантираните влогове е пет години, считано от началната дата на изплащане.
След като научат коя банка е била избрана да Управителния съвет на фонда да обслужи дължимите плащания, вложителите могат да пристъпят към необходимите стъпки за получаване на парите си. Първо те трябва да представят документи за влог и самоличност и да подпишат декларация, че не са съпрузи или роднини на лица от ръководството, контрола или собствеността на трезора, прекратил дейността си. Тогава синдиците на банката издават удостоверение, в което се посочва гарантираната сума по влоговете на клиента. С този документ става и изплащането от страна на избраната обслужващия трезор.

Принципът на защита на влоговете

е прост, и потребителите лесно могат да намерят и по-подробна информация от органите, контролиращи финансовия сектор, като Комисията за финансов надзор. Не е очевидно например какво става в случай на сливане или придобиване, включващо две или повече банки. Тогава влоговете в тях се гарантират поотделно за период от шест месеца от датата на консолидацията, а след това, при определяне на гарантираното покритие, влоговете се сумират.
Също така, в случаите на валутни депозити, тяхната стойност се изчислява спрямо обменния курс на Българска народна банка към датата на прекратяване на дейността на обслужващата банка.

Удобен калкулатор където клиентите могат да изчислят вариантите на доходност при различни нива на лихвата и при определена депозирана сума се предлага на уеб сайта bgwebcredit.com. На сайта клиентите могат и напълно безплатно да кандидатстват по интернет за до 4 предложения за депозит директно от банковите институции.

Как Годишния процент на разходите определя цената на кредитите!

Годишният процент на разходите е общата стойност на кредита за потребителя, изразена като годишен процент на всички разходи върху сумата на предоставения кредит.

ОСНОВНИ ПРИНЦИПИ НА ИЗЧИСЛЯВАНЕТО НА ГПР

Той се изчислява към момента на сключване на договора за потребителски кредит по определена формула, приета като приложение към Закона за потребителския кредит.

При изчисляването на Годишният процент на разходите се вземат предвид и следните условия:

• платените от страните суми по различно време не е задължително да са равни и да се дължат на еднакви периоди;


• началната дата за изчисляване на лихвата е първият ден от предоставянето на потребителския кредит;


• приема се, че интервалите между датите, използвани при изчисленията, ще бъдат изразени в години или в части от години, като се счита, че годината има 365 дни, 52 седмици или 12 осреднени месеца (един осреднен месец съдържа 30,41666 дни);


• резултатите от изчислението се изразяват с точност до два десетични знака; когато третата цифра след десетичния знак е по-голяма или равна на 5, втората цифра след него се закръглява нагоре с единица.

Годишният процент на разходите по кредита се изчислява към момента на сключване на договора за потребителски кредит. Изчисляването се извършва, като се допусне, че договорът е валиден за срока, за който е бил сключен, както и че кредиторът и потребителят изпълняват своите задължения в съответствие с първоначално определените срокове.
Според клаузите в закона, ако договора за потребителски кредит не съдържа няколко дати по избор за издължаване или не е предвидено друго, при изчисляването на ГПР по кредита се приема, че погасителните вноски ще бъдат извършени в най-близкия срок, предвиден в договора.
Ако договора за потребителски кредит съдържа клаузи, които позволяват промяна на лихвения процент, или ако размера на другите разходи, включени в годишния процент на разходите по кредита, не могат да бъдат измерени количествено, той се изчислява, като се приеме, че лихвата и другите разходи са неизменни спрямо техния първоначален размер и се прилагат до изтичането на срока на договора.
Когато договорът за потребителски кредит не предвижда максимален размер на кредита, при изчисляването на ГПР по кредита се приема, че предоставеният кредит не може да бъде по-голям от 4000 лв.
Ако не е дефиниран срок за издължаване на кредита и от договора не може да бъде определен такъв, при изчисляването се приема, че кредитът е предоставен за срок една година.

РАЗХОДИ, КОИТО НЕ СЕ ВКЛЮЧВАТ В ГПР

Според Закона за потребителски кредит във всеки договор трябва да бъде вписан размера на „годишния процент на разходите по кредита, които потребителят трябва да направи за да издължи кредита, или когато неговото изчисляване не е възможно, годишният лихвен процент и всички разходи, приложими към момента на сключване на договора за кредит”.
Според същия нормативен документ при изчисляване на ГПР не се включват:

• разходите, които потребителят трябва да заплати за неизпълнение на задълженията си по договора;


• разходите, различни от покупната цена на стоката или услугата, които потребителят заплаща при покупката на стока или предоставяне на услуга, независимо от това, дали покупката се извършва в брой или чрез предоставяне на кредит;


• разходите за извършване на превода на средства и за поддържането на банкови сметки, предназначени да обслужват погасяването на потребителския кредит, на лихвите и другите разходи по него, освен ако тези разходи са необичайно високи и потребителят няма възможност за избор, както и за събирането на дължимите вноски или за извършване на други плащания, независимо от това, дали сумите се събират в брой или по друг начин;


• вноските, дължими във връзка с членство в сдружения или организации, които не произтичат от договора за потребителски кредит, макар че се отразяват на условията му;


• разходите, свързани с обезпечения;


• разходите за застраховка, освен тези, чието предназначение е да осигурят на кредитора пълно или частично издължаване на общия размер на кредита в случай на смърт, инвалидност, неработоспособност, болест или безработица на потребителя и които са задължително условие от страна на кредитора за отпускане на кредита.

ЕЛЕМЕНТИ НА ГПР

При изчисляването на ГПР освен договорената лихва се отчитат и всички останали разходи, а крайната калкулащия е процент от сумата на кредита. В ГПР се включват дължимите такси и комисионни към банките - такса за разглеждане на документи, комисионни за обработка, годишни или месечни такси и др.
Договорената лихва е тази, при която е сключен договора за кредит или депозит. Тя винаги се обявява на годишна база, независимо дали клиентът плаща главница + месечна лихва, тримесечна лихва или на 6 месеца. Това е задължително да се има предвид, тъй като често банките не дават подобни разяснения.
Възможно е да ползвате промоционална лихва. Трябва да проверите за какъв срок тя е в сила и какви са условията, за да я ползвате.
Важно е да се отбележи, че когато се съставят погасителните планове, лихвата на годишна база се трансформира в месечна лихва – ако е договорена лихва, платима всеки месец, тя е 1/12 част от годишната.
Таксите са за сметка на клиента и заедно с договорената лихва формират общия разход като процент от сумата на кредита, който заемателят трябва да покрие. Таксите, които се дължат на банките и оказват влияние върху размера на ГПР, могат да бъдат първоначални, годишни, месечни или други:

• първоначални такси – обикновено еднократни. Такива са таксата за кандидатстване за кредита и обработката на документите. Възможно е да има друга такса, която трябва да бъде заплатена, но сумите се заплащат еднократно независимо от размера и срока на кредита.


• годишни такси – това са такси, които се заплащат за всяка от годините на кредита. Те също са еднократни, но заплащането им става веднъж годишно. Годишна такса е таксата за управление на кредита.


• месечни такси - свързани с месечните разходи по обслужването на кредита. Те се заплащат за всеки месец от срока на кредита (ако срокът на кредита е 10 години, то месечните такси, които ще трябва да бъдат платени ще са 120).

Срок на погасяване. Изчисленията на ГПР са валидни в случай, че заемът се обслужва редовно и без предсрочно погасяване. Ако възнамерявате да погасите заема предсрочно, се прави различно изчисление на ГПР, като в него се включва и таксата за предсрочно погасяване.

Всички посочени такси и комисиони могат да бъдат дефинирани като процент от сумата на кредита или да са посочени като конкретна сума в зависимост от банката. Възможно е някои от таксите да отпаднат, в зависимост от предложението. Първоначалните такси, които се заплащат още при отпускане на договорената сума, се приспадат от сумата на кредита. Въпреки това и те се разглеждат като част от Годишния процент на разходите.
Годишният процент на разходите винаги е по-висок от договорената лихва, която се предлага по даден кредит и затова банките рекламират лихвения процент, а не този показател. Винаги сравнявайте ГПР на заеми с еднакви условия - еднакви сума, валута и срок на погасяване, без гратисен период и др. Така ще получите първоначална представа коя оферта е най-добрата, преди да изберете най-подходящия вариант за погасителен план и месечни вноски.
За да се ориентирате какви са реално разходите или да сравните правилно оферти на банки, трябва да използвате приложените в много уеб сайтове калкулатори. Такъв ще намерите и на адрес www.bgwebcredit.com, а на същия интернет адрес ще получите и компетентна консултация за предлаганите кредити на пазара и най-подходящата оферта за вас.

ИЗЧИСЛЯВАНЕ НА ГОДИШНИЯ ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ ПО ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ

Годишният процент на разходите по потребителския кредит се изчислява по следната формула:


,
където

K е поредният номер на предоставяната по кредита сума;

K' е поредният номер на погасителната вноска или на плащането на разходи;

Ak е размерът на предоставяната по кредита сума ( K);

A'k е размерът на погасителната вноска или плащането на разходи (K' );

+ е математическият знак за сбор;

m е поредният номер на последната предоставена по кредита сума;

m' е поредният номер на последната погасителна вноска или на плащането на разходи;

tk е интервалът, изразен в години и части от година, между датата на първото предоставяне на сума по кредита (№ 1) и датите на следващите предоставяния на суми по кредита (№ 2 до m);

tk' е интервалът, изразен в години и части от година, между датата на предоставяната по кредита сума № 1 и датите на погасителните плащания или плащанията на разходи (№ 1 до m');

i е годишният процент на разходите по потребителския кредит, който може да се изчисли (например по алгебричен път, чрез последователни приближения или чрез компютърна програма), когато другите параметри във формулата са определени в договора за потребителски кредит или по друг начин.

КОЛКО ПЛАЩАМ КАТО ИЗТЕГЛЯ 5000ЛВ. ЗА 5 ГОДИНИ?

Вие теглите кредит 5000 лв. за срок от 5 години, с редовна лихва от 8.88%. В договора за потребителски кредит са включени следните такси: 55лв. за кандидатстване, 1% такса обработка и 0.25% годишна такса управление. Реалният Ви годишен разход става 10.46%.
Възможно е да ползвате по-висока лихва, но по-ниски такси и така да спестите средства. Затова е важно да знаете размера на годишния процент на разходите. Например: лихва 9%, 20лв. за кандидатстване и 0.25% годишна такса управление. Ако сравните с условията при по-ниската лихва- 8.88%, тук се получава по-нисък ГПР - 9.78% и реално спестяване от 67.51 лв. за срока на заема.

При изчисляването на ГПР се използва финансовия принцип на сегашната стойност на бъдещи парични потоци – т.е. парите изплатени по-късно имат по-малка тежест.

ГОДИШЕН ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ ПРИ ИПОТЕЧНИ И ЖИЛИЩНИ КРЕДИТИ

Изчисляването на ГПР за ипотечни и жилищни кредити е подобно на това при потребителските кредити, но трябва да се вземат предвид, че това са дългосрочни кредити с много повече разходи. Трябва да се предвидят средства за такси и комисионни за предсрочно погасяване, тенденции на лихвените равнища, прогнозна инфлация и други. При този случай ГПР не е трябва да е единствен критерий за сравняване на офертите.

Удобни кредитни калкулатори изчисляващи Годишният процент на разходите – бъдещите клиенти на банките могат да намерят на bgwebcredit.com

В каква валута да вложим парите си?

Доларът едва ли ще успее скоро да възвърне мощта си.

Макар че депозитите не са форма на инвестиция, обещаваща висока възвращаемост, като фондовия или стоковия пазар, тяхната сигурност ги прави един от неизменните компоненти на всяко портфолио. При избора на банка, клиентите следят редица фактори, сред които стабилността на финансовата институция, предлаганите лихви при определен срок и вложена сума, и допълнителните условия, като право на ползване на овърдрафт или облекчения при теглене на кредит.
Не на последно място обаче стои въпроса в каква валута да съхраним парите си. Не само че лихвите по депозитите в лева, долари или британски лири се различават, но съществува и

риска от обезценка на спестяванията.

Ако например банката ви дава 10 на сто годишна лихва за едногодишен срочен влог във валутата Х, а нейният разменен курс се снижи с по-значимо темпо, като цяло не само няма да сте спечелили от това, че сте вложили парите си, но дори и ще загубите известна сума.
За последната една година например щатският долар падна с над 12 на сто на междубанковия пазар, от 0.7235 на 0.634 евро.
Чрез по-ниски лихви или по-високи такси, трезорите по принцип обезкуражават приемането на влогове в по-екзотични валути, което отписва като варианти изборът на канадски или австрийски долари, йени, и дори швейцарски франкове и британски лири. Като цяло, най-популярни остават влоговете в евро, щатски долари и лева.

Сравнението на доходността

на инвестицията е сложна задача, тъй като зависи от редица условия, като срок на депозита, сума, допълнителни преференции и др.
Една груба съпоставка обаче сочи, че при левов депозит от 10 хиляди лева със срок от две години при фиксирана лихва може да очаквате между 9.31 и 2.50%, при евро – между 6.63% и 1%, а при щатски долари – между 5 и 0.70%.
При променямите лихви, тези проценти стават съответно между 8.06% и 2.96% за левове, между 8.06% и 1.08% за евро, и между 5.59% и 1.51% за щатски долари.
Според данни на Българска народна банка за май 2008 г., лихвените проценти по депозити с договорен матуритет между една и две години за домакинствата са били 6.32% при левови вложения, 4.93% - при евро, и 4.86% - при доларите.
Ако се сравнят колко са парите, които домакинствата са поверили на банките за период между една и две години, излиза, че

най-предпочитана е единната валута.

Влоговете в лева възлизат на 84.26 млн. лв, в евро – на равностойността на 182.02 млн. лв. и в долари – на 41.64 млн. лв.
Не е непременно обаче решението, взимано от мнозинството, да е най-правилното. Преди да се спрете на конкретен вариант, разгледайте всички предлагани от банките оферти, като сравните не само лихвите, а и различните условия по депозита. Имайте предвид и че не е необходимо да се обвързвате твърдо с дадена валута – банките предлагат и депозити с възможност за смяна на валутата по време на срока на договора, без при трансфера да се губи натрупаната лихва.
Повече информация и консултация може да се намери на адрес bgwebcredit.com.
Коя валута да изберем зависи от две основни тенденции – разменните курсове на еврото към долара, и инфлацията в България и евро-зоната.
Наистина,

в условията на валутен борд

левът е обвързан с еврото, което означава, че Българска народна банка поема задължението да закупи или продаде неограничено количество левове срещу евро на цена 1.95583. В същото време, тъй като лихвите по депозитите в лева обикновено са малко по-високи, отколкото тези в евро, това изглежда най-разумния избор на валута. Трябва да се има предвид обаче, че цените в България растат по-бързо от тези на Стария континент, което означава, че левът всъщност се обезценява повече, отколкото еврото, въпреки фиксирания курс. Доколко тази тенденция ще е достатъчно силна, за да обезкуражи левовите депозити?
Въпреки че инфлацията през последната година бе сравнително висока, в последния тримесечен икономически обзор на Централната банка финансистите очакват тя да се забави до около осем на сто до края на 2008 г. Дори и този резултат обаче би означавал двойно по-бързо покачване на цените спрямо евро-зоната.
Там отчетената инфлация за месец май достигна рекордното си ниво от повече от десетилетие насам от 4%. Европейската централна банка обаче определя двупроцентна препоръчителна горна граница за инфлацията в страните, поделящи единната валута. За да успее да постигне заложената цел, институцията реагира решително, повишавайки основните лихвени равнища с четвърт процентен пункт до 4.25%.
И докато

Жан Клод Трише защитава ценовата стабилност

на Стария континент, шефът на Федералния резерв в Щатите Бен Бернанке не изглежда толкова сигурен относно основните си приоритети.
Докато Европейската централна банка си поставя за главна задача да контролира инфлацията, дори за сметка на икономическия ръст, регулаторите отвъд океана се колебаят дали да подкрепят националната си валута.
Наистина, председателят на Федералния резерв Бен Бернанке намеква, че ниските лихви в САЩ ще останат в миналото, но за разлика от европейския си колега, засега той не подкрепя прокламираната си стратегия с конкретни действия.
Дори и да предприеме по-решителен ход обаче, не е сигурно, че това ще подкрепи сериозно зелената валута. Брокери коментират, че върху нейните котировки тежат най-вече проблемите на ипотечния пазар, влошаващите се макроикономически индикатори, и спада на борсовите индекси. Според тях, никаква монетарна политика не би съумяла да окаже значимо влияние върху инвеститорите, които предпочитат еврото „не защото е кой знае колко велика валута, а просто защото

отчаяно искат да избягат от долара”.

В същото време, през последните три месеца се регистрира много силна зависимост между зелената валута и индексите, следящи рисковете от необслужване на корпоративните кредити. Така че каквито и мерки да предприеме Федералния резерв, едва ли може да се очаква доларът да върне силата си, преди да бъде отбелязано и съвземане на кредитния пазар в САЩ.
На този фон, депозитите в лева и евро, избрани в зависимост от инфлационните тенденции, вероятно ще се окажат по-предпочитан вариант от решението парите да се спестяват в долари.

Лихвите по кредитите: Най-добрата новина е липсата на новини

Засега не се очаква рязък скок на разходите по обслужване на заеми

Въпреки че редовите потребители обикновено не се интересуват от макроикономическата картина, бурното развитите на кредитния пазар в България означава, че все повече хора са пряко засегнати от събития и тенденции, които рядко биват обяснявани на разбираем език.
Въпросът, който вълнува все повече домакинства в страната, е – можем ли да очакваме продължаващо поскъпване на кредитите, доколко ще се вдигнат лихвите, и как общата икономическа картина ще повлияе на семейния бюджет?
Засега липсата на вълнуващи новини може и да разочарова журналистите, но е успокоение за всеки кредитополучател. Според скорошно изказване на управителя на Централната банка Иван Искров,

няма реална опасност

фирмите и гражданите да не успеят да покриват задълженията си, въпреки покачващите се лихви.
Анализатори изчисляват, че те се отразяват най-сериозно на потребителите, изтеглили ипотечен кредит, тъй като при ползването на по-големи суми вноските са също по-високи, и към момента разходите за обслужване на тези заеми са се покачили с между десетина и петдесет евро.
Оскъпяването важи не само за новоотпуснатите кредити, а и за старите клиенти на банките, тъй като голяма част от договорите са сключени с плаваща лихва. Въпреки това, поне засега не може да се каже, че съществува реален риск домакинствата и частните фирми, ползващи заемен капитал, да не успеят да покрият по-високите си разходи. Според управителят на Българска народна банка Иван Искров, няма опасност трезорите в страната да се превърнат в агенции за недвижими имоти, принудени да продават собственост, за да възвърнат загубите си.
Въпреки това обаче, вторият тримесечен икономически обзор на Централната банка не дава надежди покачването на лихвите да спре дотук. Натискът в посока нагоре се влияе от няколко фактора, най-значимият от които е

поскъпването на паричния ресурс

на международните пазари. Ипотечната криза, разтърсила САЩ и Великобритания, не се отрази сериозно на българската банкова система, но нямаше как косвените последици да ни се разминат. В същото време, Европейската централна банка, която си поставя за основна цел да контролира инфлацията в евро-зоната, гласува повишение на лихвените равнища с 25 процентни пункта до 4.25%. Тази промяна се отрази и на цената на заемния капитал в България. Имайки предвид продължаващото поскъпване на петрола и храните, не е ясно дали ЕЦБ няма да продължи с усилията си да укроти инфлацията, което ще доведе до продължаващо покачване на лихвите.
От друга страна, изострената конкуренция в българската банкова система донякъде балансира факторите, оскъпяващи заемите, и затова поне засега потребителите не са застрашени от сериозен скок на разходите по обслужване на кредитите си.
Трябва да се има предвид обаче, че освен покачването на лихвите, анализатори регистрираха и че някои трезори вдигат таксите си.

Лихвената статистика

на Българска народна банка към края на месец май сочи, че общите разходи за обслужване на потребителските кредити са се покачили с 11 на сто, а разходите по жилищните заеми също се вдигат, макар и с по-ниски темпове - от 9.18% през май 2007 г. до 9.24% през май тази година.
Според анализатори обаче, това, което обезкуражава потребителите от теглене на нови заеми не е толкова покачването на лихвите, таксите и комисионите, колкото поскъпването на имотите. Все пак като цяло БНБ предвижда кредитната активност да се запази висока, като достигне около 40 на сто до края на годината.
Интересът на частния сектор към заемния капитал е пряко свързан с икономическото развитие на страната, където се очертава сравнително позитивна картина. Реалният ръст на брутния вътрешен продукт за първото тримесечие на годината изненада анализаторите, като достигна седем на сто. Оживената дейност и силната конкуренция се отразяват на инвестициите в основни активи на фирмите, които се покачиха с 15%.
Затова, въпреки известният отлив на интереса към корпоративните кредити, той остава сравнително висок. Имайки предвид, че Централната банка очаква икономическия ръст за 2008 г. да се задържи над шест на сто, трезорите не са застрашени от загуба на клиенти от частния сектор.
И наистина, въпреки че покачването на лихвите започна още от началото на пролетта,

кредитната активност

за първите пет месеца на 2008 г. се запази сравнително висока. Вземанията от неправителствения сектор се увеличиха с 5.74 млрд. лв., спрямо нарастване от 4.94 млрд. лв. за същия период на предходната година.
Все пак, финансистите регистрират известно забавяне на темпото, като покачването се свива от 62.5% към края на 2007 г. до 54.4% към края на май. Очакванията са, че въпреки благоприятната макроикономическа среда и високото търсене на кредити от предприятията и домакинствата, през следващите месеци вземанията от неправителствения сектор ще продължат да снижават ръста си до около 40% към края на 2008 г.
Засега частните нефинансови предприятия са най-силния клиент на банките, като вземанията им надминаха 3.55 млрд. лева за първите пет месеца на годината. При тях обаче се забелязва и най-силно охлаждане на ентусиазма за заемен капитал, като годишният прираст на теглените от тях кредити пада от 70.2% в края на миналата година до 57.8% към края на май.

Благоприятните икономически фактори

окуражават и домакинствата да теглят средства. Въпреки сравнително високата инфлация, която с право плаши потребителите, изглежда, че нарастващата заетост и доходи поне засега натежават по-силно при вземането на решения. За първите пет месеца на годината, ръстът на тези кредити се запазва сравнително стабилен на 48.9%, спрямо 52.4 на сто към края на 2008 г.
Жилищните кредити също продължават да нарастват сравнително бързо, въпреки че годишният им темп се забави от 64% в края на 2007 г. до 55.2% към края на май 2008 г.
Сравнително успокояващата картина, очертана от тримесечния икономически обзор на Българска централна банка бе потвърдена и от последния доклад на световната рейтингова агенция „Муудис”. Според анализаторите й, банките в страната успяват да поддържат сравнително добра рентабилност и капиталова адекватност и не са застрашени от скок на необслужваните заеми.

Все пак, рискове съществуват,

като се има предвид, че световната финансова криза затрудни достъпа до парични ресурси, а силната конкуренция принуждава трезорите да свиват лихвените маржове и оттам да ограничават печалбите си. От „Муудис” обаче изтъкват, че активното присъствие на чуждестранни банки в България е довело до по-добро управление на риска, по-добро качество на услугите и повече иновации.
За съжаление, общата картина за бъдещето на страната зависи не само от икономическите фактори, а и от политическите събития. Анализатори предупреждават, че силно критичният доклад на Европейската комисия, публикуван в средата на месец юли, може да обезкуражи чуждестранните инвеститори. Така или иначе, в условията на световната финансова криза те не проявяват особен интерес към рискови вложения, а данните за корупцията и организираната престъпност в България допълнително ще охладят ентусиазма им.
България от години поддържа

висок дефицит по текущата сметка,

което, най-просто обяснено означава, че потреблението й надхвърля производството. Този дисбаланс досега се компенсираше от значимите чуждестранни инвестиции, но ако потокът им секне, следващият икономически обзор на Централната банка може и да не очертава толкова успокояваща картина.

Тъй като светът на банковите и финансови термини изглежда необятен и често може да обърка потребителите, най-важното, което трябва да запомните е – не взимайте решение за теглене на кредит само по обявения лихвен процент, без да си изясните какво точно означава цитираната цифра, и колко скъпо ще ви излезе всъщност обслужването на задължението. За повече информация, може да говорите с кредитния инспектор или консултант или да посетите специализираните портали като bgwebcredit.com